你是否对保险法的两年不可抗辩条款有误解?

       保险法里面有一条两年不可抗辩条款，很多对于该条款不了解的人就自我的理解成：投保的时候是否意味着可以隐瞒病情实况，熬过两年后就可以去找保险公司索要赔偿款了。那么两年不可抗辩条款究竟是怎样一回事?是不是真的可以先隐瞒投保，然后到时直接就可以理赔了呢?

       什么是两年不可抗辩条款?

       根据《保险法》的第十六条规定：投保人跟保险公司签订合同的时候，保险公司对于被保人的有关情况询问时，投保人应当做到如实告知。如果因投保人故意或者重大过失导致没有履行如实告知的，那么保险公司可以就此觉得是否同意承保或者说提高该投保人的保险费率，而且保险公司有权单方面解除保险合同。

       前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。

       保险合同一旦成立后超过两年时间的，保险公司就不得解除保险。如果保险合同有效期限内发生保险事故的，那么保险公司就要承担赔偿责任。

       总的可以分为以下几点内容：

       1、没保险前要做到如实告知被保人健康情况

       2、如果投保人没有如实告知，或者因为重大过失出现没有如实告知的，那么保险公司就可以解除保险合同。

       3、当保险公司知道保险解除是由后，30天内没有解除合同的话，后续就不得解除了。

       4、保险合同签订超2年后，保险公司就不能解除合同。

       两年不可抗辩条款解读

       两年不可抗辩条款的设立是为了保护投保人跟被保人的自身权益，因为大众普遍对于保险的一些术语跟医学术语都存在着无法理解的现象。很多人都以为两年不可抗辩条款是万能的挡箭牌，只要瞒过两年时间就可以了，其实不然，只要被查到没有尽到如实告知义务的，那么谁也救不了你。

       1、故意不如实告知后果

       打比方一个人在投保重疾险的时候，投保前已经知道自己有早期癌症的病情，但是其却打算先隐瞒，等2年后好去找保险公司理赔。

       如果说是这种情况的话，那么就算给你10条不可抗辩条款也是白搭，因为早期癌症已经是在理赔范围了，如果故意获得理赔的话就会变成骗保。

       而这样做的后果就是：保险公司拒赔，并且保费都有可能不退还。

       2、重大过失导致的未如实告知的

       如果投保人因为自身的重大过失导致没有尽到如实告知的义务，这种行为在保险事故发生有严重的影响。面对这种情况保险公司是不会承担相应的保险赔偿责任，但是投保的保费还是会给予退还的。

       这就好比投保人患有不确定性的肿瘤，而以后的理赔范围恰好也是恶性肿瘤方面。根据两者之间的关联，保险公司会有大概率的拒赔，不过一般都会把保费退还给投保人。

       3、责任在保险公司的话，那就必须赔

       如果说保险公司在跟投保人签订合同的时候已经知道投保人没有做到如实告知义务的，仍然愿意承保并且跟投保人签订保险合同的，那么保险公司就不得接触保险合同。

       并且如果后续有发生保险事故的话，那么保险公司就要承当应尽的理赔责任，告知保险代理人或者按流程核保通过，被告知可以标体承保。

       依法拒赔案例分析

       2015年，方某在保险公司投保的重大疾病保险，其保额的额度是30万元整。

       在2018年的时候，方某因为患有尿毒症向保险公司申请理赔。

       同年时间，保险公司在收到方某的理赔申请后，进行一番勘察，最后决定跟方某解除保险合同，拒绝对方的理赔申请。

       拒赔原因：

       方某在2015年投保的时候已经得知自己患有尿毒症，但是在投保时的健康告知中并没有履行应尽的如实告知义务，所以保险公司拒绝方某的理赔申请。

       案件分析：

       方某在投保的时候就已经知道自身患有尿毒症，但是在2015年投保的时候隐瞒了自身的病情，并在2018年向保险公司申请理赔。

       尽管方某申请理赔的时候已经投保时间超过两年了，但是保险公司查到方某在当初投保的时候没有尽到如实告知义务，并且是在保单生效前就已经换有尿毒症了，这样不仅不会得到保险理赔，保险合同也会被依法给予解除合同关系。

       最后忠告

       保险公司是属于商业公司，并不是一家慈善机构。而商业机构都是公平公正的，因此完全没有必要担心正常投保会被拒赔，没有一家保险公司是可以靠拒赔来盈利的，恶意的拒赔只会让保险公司名声扫地。

       只要是符合理赔条件的，保险公司都会进行审核，并且符合条件的会按流程进行理赔。

       所以投保的时候还是要做好以下几点：

       1、只要是保险公司有询问的就要如实告知，如果没有询问就没有告知的义务。

       2、两年不可抗辩条款尽管是保护投保人跟被保人的权益所设立的，但是并不意味着你可以带病投保，这些都是要基于诚信以及合法的前提下。

       3、如果自己没有刻意隐瞒病情，也没有不如实告知的，就要保留有利证据在手上，只要能够证明责任在保险公司一方，那么一般都可以获得相应的理赔的。

       4、只要确定不是自身的责任导致的黑锅，那么可以采用法律的手段去起诉保险公司。