华贵擎天柱夫妻版测评：夫妻共用一个保单靠谱吗？

最近华贵人寿擎天柱定期寿险更新到了旗舰版，相对宽松的健康告知加上很低的价格，综合竞争力非常高。详细测评可以查看：定期寿险深度测评：每个奶爸最重要的保险

有些小伙伴还注意到擎天柱定期寿险还有一个很特别的版本【擎天柱夫妻版】：夫妻二人共享一个保单，任意一方身故，都留给对方一笔保险金，价格相对两个人分开买更便宜。

夫妻共享保单这种保障模式，对于我们来说好不好？今天奶爸就跟大家分析一下：

• 擎天柱夫妻版定期寿险解读

• 定期寿险横向对比

• 擎天柱夫妻版要注意的问题

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擎天柱夫妻版定期寿险解读

擎天柱夫妻版定期寿险与普通定期寿险最大的不同，在于夫妻二人同为受保人，共用保额，任意一方在合同约定的时间内身故，另一方就可以作为受益人获得赔付，合同终止。

1、夫妻共享保单

擎天柱夫妻版定期寿险最大的创新之处在于，夫妻共享保单，具体应该怎么理解？

举个例子，奶爸购买了擎天柱定期寿险（夫妻版），保额100万，此时奶爸奶妈同时作为被保人投保，共享保额，一方不幸身故，保额赔付给另一方：

如果奶爸身故，奶妈将获得100万赔偿，保单责任终止；

如果奶妈身故，奶爸将获得100万赔偿，保单责任终止；

如果奶爸奶妈同时身故，家人将获得100万的赔偿，保单责任终止。

2、健康告知需要夫妻双方同时符合

擎天柱夫妻版的健康告知与秦天柱旗舰版是一样的，相对比较宽松，一般的甲状腺结节、乳腺结节、不严重的高血压都可以投保。

需要注意的是，必须夫妻双方都要符合健康告知条款，才可以投保。

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热销定期寿险横向对比

奶爸把市面上热销的三款定期寿险产品与擎天柱夫妻版定期寿险进行比较。

可以看出：

1、夫妻投保保费最低，但是保障略显不足

测评的四款定期寿险中，擎天柱定期寿险（夫妻版）的价格是最低的（30岁保30年交20年为例），比华贵擎天柱旗舰版便宜5%左右，比性价比最高的盘古定期寿险便宜3%左右。很划算是不？

但是要注意的是，其它三款是夫妻各自投保，相当于买了两份100万的保额。在夫妻双方同时身故的极端风险下，家人将获得200万的赔偿，而擎天柱夫妻版却只能获得100万赔偿。

概率论上，夫妻同时在保障期内的概率=丈夫身故的概率*妻子身故的概率，夫妻双方同时在保障期内身故的概率其实是非常低的。当然，这两件事不是完全独立事件，实际的概率可能会高点。

2、保障、缴费期限的选择较少

擎天柱夫妻版缴费期限和保障期限可以选择一致，期限可选10年/20年/30年，这对于预算有限的朋友来说比较友好。但保障期限不能选择60岁/70岁或者更高，选择有点少。

3、最高保额200万

擎天柱定期寿险（夫妻版），线上免体检版最高可以买到200万保额，算挺高的了。被保人年龄、所在城市、社保缴纳等都会对最高保额产生影响。

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擎天柱夫妻版需要注意的问题

对于夫妻共享保单，很多小伙伴都有着这样一个疑问：万一离婚了，保单怎么办？

擎天柱夫妻版除了夫妻共享保额外，还默认受益人是夫妻中的另一方。所以，如果不幸离婚，保单如何分割可能就变成一个比较尴尬的问题。

变更被保人是不可以的，保单上的被保人是不能将前任改成现任的。

最直接粗暴的办法是，退保然后分割现金价值。不过定期寿险的现金价值很低，而且如果离婚时健康状况不佳，重新投保不一定很容易。

奶爸想到的解决方案是，更改受益人为子女/父母。大部分人购买定寿的初衷都是希望即便发生率极端风险，小孩能够顺利长大或者尽自己赡养父母的责任。

总体来说，擎天柱夫妻版是一个比较创新的形式，夫妻共享保额也挺有意思，就目前来说，虽然华贵擎天柱不是性价比最高的定期寿险，但也算非常高的几款之一。

所以，如果你对这个夫妻共享保额感兴趣，或者希望减低夫妻两人同时投保的小量保费，还是可以考虑的。但如果你不希望把保障问题变得太复杂，那就不用考虑了。

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