广西试点小额贷款保证保险小微企业贷款无需抵押

广西日前出台新措施,即《关于开展小额贷款保证保险试点工作的实施意见》(以下简称《意见》),决定在南宁、桂林、梧州等14个市开展小额贷款保证保险试点工作,小微企业不需要提供抵押或反担保,最高可贷300万元。小微企业贷款将不需要提供抵押樊杏华是江南一家小型企业负责人,由于缺乏抵押物,很难得到银行贷款,有时候订单都没办法接。她说,如果不需提供抵押或反担保就能融到资金,对于企业来说,无疑是件大好事。
那么,哪些企业才能申请呢？根据《意见》,在试点市行政区域内,经营期1年以上、无欠缴税费、逃废债务等不良记录的小型、微型企业都可以申请。小额贷款期限一般在一年以内。小型企业单户贷款金额最高为300万元；而微型企业则不超过50万元。小额贷款保证保险,通常不需要贷款人提供抵押或反担保,程序简单易操作、投保方便、成本合理。申请由试点的银行和保险公司联合进行资信调查。通过资信审查后,申请人与银行签订贷款合同,与保险公司签订小额贷款保证险合同、贷款人意外伤害保险合同,手续完备后银行向贷款人发放贷款,保险公司承担保险责任。据悉,试点金融机构,各地市首批试点银行和保险机构各1家,试点工作结束后再逐步扩大金融机构范围。目前,南宁市工信委中小企业管理部门等部门正在积极制定配套管理办法。据参与配套办法制定人士透露,可能将对符合条件的借款人给予一定保费补贴或贷款贴息。融资成本比其他融资渠道低一半融资成本的高低,小微企业最为关心。樊杏华说,成本高肯定难以承受,再好的政策也相当于一纸空文。那申请小额贷款保证保险业务,融资成本高不高？据悉,贷款人融资成本由银行贷款利息、保险费两部分组成。
《意见》试点期间,银行贷款利率最高不超过人民银行同档期基准利率上浮30%,鼓励银行对小型、微型企业等小额贷款申请人给予优惠贷款利率。保险费率以保险公司在保险监管机关备案或核准的费率为基础,试点期间年费率合计最高不超过贷款本金的3%,此外,贷款人有条件且自愿提供抵押或担保的,经办银行和保险公司可根据贷款人资信状况适当下浮贷款利率及保险费率。南宁一家商业银行的郑经理算了笔账,以小企业借款100万元一年还清,而且是按月付息到期一次还本为例,央行现行一年期贷款基准利率为6.0%,按30%的上限上浮后利率为7.8%,利息为7.8万元。按保险费率最高不超过贷款本金的3%计算,保险费为3万元,利息7.8万元加上3万元保险费,两笔费用共10.8万元。而到小额贷款公司贷款,年利率最低为20%左右,借100万元一年需还利息20万元,还要支付担保和手续费等费用1万2万元。而民间借贷年利率更高达30%左右,年息将达到30万元。也就是说,试行小额贷款保证保险业务后,小微企业通过银行贷款比其他渠道贷款成本要节省一半左右。
严厉打击恶意逃废金融债务行为无抵押或反担保,放贷风险相对较高,如何降低运作风险？《意见》规定,当小额贷款保证保险赔付率达到130%时,暂停新增业务；对未到期贷款后续发生的贷款损失,由风险补偿专项资金按80%比例对试点银行给予补偿,但每年补偿总额不超过风险补偿专项资金数额。据悉,试点市将根据自身财力及小额贷款发放情况设立小额贷款保证保险风险补偿专项资金,并根据风险补偿资金的使用情况及时调整补充,为小额贷款保证保险及相关信贷业务提供风险保障,确保试点工作的顺利开展。试点银行和保险公司共同承担贷后管理责任。
试点期间,银行与保险公司按3∶7比例承担贷款本金损失风险。此外,对试点银行疏于管理或故意违规放贷造成信贷风险的,或试点保险公司无正当理由拒赔、拖赔等行为,由相关金融监管机构按照规定予以查处。建立贷款人失信行为通报和惩戒机制。对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约。试点银行要将小额贷款发放及欠款信息、贷款人失信行为定期向人民银行、工商行政管理部门通报。对有恶意逃废金融债务行为的借款人,由公安等司法机关负责依法严厉打击。
相关链接小微企业贷款流程1.参与试点的银行与保险公司协商签订合作协议。2.试点银行和保险公司联合对小额贷款申请人进行资信调查,查询申请人在金融信用信息基础数据库的信用报告。3.符合条件的申请人在自愿前提下与银行签订贷款合同,与相关保险公司签订小额贷款保证保险、贷款人意外伤害保险合同。4.银行在相关手续完备后向贷款人发放贷款,相关保险公司按保险合同约定承担贷款保证保险责任、贷款人意外伤害保险责任。