保险产品设计需要“工匠精神”

银保监会近日发布组织开展人身险产品专项核查清理工作的通知，同时发布了人身险产品开发设计负面清单。这彰显了监管部门进一步规范产品开发设计的决心，也给险企敲响了警钟：产品设计不能唯利是图而丢了专业精神、“工匠精神”。

　　监管部门针对人身险产品三番五次立规矩、搞检查、开罚单，从侧面说明行业沉疴已久，痼疾未除。比如，某险企设计的一款年金保险采取“长险短做”手法，将5年期业务实际做成两年期，妄图规避监管要求。该险企受到了3个月内禁报新产品等处罚。此外，2017年，仅一家大型寿险公司就对100多项产品进行了合规性改造。这也映射了保险产品开发存在乱象。

　　一步错，步步错。产品开发设计的种种问题会诱发连锁负面反应。比如：要将“问题产品”卖出去，销售误导等手段就难以避免，或夸大投资收益，或混淆产品概念。这又为日后的退保、理赔埋下风险隐患，小则侵犯少数消费者的权益，大则引发群体性事件，损害行业口碑。而大量退保会危及险企的现金流及偿付能力，甚至可能演变为行业危机。

　　这些行业痼疾与保险业急于规模扩张，脱离保障本源有关。直白地讲，部分保险机构追求赚快钱，快赚钱，丢掉了为消费者做好风险管理、设计适当性产品的“工匠精神”。例如，有的险企经营理念偏离正道，成为大股东的“提款机”；有的险企精算师形同虚设，产品设计主要看领导意思，中短存续期产品董事会决议并无总精算师签字；还有的险企曲解“工匠精神”，一门心思想着怎么“算计”消费者。例如，有的癌症保险产品所言的“癌症”不包括原位癌；有的险企通过文字的细微差异来偷换概念，混淆“可以续保”和“保证续保”概念，让部分消费者误以为“可续保至100岁”就意味着自己能得到终身保障。还有险企打着创新的招牌，越过法律法规底线，开发奇葩产品，靠噱头来吸引消费者眼球。

　　对此，监管部门屡出重拳，希望净化市场生态。此次监管核查的四个重点就很有针对性：严查违规开发产品、挑战监管底线的行为；严查偏离保险本源、产品设计异化的行为；严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；严查以营销为噱头、开发奇葩保险产品的行为。

　　追根溯源，对症下药。为从源头控制“问题产品”，银保监会一方面组织专项核查清理工作，另一方面发布产品开发负面清单，防止险企在这一环节犯错。当然，险企更应首先自查，梳理产品体系，清理问题产品，重新审视未来的产品开发计划，加上合规铁律。同时，在不断变化的市场环境下、规章制度时时更新的政策环境下，保险公司必须加强学习，提升专业素养，避免出现费率厘定错误等问题。此外，在创新方面，险企须绷紧边界意识，而对把握不准的边缘地带，应与监管机构加强沟通，从创新越界风险做好事前防范，多一些“防火”，少一些“救火”。