老板让我上架8款年金险，我拒绝了其中4款...

年金险是最近一个非常热点的话题，在逃离了2018年惨淡的股市房市后，2019年的投资者们已经愈发青睐这种保本且收益稳定的理财手段了。

作为保险行业中最为庞大的险种分类之一，年金险总是被各种代理人包装的非常华丽，“养老、养娃、婚嫁”这些能够触动中年人敏感神经的词语被一用再用。

诚然，我们购买年金险的目的是为了养老、婚嫁等人生大事做资金储蓄，但是购买年金险却不能感情用事，有这么几件事情，在购买前你自己要搞清楚。

有很多朋友在投资时只看收益，不看投资年限。

比方说，小管家打算为孩子存一笔教育金，那么这笔钱的投资年限就只能是15-20年；

再比方说，如果小管家现在手头有一笔闲置资金打算过几年用来买房子，那么这笔钱的投资年限就只能是3-5年；

也就是说，在年金险的大类中，是像投资养老金一样放长线，还是单单寻求短期收益，是我们要关注的第一件事。

不管年金产品被保险公司进行了何种包装，保障的本质其实是基本不变的。保险责任就两种：

第一是按期给付年金，第二是身故责任

身故责任的分类又大致分为3种：

第一是赔付保单的现金价值

第二是赔付已缴保费与已返还年金之间的差值

第三是赔付“最低领取年限”对应的年金

在三种身故责任中，前两种较为常见，甚至很多产品的身故责任是取两者之间的较大者；第三种类型，小管家之前为大家介绍过一款复星星享福年金险，他在产品中有一项规定“保证给付金额”：

（星享福年金收益截图）

也就是说，这款产品的身故保障金就是“保证给付保额”的余额。

总的来说，如果我们给孩子投资教育金或者投资短期年金，那么可以“重产品收益轻身故责任”；如果我们做养老储备，那么身故责任还是非常关键的，是我们务必要关注的。

产品收益是年金险中大家最为看重的，具体说到产品收益的计算，小管家之前曾经一带而过的为大家说过要看产品的IRR，咱们今天来具体讲解一下IRR是什么，又该怎么计算呢？

影响一款年金收益的只有两个变量，第一是年金返还的年限，第二是年金返还的金额。

举个例子来说，同一款年金险，一种给付方式是30年后每年5万，一种则是35年后每年6万，这两种支取方式那种更合算呢？这就用到了IRR。

IRR的全称是Internal Rate of Return，翻译成中文名为内部收益率，虽然译名比较难以理解，但是他的作用很清晰，就是用来衡量收益年限与收益金额之间关系的，这个数值越高，就证明这款年金险的价值越大，越值得购买。

虽然做产品测评不能太武断，但小管家在这里提示大家一个数值，3.5%

产品的IRR数值高于3.5%，就可以算作是一款在收益方面不错的年金险了，你就可以接着考虑它的身故责任和投资年限你是否能接受了；相反如果低于3.5%，你就要考虑一下是否有更好的同类型产品可以进行替代了。

IRR的计算非常简单，用excel就可以操作了，我们拿平安人寿的一款教育金险来举例测算一下：

我们接下来把这些数字依次录入excel表格中，最后输入计算公式即可。

（平安常青藤保险计划）

在这里说结果，在这种测算方式下，IRR为3.2%。不过小伙伴们需要注意的是，影响IRR的因素有很多，一款产品并不仅仅对应一个IRR值。

IRR的数值高低受投资年限，领取年限，保证领取年限的限制。一般来说，同一款产品中，投资年限越长，领取年限越短，产品的IRR值就会越高。

所以说在这一点上，年金险和健康类的保障产品是由异曲同工之处的，就是最划算的产品就是“眼下的产品”。因为随着年龄的增长，我们购买年金险的优势会越来越小。

今天的最后，告诉大家一个好消息，小管家的精选产品页面中，已经增添了「理财险」专栏，大家在公众号后台就可以找到：

（后台-优选产品-精选产品清单-理财险）

除了今天聊到的收益稳定的年金险外，还有收益更高的分红型产品，大家都可以进行比对选购，有任何问题也可以微信咨询我。