佳节又重阳，别忘记老人的保障

下周三，就到了咱们中国的传统节日，重阳节了。今天咱们就来聊聊，如何给家中老人，配置一份靠谱的保障。

“老人需要保险么？”很多朋友把疾病和年龄大习惯性的划上等号，认为“老了就该病了”，没必要非要为此花钱。

那么我反问一句，为什么防癌的天价“蛋白粉”会骗的老人家血本无归，为什么无良的保险人总爱在老人身上做文章？因为每个人都怕疾病！每个人都渴望有质量的生命！

老人在我们面前常说，这个我不爱吃，这个我用不惯。的确，老人心疼子女为我们省，为我们攒，但这就能成为他孑然一身，毫无保障的理由么？

这个重阳节，请为家里的老人送上一份保障。

百善孝为首，其实小管家身边有很多朋友都和我咨询过，如何配置老年保险。

但由于老人的疾病发病率高，不论是承保的难度还是承保后的费用，都会比年轻人高上许多，这让很多朋友到最后也没能把保障落到实处。

从原理上来说，年龄越大，投保越贵。但小管家说过很多次，保险是按需购买，如果我们真的从老人的切身需求出发，保费真的那么高么？

那老年人需要保险为自己做些什么呢？

01.重疾险：

我们曾经反复说过，国家的基础医保很好，他能解决高血压、糖尿病这种“小问题”。

但是在重大疾病面前，医保就显得不够了。咱们拿一个常见的心脏搭桥手术举例，国产的支架价格便宜，医保能报销；但效果更好，术后恢复更快的进口支架就需要完全自费且价格高昂。

这时，就需要商业保险来做以补充了。

02.意外险：

对于腿脚不便的老人来说，磕了、碰了、摔了都是很常见的。年轻人摔一下，哪怕是摔骨折了，立马复位当天出院。

但老人骨质疏松、骨质中钙含量低，一次摔倒且不说可能引起的并发症，单单是恢复就需要卧床一段时间。

在这段时间内，住院费、护工费、营养费再加上子女照顾产生的旷工费用，真是一笔不小的开支。

所以说老年人对于意外险的需求非常高，而且意外险都很便宜，不会给家庭造成负担。

03.医疗险：

我们上文提到了，医保只是基础的保障，比如他在报销的门槛费就是一笔数额不小的钱，过了门槛费还要面临用药限制、报销额度等等问题，很是头疼。

那么我们怎么解决呢？这里我们要用到医疗险。商业保险的医疗险很大程度上的解决了我们的困扰。

一旦老人住院，国家管的部分让国家管，不管的有商业保险管，再也不用讳疾忌医，担心得病治不起。

04.寿险

最后说说寿险，这里连带着说说附带“身故责任”的重疾险。

其实给老人买寿险性质的保险是很困难的，就拿大部分定期寿险来说，购买的上限就只能到50岁。

就算是有这样的保险，他的价格也会高的吓人。

其实我们回到我们给老人配置保险的初衷上来，

我们为的不就是老人能够不受疾病困扰，安度晚年么？

那为什么我们还要纠结身故返还或者定期寿险呢？

这里小管家强调，保险买的多当然好；但如果保费预算有限，应把老年人的寿险性质保障放到最末位。

照着这个思路，咱们来一起把市面上适合老年人的保险捋一捋，看看是不是真的“贵”！

咱们先说重疾险这块“难啃的硬骨头”

这里小管家推荐瑞泰瑞盈，为什么选择他，咱们先来看看产品形态。

瑞泰瑞盈重疾险

投保年龄：最高70岁

投保额度：50-60岁最高20万，60岁以上最高10万。

缴费年限：可以选择缴费至70岁

重疾保障：100种

轻症保障：50种

轻症保额：25%总保额

其他保障：含轻症豁免

为什么我说这款产品非常适合呢？

首先，他解决了最大的投保受限问题，他的最高投保年龄高达70岁。

其次，很多保险对50岁以上人群，即便可以购买保额也只有10万，而瑞泰瑞盈可以买到20万。

最后，最关键的就是这款保险的价格。

一般来说，对于50岁以上的投保人群，缴费年限最多最多不会超过10年。

但瑞泰瑞盈特设了缴费到70岁这个选项，也就是说，50岁的人投保，选择缴费至70岁的选项，无疑将投保年限拉长到了20年，大大增加了保险的杠杆，更是让保费瞬间下降许多。

