李咏走了，那份能保生死的寿险，我留下了

今天上午，当我正在为这篇文章进行最后的修改时，突然跳出一条百度新闻：

这是我近期听到的又一条突发噩耗。

就在几天前，保险圈内人士都知悉大特保创始人周磊突发心脑血管离世，年仅 45 岁。

而我们著名的央视主持人，今年也不过仅仅 50 岁。

因此，即使我们再如何忌讳生死命题，也不得不坦然面对并及时做好准备。

定期寿险，无疑是保生死的最合适不过的一个险种。但恰恰可能正因为此，很多人都不太愿意去触及。

之前，我们曾问过一些小伙伴，为什么都在咨询其他保险，却不关注定期寿险呢？他们的回答是这样的：

—保险预算不足，重疾险和医疗险优先度更高

—已配置意外险，不需要第二份身故保障

—我生前当及时享乐，死后哪管他洪水滔天……

以上想法究竟是对是错，我们在文章中会逐步解答。先说说我个人观点——定期寿险是一类不得不买的保险，尤其是对于上有老下有小的家庭支柱。

从 2016 年开始，我们就一直在做定期寿险产品的测评。最近，又有几款高性价定寿新品上市，赶紧来看看性价比如何，适合哪些人购买呢？

通过此文，你将了解到：

• 定期寿险是什么，值不值得买？

• 最新 8 款定期寿险产品测评

• 定期寿险买多少保额合适？

• 买定期寿险，我们还要关注什么？

寿险根据保险期限分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的保险期间我们可以灵活选择，通常保障 20 年、30 年、至 60 岁/ 70 岁；终身寿险自然保障至终身。

定期寿险，就是在保险期限内，若被保险人不幸身故（或全残），则保险公司按约定赔付保额；若保障期结束后，被保险人还健在，则合同结束，保险公司不赔偿保险金，也不退还保费。

所以，寿险是为家人而买，目的是在被保险人身故后还能给家人留下一笔钱，代替家庭支柱为后续家人的生活提供经济保障。

寿险所保障的身故包含两大类，一类是意外险所保障的意外身故，另一类是非意外身故。

非意外身故，其中最主要的就是疾病身故。而意外险无法提供这样的保障。

非意外身故还有一个特例——自杀。一般来说，自杀是免责的，但如果保单生效（复效）超过 2 年，那么自杀也在保障范围内。但在实际理赔中并不常见，真想自杀的人通常等不到 2 年。

可能有人心中嘀咕：人都挂了，还要钱干嘛？

但实际中，需要购买定寿产品的人还真不少。精算师建议，以下四类人群最应该购买定期寿险。

• 有房贷、车贷等贷款

• 家庭唯一的经济支柱

• “二胎”家庭

• 父母没有退休金

2017 年保险公司的理赔报告显示，我国身故理赔件均保额仅为 3.3 万元，身故保障缺口巨大。而购买定期寿险之后，被保险人一旦身故，受益人将获得保险公司几十万甚至上百万的赔偿金。

毋庸置疑，这笔巨额资金对于家人而言，真是雪中送炭的一笔钱!

此外，定期寿险的保险期限很灵活，可以是 10 年、20 年、30 年，也可以是保障至 60 岁、70 岁、80 岁等。个人完全可以根据自己的实际家庭状况，选择最合适的保险额度及保险期限。

所以，人到中年，需要一份定期寿险，不为别的，只为了给亲人一份心安。

市场上定期寿险产品这么多，如何挑选一款性价比高，又适合自己的产品呢？

最近两个月，我们看到又有多款新品上市，结合之前分析过的高性价比产品，现将最新 8 款产品测评如下：

• 中华怡恒定期寿险

• 中信保诚祯爱优选

• 瑞泰瑞和定期寿险

• 华贵擎天柱定期寿险夫妻版

• 百年定惠保

• 平安小安定期寿险

• 信美相互擎天柱2号

• 国富一世无忧定期寿险

产品测评如下：

▶点击图片可放大观看

先说整体结论：

• 如果追求性价比最高：中华怡恒、祯爱优选、国富一世无忧和信美擎天柱 2 号（优选版）都是不错的选择。但信美擎天柱 2 号的健康告知较为严格，部分人群可能无法通过健告。

