如何看待新旧重疾险产品？

这次重疾险新规的改变对普通消费者最大的影响主要体现在赔付比例以及疾病种类的变更上，建议是要综合旧定义产品销售截止日期2021年1月31日来决定下一步该怎么走。经过新规解读与旧重疾产品和新重疾产品的对比，建议是：

对于已出新重疾产品，不急，继续观望。

对于即将停售的旧重疾产品，有合适的，赶紧上车!

新旧重疾险具体分析

一、重疾险新规对消费者带来哪些具体的影响?

综合来讲新版重疾险的定义主要变化了以下几点：

1. 新增了3种重疾和3种轻症，重疾种类由原来的25种变为了28种

2. 新增轻症赔付比例不得超过重疾保额的30%

3. 轻度甲状腺癌由重疾降为轻症，赔付比例缩水

对于轻症赔付不超30%的问题，这一次新规增加了3种高发轻症，分别是恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死以及轻度脑中风后遗症，并且还规定了这3种高发轻症的赔付不能超过保额的 30%。以后的重疾险都包含这 3 种轻症，而且理赔标准也统一。

在新规发布之前，不同的保险公司对于轻症定义都是不一样的，这次统一新定义后对于消费者是好事，某种意义上对保险公司也是好事。我个人的看法是在以后的竞争中，保险公司为了提高产品竞争力，有可能通过增加中症、津贴 等方式，来变相提高赔付比例。

对于甲状腺癌赔付调整我认为是合理的。在目前的重疾险赔付规则里，只要确诊甲状腺癌，就可以赔 100% 保额。而这次的新规则是根据甲状腺癌轻重程度，按照轻症或重疾来进行赔付。因为轻度甲状腺癌只要几千块就能治好，而且发病率非常高，稳居重疾理赔榜首。甲状腺癌的赔付变化一定程度上会缓解保险公司不堪重负，最终选择提升保费将成本压到消费者头上的情况。

除此之外，还有一部分重疾的定义还未明确，需要等新产品陆续上线以后再观望了解，如果其中还有更好的新产品，就可以将其作为补充，但是也不要轻易放弃以往的优质保险，最起码要让自己有一份保险来持续保障自身。

二、产品对比分析

上面讲了关于本次新规的一些解读，那么接下来就该带大家看一看“新”重疾险产品和“旧”重疾险产品究竟有哪些区别，又有什么优缺点。

由于以往的重疾险产品我们讲的也比较多了，因此我们就重点选择一个代表产品超级玛丽3号Max重疾险来和“新”重疾险粤港澳大湾区重疾险来进行对比。

超级玛丽3号Max

上文中已经给出了这款产品的相应参数，因此在这里我们不再赘述，今天只来讲一讲它和粤港澳大湾区重疾险的优势以及自身的一些特点。

1.保障责任灵活

超级玛丽3号Max责任可以自由组合，恶心肿瘤二次，心脑血管二次，及身故责任均为可选。可选保障期限至70岁或者终身， 非常灵活，消费者可根据实际需求自由组合搭配。

2.创新中症/轻症60前确诊也有额外赔付保额

50种轻症，不分组，45%基本保额赔3次;60岁前首次确诊轻症，可额外赔付10%基本保额，轻症赔付比例高达55%。25种中症，不分组，60%基本保额赔2次 ;60岁前首次确诊中症，可额外赔付15%基本保额，中症赔付比例高达75%;60岁前首次确诊轻症/中症，赔更多，这点很实用，首次发生轻症/中症获赔概率更高，且60岁前是重要阶段。

3.恶性肿瘤可二次赔付

第一次确诊癌症，3年后，新发、复发转移及持续治疗，额外赔150%基本保额;第一次确诊非癌症，180天后，癌症新发，额外赔付150%基本保额。

粤港澳大湾区重疾险

1.8 种大湾区特定重疾额外赔

这一点比较有意思，这是保险公司根据过往大湾区的发病情况，专门对 8 种特定疾病额外赔 50% 保额，无论是 A 款还是 B 款，都有这个保障，属于对过往产品的一种创新。

2.投保前10年患重疾可多赔付80%

首先说明一点，这项保障只有B款才有，A款并没有这项保障。对于大湾区 B 款重疾，如果在买后的前 10 年里，罹患重疾能多赔 80%，这个比例还是非常高的。另外需要注意的是如果患上了8种大湾区高发疾病之一，还可以额外赔付50%的保额。简单举个例子，如果买了 50 万保额，在前 10 年里患重疾鼻咽癌，能直接赔 115 万，保额翻了一倍多。不过和老重疾相比，很多旧产品都是 60 岁前额外赔，大湾区重疾在赔付时间上还有待提高。

三、新旧重疾产品的最新动态以及购买建议

对于新旧重疾险的购买，我个人认为还是先观望一下，由于新规刚刚发布，很多明细还不能切实地落实，保险公司新出的产品也不能很好地覆盖新规所要求的保障，因此建议大家还是以旧产品为主，下面我来讲讲新产品出现的一些缺点和漏洞以及旧产品的一些消息。

先说粤港澳大湾区重疾险。

不管是A款还是B款，都是没有原位癌保障的。原位癌其实就是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，是非常高发的疾病，老版重疾都将它作为轻症来赔。我在仔细看了大湾区重疾的条款之后发现，无论是 A 款还是 B 款，都没有原位癌的保障，如果得了原位癌，两款大湾区重疾都是不赔的。

其次大湾区重疾险的保障也不够灵活，必须附加身故。无论是保到70岁，还是保终身，都必须要附加身故。对于预算不多的朋友来说，这款产品并不是很友好。这款产品也只有大湾区A款重疾能保到 70 岁，保障更好的B款只有保终身这一个选项。

再说超级玛丽3号Max。

这款最近也有一些新消息，就是择优理赔，这是对大家的一些利好，下面给大家详细说一下。

择优理赔就是旧重疾和新重疾的赔付条款，哪个条款对消费者有利，就按照哪个条款理赔。

比如“微创冠状动脉搭桥术”，在旧版(07版)重疾定义下没达到重疾的理赔标准，只能按轻症理赔，因为重疾“冠状动脉搭桥术”要求必须实施了开胸手术才能够理赔。而在新版(20版)重疾定义下，重疾“冠状动脉搭桥术”只要符合“切开心包”即可获得理赔。在超级玛丽3号Max“重大疾病理赔择优”规则下，“微创冠状动脉搭桥术”可以按照新版定义获得100%的重疾理赔;如果是60岁前确诊的，最高能获得180%的重疾理赔。那就按照重疾新定义理赔，获得更高理赔金。

再比如男女都高发的甲状腺癌，在重疾新规里，将甲状腺癌做了如下图所示的分级，以后重症甲状腺癌还是按照重疾理赔，I期甲状腺癌(通常治疗费用只有3-4万，部分治疗费用还可以通过社保报销)会按轻症赔付。那消费者就可以选择按照重疾旧定义理赔，获得更高理赔金。