保险公司前期准备和后续管理不可缺失

首先,产险公司要做好车贷履约险产品的研发工作。国际上针对汽车消费金融服务的风险处置方式多种多样,如应收账款证券化、专业担保公司等,但履约责任险仍是主要的风险化解方式,且处于良性的发展轨道,这充分证明车贷履约险是有效益的业务。但国内保险公司在没有历史数据和承保经验的前提下,便参照传统车险业务仓促推出车贷履约险,不能否认产险公司在产品设计和精算上缺乏审慎、在审核上省略了必要的程序等。忽视风险的开发行为是引发车贷履约险风险集中爆发的根源之一。应该说车贷履约险是信用险而不是传统的车险业务,产险公司要介入这个领域就必须做好前期准备,要建立起整套的队伍及核算、数据分析体系。
其次,产品推出后,保险公司应切实做好风险管控工作,譬如不因市场竞争而放宽准入门槛,坚持选择规模较大、经营状况良好、信用等级较高的车商合作；要求客户以“非汽车”标的物作为反担保,如房屋产权证、有价证券等。保险公司主要是风险管理者,应从自身考虑主动减少自己的风险,制定一系列的旨在降低风险的反担保措施。分支机构应严格执行总部报备的条款,绝不为了抢规模而违规操作、违规支付代理费用；应借鉴银行资信调查的成功做法,做好客户资信的审核把关工作；应设立机构安排专人做好逾期贷款的催收工作；应充分利用司法救济等等。同时可考虑设立车贷险责任准备金,车贷险应提取的责任准备金包括长期责任准备金和未决赔款准备金。车贷险长期责任准备金应按日计算按月提取或按保险监管部门认可的精算方法提取。对以往经营的车贷险业务,如按上述方法提取的长期责任准备金小于将来的预期赔付(含理赔费用),应按其与预期赔付的差额提取保费不足准备金。未决赔款准备金应包括已发生已报告赔款准备金和已发生未报告赔款准备金。已发生已报告赔款准备金应于被保险人向保险公司提出索赔后按估损金额逐单计提；已发生未报告赔款准备金应对保险事故发生后,逾期贷款所对应的未了保险责任按一定比例计提。提取比例由各公司根据历史赔付情况和本公司车贷险业务经营管理状况,科学、合理确定。