• 如果追求条款最优：瑞泰瑞和的免责条款只有3条，且健康告知最为宽松；百年定惠保和信美擎天柱 2 号（标准版）次之。

• 如果有特殊需求：华贵擎天柱（夫妻版）特别适合保费预算不足、夫妻二人都是家庭经济收入贡献者的家庭。

• 如果追求大品牌：平安人寿开始试水互联网保险，平安小安定期寿险（不含全残责任，费率约贵 20-30%）虽然与其他几款产品相比处于劣势，但在平安自己的同类产品中性价比还算不错。

在投保定期寿险时，第一个门槛就是被保险人是否满足健康告知。所以，在满足健康告知的基础上，再结合自己的需求和偏好来挑选定期寿险。

通过对比表格，我们对每款产品的投保规则、保障责任和费率已基本了解。接着徐老师将从健康告知和免责条款两个方面进行对比，分析其差异之处。

1、健康告知对比分析

健康告知是选择产品的重要因素，只有符合其要求，我们才能进行购买，未来一旦出险也能顺利理赔。然而在投保时，被保险人可能或多或少面临健康问题，譬如：

• 被诊断高血压

• 乙肝小三阳或者大三阳

• 甲状腺结节、乳腺结节

针对常见身体异常， 8 款测评产品的健康告知对比如下：

▲ 8款产品健康告知页面

虽然瑞泰瑞和是一款 2016 年底上市的老产品，费率没有优势（比最优产品贵 15% 左右），但其一直是健康告知最宽松的定期寿险。如果有慢性肝炎（乙肝）、未明确诊断为良性的结节、肿块，或从事高风险职业，瑞泰瑞和仍然是最好的选择。

许多新品，如信美相互擎天柱 2 号（标准版），在健康告知上也逐步接近瑞泰瑞和，对肿瘤、肿块、结节要求都比较宽松，还支持投保人和被保险人双豁免（如果夫妻之间相互投保，在附加投保人豁免的情况下，只要一方发生了重疾轻症，就可以豁免被保人的保费）。

我们列举了瑞泰瑞和定期寿险和信美相互擎天柱 2 号的健康告知，大家可以仔细阅读一下。

瑞泰瑞和健康告知如下：

1. 被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

2. （妇女适用）被保险人现在是否怀孕？

3. 被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？

4. 是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

信美相互擎天柱 2 号（标准版）健康告知如下：

1. 是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺功能不全、呼吸衰竭、脑出血、脑梗死、心功能不全II 级以上、髙血压（收缩压超过160mmHg或舒张压超过 100mmHg)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、心肌病、肺心病、肝硬化、慢性活动性肝炎、慢性肾功能不全、肾衰竭、再 生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、重症肌无力、多发性硬化症、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植、身体畸形或残疾、艾滋病或 HIV感染、曾经或正在吸毒？

2.过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保？

3.正在申请或已生效的寿险累计保额是否大于等于300万？

4.是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其 他髙风险活动？

5.是否从事建筑施工、髙压电/电缆作业、货运司机或随车人员、髙空作业人员、战地记者、驯兽师、消防队员、特种兵、 私人保標？

2、免责条款对比

接着，我们重点分析免责条款的条数和内容。

定期寿险责任简单—— 身故和全残。注意：平安小安定寿不含全残责任。迷信大公司的朋友，请仔细阅读保险责任条款。

根据《保险法》第 43 条、44 条、45 条规定，定期寿险的免责条款最少 3 条，保险公司一般会在此基础上根据自身风控要求添加另外 4 条免责条款。

大部分定期寿险免责条款为 7 条：

• 《保险法》规定的3条

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

• 其他4条身故免赔

（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

（5）被保险人主动吸食或注射毒品；

（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

（7）核爆炸、核辐射或核污染；

▲ 8款产品免责条款整理

部分免责条款在实际理赔中发生很少，如吸毒、战争、核污染等。所以我们主要关注的是第（4）条，酒驾和无证驾驶。瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选和百年定惠保没有此项免责条款，在一定程度上比其他几款占优。