51岁男性，20万保额，保障终身，20万保额，附加轻症保障，保费才刚刚6512元；要是女性投保才仅仅4786元。

你随便换那个其他的保险自己算算，10万保额，保费差不多就和瑞泰瑞盈20万的差不多了，况且他还买不了20万！

投保年龄宽、投保额度高、投保价格低，这就是瑞泰瑞盈的所有优点？

别忘了我们在重疾险的配置思路中刚刚说过：老年人由于健康问题，不容易购买重疾险。

这里瑞泰瑞盈考虑到了这一点，他的健康告知相对来说也是比较宽松的，咱们随便罗列两点：

很多男士都会吸烟，这里面瑞泰瑞盈对此项的限制是：

每天吸烟20支以上或因为身体原因被医生警告戒烟？

而其他重疾险很多对“烟龄”都有限制，超过15年、20年的不能投保。

那么对于老年人来说，是“一包半”的比例更大还是“老烟枪”的比例更大呢？显而易见的，瑞泰瑞盈对吸烟者更“宽容”一些！

另外，重疾险保障中很大一部分在于恶性肿瘤，恶性肿瘤又具有遗传性，所以大部分的重疾险都会询问。

比如多次赔付重疾险，哆啦A保的健康告知是这么描述的：

您的父母是否患多囊肾病、是否在40岁前确诊结肠癌、直肠癌、乳腺癌或卵巢癌？

再比如复兴联合的招牌产品：康乐一生是这么描述的：

您的直系亲属（除配偶）是否有人患过以下疾病？

卵巢癌或乳腺癌（仅对女性被保险人的直系亲属）、大肠癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病、多发性硬化症、帕金森氏病、多囊肾性疾病。

瑞泰瑞盈则是…

没有要求……不要惊奇，是真的没有要求…

承保年龄高，保障全面，健康告知宽松，最重要的是：价格亲民！如果你给父母买保险，相信瑞泰瑞盈会是你的一个好选择。

我们再来看医疗险，按照咱们医疗险的配置思路，小管家推荐一起慧99医疗险，咱们先来看产品：

投保年龄：最高65岁

缴费期限：趸交（一年一交清）

保障额度：

50万普通住院医疗保障

50万特定疾病医疗保障（恶性肿瘤、器官移植等）

5000元门诊、意外医疗保险金

免赔额度：0元

可续保年龄：至99岁

“为什么人家都推荐尊享e生、好医保，你推荐一起慧99？”

尊享e生好么？好！但这款大家耳熟能详的医疗险好在哪里你要清楚！

尊享的保障很全面，一起慧99的“基础额度”是100万，尊享呢？是300万！

尊享还有海外医疗、质子重离子保障等等…

但这些需求对于老人来说真的有用么？

对于老年人来说，像恶性肿瘤这种疾病，很少会向年轻人一样，“手术、化疗”全套伺候，所以对于患重疾的老年人来说，通常每年100万和300万没有区别。

至于海外医疗，老人得了重疾，远渡重洋去搏一手？不现实啊，中国人讲究落叶归根啊。

而小管家为什么看重一起慧99这款产品？

首先，0免赔额！

这对于老年人来说太关键了，我们医保覆盖不到的恰恰就是这个门槛，而一起明化你解决了。

其次，门诊、意外的保障。

老年人挂个号，检查个身体、拿个药，这些钱零敲碎打也要不少。每年5000元，不多不少刚刚好。

还是那句话，买保险，“对症”最关键！

你要是20、30的大小伙子，我绝对闭着眼推荐你买尊享e生，但是对于老年人，一起慧99，真不错。

最后咱们看看意外险，

意外险保费低廉，重要的就是3个字，保障全！

这里咱们看看安意保，先说产品形态：

固定保费：198元

最高投保年龄：65岁

基本保障：

意外身故/伤残：最高保额50万

意外医疗：2万元

突发性疾病身故：20万元

这里面小管家解释几点：

首先，意外身故不仅仅是交通意外这类导致的。

安意保规定，突发意外后的180天以内，因为此次意外直接导致死亡的，赔付50万。

拿小管家身边朋友的亲身经历来说，他的父亲在遛弯的时候意外摔倒了，一下子脑出血住进ICU，7天后不幸辞世。这种情况，安意保会认为是“意外摔倒”直接导致的被保险人死亡，是会全额赔付的。

其次，意外医疗的赔付是没有免赔额的，大到骨折、小到擦破皮，只要你去了医院看病，是必要的诊疗费用，都给报销。

最后，20万的突发疾病是怎么定义的呢？

用大白话说，只要没走出抢救室的，都赔。

这里大家注意，不管是不是意外导致的，心肌梗塞这类急病，都算。只要是从发病到走出抢救室之间，被保险人死亡，都会被定义为”急病“。

这198元的保障全不全？不用小管家多说什么了，我觉得这个保险应该人手一套。

好了，关于老人保险的内容我们就先说到这。其实老年保险中，较为出色的还有很多，比如安享一生，德华安顾的老年防癌险等等。

保险的购买要果断也要慎重，如果你还想获取更多的产品信息或是有其他的保险问题咨询，欢迎添加微信：bxdaren 来联系我们！