投保了不计免赔险就可以获得全额赔偿吗七大误区不得不知

误区一：不计免赔可全赔在投保时,不少车主会选择不计免赔险,目的是为了将保险公司规定的免赔率或免赔额转嫁给保险公司。有的车主认为投保了不计免赔险,就可以获得全额赔偿。实际上投保了不计免赔险,也不是一定就可以获得全额理赔。
数月前,孙小姐办完事取车时发现车子被撞了,车辆后车体和油漆损坏,但肇事车辆早就不见了踪影。孙小姐当时认为,反正有保险公司赔偿,也就没有追究。不过令她没有想到的是当她向保险公司索赔时,保险公司却加了30％的免赔率,理由是孙小姐的车辆事故属于找不到第三者事故。孙小姐当场向保险公司的人员提出,她投保了不计免赔险,为什么还要承担免赔率。保险公司的理赔人员告诉她,虽然她投保了不计免赔险,但像这样找不到第三者事故的免赔率是不属于不计免赔险保障范围的,所以孙小姐还是需要承担相应的免赔率。专家点评
保险公司为了防范“道德风险”,会对一些特定的事故,作出单独的免赔率,这些免赔率是不属于不计免赔范围的。如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等等,保险公司会加扣免赔率,孙小姐的案例也属于加扣免赔率的范围。找不到第三者的事故,保险公司通常认为难以客观判定当事车主的实际事故责任,其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据,所以保险公司设定了特殊的加扣免赔率。因为加扣免赔率并不涉及车主事故责任,所以不属于不计免赔特约条款的理赔范围,不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。
此外,不计免赔险是附加险,只针对车损险和第三者责任险等主险,对于自燃险、玻璃单独破损险等附加险是不起作用的,无法将附加险的免赔率转嫁给保险公司。所以投保人一定要看清条款,了解自己所买的不计免赔险的适用范围。
误区二：撞伤人,未免麻烦人全责。
有的车主认为反正有保险公司赔付,事故中的责任认定并不重要。在进行认定时,有的车主“不怕”承担责任,这实际是很危险的。
在一起交通事故中,车主王先生和行人都有责任。但是王先生认为行人受伤不严重,而且反正有保险可以理赔,为了能够快速处理事故,就答应承担全部责任。后来行人的伤势加重,医疗费需要30万元,而保险公司只赔偿了20万元,余下的10万元要由王先生来承担,这让他后悔不已。
专家点评保险公司的理赔依据是交警出具的责任认定书。对于第三者责任险,保险公司根据车主承担的责任轻重,制定了不同的赔付比例。在责任认定中,车主一定要明确责任,不是自己的责任一定不要承担,切记不要对责任“大包大揽”,避免留下后患。
误区三：先修理后报销
有的车主在车辆出险后并不是立刻向保险公司报案,而是先找修理厂,修完车后再找保险公司报销费用,其实这样做可能对顺利理赔造成障碍。
张小姐上个月驾车发生了追尾事故,因为事故不严重,在明确了责任之后,张小姐并没有向保险公司报案,而是直接拨打了修理厂的电话,让他们把车辆拖到修理厂进行维修。车辆修复后,张小姐向保险公司报案要求赔偿。保险公司在理赔过程提出,张小姐的修车费用过高,保险公司需要对车辆的损失重新定损,且只能按照保险公司对事故的定损额度进行赔偿,张小姐因此需要承担一笔不小的损失。
专家点评张小姐索赔的流程是不少私家车车主所采取的方式,其实这说明他们并不了解理赔的一般程序。保险公司的工作人员介绍说出险后应首先打110报案,并拿到交警开出的事故责任认定书,以便日后可提供警方的有关事故记录。不少车主认为,车辆发生小摩擦,事故涉及金额不高的就不用报案了。但是没有报案记录,就无法分清事故责任,在理赔时容易发生矛盾。
在交警处理完事故后,车主应向保险公司报案,保险公司会派人查勘、定损,然后才是对车辆进行修理,最后提交单证、赔付。如果车主不向保险公司报案先修理车辆,在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用,差额部分将有可能由车主自己承担。所以先定损后修车,是对被保险人自身利益的保护。
误区四：保全险就能全赔很多车主都选择在买车时的4S店顺便买保险,不少人还会在工作人员的建议下买“全险”,并以为这下爱车就有了全保障。然而专家解释,事实上,从保险公司角度来说,并不存在全险的概念,因为车险的险种相当多,而险种不同,保险责任就不同。一般车主购买的险种主要为交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险,就认为是买了“全险”。买了“全险”,但没买玻璃单独破碎险,当发生玻璃单独破碎的事故,保险公司就不赔；如果没买盗抢险,车辆被盗被抢后保险公司也是不赔的；没买发动机涉水行驶损失险,发生发动机进水造成损失,保险公司也是不赔的。并且,即使买了对应的险种和不计免赔险,保险公司也仅按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失,针对发生除外责任的几种情况也是不赔的(如酒驾、逃逸、未年检等)。同时,理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制,也不是所有损失都能赔付。还要提醒的是,保险公司是参照医保用药规定赔偿的,不合理用药以及与事故无关的用药,也是不赔的。另外,如果车辆存在不足额投保险的情况,发生损失时也是按比例赔付的。
误区五：一定要在4S店维修许多车主都认为,只要修车就应该到4S店,只有4S店才能提供相应服务,其实这样的理解是存在误区的。一般情况下,对于有些损失不大,维修工艺不复杂,不涉及更换关键配件的损失,都可以找综合修理厂做,毕竟4S店维修客户等待时间较长,价格也较高,有些4S店也存在以次充好、挂羊头卖狗肉的做法。
误区六：受损零件要全换爱车出险后,车主总是希望能把受损零件全部换新,而不是“敲敲打打”修复。但是专家表示,如果受损的零件经维修后不影响使用质量的,不建议车主进行更换,毕竟有些受损部位的更换会影响到相邻部位的质量。如要更换后侧围,需将旧件切割后重新焊接。而焊接过火造成焊接部位易生锈,质量也没有原厂焊接好,更关键的是切割好比人体动手术一样,将直接影响车辆整体的构造和强度。所以,能够修复的就尽量不要更换。另外,保险理赔也是有原则的。机动车保险条款中提到,因保险事故损坏的被保险机动车,应当尽量修复。如果每个事故,不管受损程度怎么样,所有的零件都换新的,将导致保险费率不合理提高,那其实是损害了客户更多的利益。
误区七：哪天出险就算在哪一年车主林先生8月14日出险报案,8月27日保险到期续保。9月初修好去理赔,却被告知要计入下一年度。林先生表示疑惑：“为什么我明明是上一个保险年度出的险,要算在下一年度？”专家认为,要解决这种情况,最好的办法就是出险后尽快去维修并理赔。因为保险公司是根据保险行业协会的平台来查询车辆出险次数,而平台数据是以结案数据来统计的,所以出险后尽量在当期保险期限内理赔,以免影响下一年度保费。遇到这样的情况,要尽量催促维修厂和保险公司在当期保险期限内维修理赔完毕。如果实在差几天,可以等理赔结案以后再续保。当然,这样做车主也要格外注意,在没有保险的这几天内,最好不要开车上路,哪怕停在停车场,也是要承担一定风险的。
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