买保险就是买保额，保额买多少是购买中的关注重点。

买多少保额合适呢？徐老师介绍两种确定保额的方法：身价法和责任法。

• 身价法——根据未来我还能创造多少价值来计算保额，即：需购买的保额 = 未来平均每年收入×预期工作年限。

例子：A先生今年 30 岁，年收入 20 万元，预计 60 岁退休，不考虑通货膨胀和年收入变化，那么 A 先生需购买的定期保额为： 20×（60- 30）= 600 万。

• 责任法——根据未来我所需承担的责任来计算保额，其中需承担的责任主要考虑：偿还债务的责任、抚养子女的责任、赡养父母的责任。

例子：A先生目前共有房贷车贷 300 万元，预计孩子完成大学教育所需的教育金和生活费等共 150 万元，未来父母的养老和医疗费需 50 万，则A先生需要购买的定期寿险保额为：300+150+50= 500 万。

“身价法”与“责任法”的计算结果可能不同，选择保额时，可根据实际情况权衡考虑。

此外，讲到保险金额，徐老师提醒一下，像中华怡恒、华贵擎天柱等产品，健康告知中对在保寿险保额有限定。

“在保寿险保额”是指，投保前你已购买的所有寿险保单的保额之和。

因此，需要配置高保额，购买多份定期寿险的朋友，先买有“在保寿险保额限制”的高性价比产品。

1、受益人的选择

定期寿险的受益人根据是否指定，可分为指定收益人和法定受益人。

受益人的指定影响到保险事故发生后，保险金的分配问题。徐老师的建议是：投保时先指定收益人。

指定受益人的好处是：当保险事故发生后，定期寿险的保额按合同约定的比例分配给受益人，不容易发生财产纠纷。

如果投保人未指定受益人，保险事故发生后，保险赔偿金将作为遗产，由法定继承人均分继承，此时定期寿险的受益人就是法定受益人。法定收益人通常包括配偶、父母、子女。

若被保险人身前留有负债，则保险赔偿金可能需要先用来偿还负债，而指定受益人就不需要担心赔偿金被用来偿还负债的问题。

2、交费期间的选择

定期寿险保费交多少年合适？徐老师建议是：越长越好，如果交费期和保障期相等就再好不过。

交费期长的好处是：

• 减轻年交保费压力：交费期越长，每年需要交的保费就少；

• 提高初始身故赔偿的杠杆比例

例子：30 岁女性，投保中华怡恒定期寿险，选择保险期限30年，100万保额，交费期限20年，那么每年交 1270元，杠杆比例近800倍（保额/年保费）

交费期等于保障期，还能提醒自己有这份保单，出险时及时报案。

3、注意是否含全残保障

一般定期寿险的保障责任包括身故责任和全残责任，但不是所有的定期寿险都包含全残责任。本文中测评的 8 款定寿产品，除了平安小安外，其他 7 款都包括全残责任。

全残责任的保费一般占总保费 10% 左右，所以大家在选择定期寿险产品时，除了比较保费的高低、健康告知、免责条款，也要注意产品是否含全残责任。

4、买了意外险和重疾险，还需要买定期寿险吗？

经常有朋友问：

买了意外险，还需要买定期寿险吗？

肯定。意外险只保因意外导致身故、伤残的赔偿责任，而定期寿险不仅保障因意外导致的身故，也保障因疾病等原因导致的身故赔偿责任，因此定期寿险的保障责任范围是意外险无法代替的。而对于成年人而言，非意外导致的身故占比达到 80% 以上。

那么，买了含身故的重疾险，还需要买定期寿险吗？

肯定。因为重疾险所含的身故保障额度太少，不足以弥补身故带来的家庭经济损失。试想，50 万的重疾保额，可能远低于家庭房贷余额。而且重疾险在身故保障和重疾保障中只能理赔一项责任， 比如患重疾后保险公司支付了50 万重疾保险金，身故保额降低为 0 或者 1万（平安福）。

我们永远不知道“明天和意外谁先来”，但至少我们可以用一份定期寿险来覆盖这一风险。