现行存款保险制度的缺陷

现行存款保险制度的缺陷现行存款保险制度的主要缺陷在于机构问题、逆向选择、道德危害。而这些弊端的起因在于缺乏一种激励相容的机制,未能确立合适的保险定价,保险成本不尽合理。一、激励机制1.逆向选择。
保险业的信息不对称已众人皆知。投保人比保险公司更清楚自己的风险状况,这就导致了保险业的逆向选择,即凡投保的皆属最大风险携带者,而风险较小的则不愿参加保险。尽管如此,保险业的这一逆向选择问题并不严重,这是因为各类商业保险,包括人寿险、医疗险、财产险甚至灾害险都有一个强烈的激励机制,保险公司可通过费率的调整、共同保险和再保险的实施阻止逆向选择的发生。
信息不对称同样在银行业普遍存在,因而存款保险制度的逆向选择问题不可避免。不同于商业保险合同,存款保险合同涉及三方当事人（存保公司、存款人和存款性金融机构）。而且其他一些组织亦会间接受益,而这些是不利于存款保险合同的。储户和存款性金融机构得益于这种担保制度,因为这种担保使小额储户得到保护,使存款性金融机构获得信贷支持,这样存款性金融机构可以比在非担保情况下以更低的成本筹措资金,并且可以抵挡散产的挤兑。而存款保险公司常受政治因素的干扰,无法运用商业保险的各种手段来保护自己,包括不能根据投保金融机构的实际情况征收差别费率。从上一节的分析中我们不难看到,几乎绝大多数的国家和地区都实行了单一费率制。

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