保险公司的“核保者”和“理赔者”都在买什么保险？

很多人都很好奇，保险公司中的员工，比如核保者和理赔者都买什么保险呢？

核保者，守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。

理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，该赔多少，需不需要到医院取证，都由他们说了算。

现在就为大家揭秘作为精算师，他们会为自己和家人选择什么样的保险产品！

一、一定要买的保险是什么？

1）哪个对家庭财务影响最大买哪个

重疾险！重疾险！重疾险！

作为精算的从业人员，数据显示除了少儿阶段和老人阶段，我们中间的50年时间里面，癌症+心梗+脑梗这三样的理赔基本占了重疾理赔的80%-90%以上，癌症尤其占大头，男性占比约60%以上，女性占比约70%以上。

1、恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症

重疾险成为精算师的第一选择

苹果之你乔布斯，2004年患胰腺癌，2011年去世，他与胰腺癌抗争近8年！事实上，“癌症之王”脛腺癌的患者平均寿命公4-9个月，乔布斯能将生命延长7年之久，他靠的只有一个字： 钱！10万美元1闪的DNA检测、最完善的癌症护理.....如果换做是普通人，如何负担得起如此高额的医疗费用？

根据相关数据统计，人这一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。同时，随着医学的高速发展，80%以上的重疾都能冶愈，据保守估算，目前恶性肿瘤冶疗康复费用约在8万到50万之间（含住院、手术、冶疗康复费用）。

对于一个普通家庭来讲，如何准备这笔费用？

重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额补偿。因此，重疾险作为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段，我们应该越早买越好，年龄越小身体越好越容易通过核保。

常见问题

问题一：什么时候买最合适？

毫不夸张地说，越早越好。

理由有三：

第一，重大疾病发病率越来越年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；

第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5倍甚至2倍，与此同时，享受保障的年限反而短了，很现实；

第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过。

所以，真的不要说“30多岁买什么保险呢？身体这么健康还不需要吧？”，因为等到你想买的时候，出乎意料的结局可能是：

好不容易想通了/有危机感了/有钱了想给自己买份保险了，结果整了半天，钱都准备好了却不能买保险。

问题二：重疾险的保额多少为好？

目前市场上包含轻症重疾的产品通常都是含在普通重疾里面的，而且保额通常是重疾的20%，所以专业人士建议保额以超过20万为宜，上不封顶（看支付能力和保险公司接受的额度）。

问题三：重疾险与一般费用报销型保险有何不同？

重疾险不是医疗险，是工作收入损失补偿保险，和费用报销型保险（报销的意思是肯定不能超过你实际在医院花的钱），重疾险是定额给付型保险。你不用担心买重了，该赔多少赔多少。简单地说，就是这个人确诊得了合同约定的疾病，比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。

因为人的生命和身体是无价的，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间理赔互不影响。

请不要带着侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，上流社会的富豪受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓？

终生重疾险不仅是保险，更是资产传承，一个人一生不一定会得重疾，但是一定会身故，无论是疾病还是意外，身故对每个人而言都是必然归宿，有保险的人身故留下几十万给子女，没有保险的留下的没准就是一堆债务。所以趁还来及，为自己和家人准备一份重疾险，这才能保证无论你在与不在，你的爱都在家人身边！也只有重疾险能保证你可以分期为自己准备一笔巨款用于应付随时可能出现的重大风险，并且一开始就视同于已经准备好，试问哪一种理财方式能做到？

问题四：重疾险谁最应该买？

首先说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。

那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?首先肯定是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。

那么事儿呢？无非就两点，意外和疾病。如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧。

由此，衍生出正确购买保险的顺序：

第一，先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上影响非常小，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。

第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑。

提示：重疾险如此重要，连保险公司的人都首选购买！