可保终身的意外险，要不要买？

意外险购买条件十分宽松，只要职业、年龄符合要求，基本上都能正常投保，所以一年一买就好。

不过还是有朋友经常询问，是否有长期意外险。今天就来给大家聊一款产品——金刚保长期意外保障计划。

关于这款产品，大白整理了一个表格，内容如下：

昆仑金刚保的保障责任主要有4点：身故伤残保障、猝死保障、意外伤残豁免、交通意外保障。

身故伤残保障和猝死保障没什么可说，和一般的意外险没什么区别，注意一点就好，即猝死责任保障年龄为66周岁前，赔付比例为50%保额。

意外伤残豁免是指，发生伤残以后，后期保费就不用交了，也比较简单。

着重说一下交通意外保障，它也是要额外附加的，最低保额为20万，最高为100万。

这个保额是另算的，与主险身故保额可以叠加，如果因交通意外造成身故，不仅可以赔付主险保额，还可以额外赔付交通意外的保额。

而且，不同交通工具对应的保额也不同：

• A类：主要是民航飞机，对应300%的基本保额

• B类：主要是轨道交通和轮船，对应100%的基本保额

• C类：主要是汽车，对应50%的基本保额

比如附加20万交通意外保障，那么航空意外的保障就是60万，火车、地铁和轮船等保障是20万，汽车相关保障则是10万。

这款产品最大的特点是“长期保障”，它可以选择保障10年、20年、30年，也可以选择保至70岁、80岁和终身。

相比1年期的产品，长期保障的意外险有以下优点：

1．不用年年续保

1年期的意外险，每年都要续保，如果产品停售，就要重新选择其他产品。如果不小心忘记续保，还可能出现保障真空。

长期意外险则没有这个问题，购买之后，只要按时缴费，保障就会一直持续，不必担心停售和忘记续保的问题。

即使因为种种原因，没有按时缴费，金刚保也还有60天的宽限期，宽限期内发生保险事故依旧可以赔付。

2．老年时仍有高保额

一般来说，老年人（65岁以上）意外险保额都很低，通常只有10万，少数产品能达到20万，但还是比较低。

长期意外险能够在年轻时锁定高保额，年老时就不用再为保额担忧了。

不过这里的“高保额”也是相对的，虽然年轻时可以购买高保额，但经过几十年的通胀侵蚀，保额的真实价值，估计也没多少了。

3．伤残后仍有保障

这是长期意外险最大的优势，保障期限内，只要伤残赔付没有达到保额，保障就会持续。

而1年期意外险，伤残后再次投保的话，很有可能会遇到问题。

怎么说呢？

意外险条款中，大都有这么一条：

本保险合同的被保险人应为身体健康，能正常工作或正常生活的自然人。

伤残人士正好卡在这一条，如果只是意外受伤，痊愈后投保，就完全没有问题；可如果留下了残疾，那显然就不符合这个条件了。

有的产品甚至在投保须知中，直接写明了有肢体缺失等残疾情况，不能投保，比如泰康的职业无忧意外险：

而大多数产品中，并没有提及残疾能否投保的问题，大白就这个问题询问了多家保险公司：

• 安心保险（安意保）：不建议购买

• 众安保险（个人综合意外险）：不能购买

• 上海人寿（小蜜蜂）：不建议购买

• 安联财险（出行无忧综合交通意外）：可以购买，只保障新发意外事故

可见，意外险对残疾确实有要求，如果已经发生了残疾，很多产品将无法购买。

当然也不是所有的意外险都无法投保，安联就是个特例，即使发生残疾，也可以继续购买，对于新发生的意外伤害，仍然可以获得保障。

所以，长期意外险在“伤残仍有保障”这点上，确实略胜一筹。

1．价格太贵

大白选取了5款的意外险，进行对比，分别是：

• 众安个人综合意外险

• 小蜜蜂尊享款

• 安意保个人综合意外

• 孝欣保老年综合意外计划四

• 金刚保长期意外

• 平安福附加长期意外

从上表可以看出，普通1年期意外险都十分便宜，比如小蜜蜂，50万保额，只要125元/年，即使老年人，比如孝欣保，也只用509元/年。

相比之下，昆仑金刚保的价格就贵很多了，比如30岁男，同样是保至70岁，不考虑通货膨胀的情况下，金刚保的总保费是667*20 = 13340；如果采用小蜜蜂和孝欣保的组合，保至70的价格则是：125*35 + 509*5 = 6920，只有金刚保保费的一半。

不过，相比其他长期意外险，金刚保的价格并不贵，比如平安福附加的长期意外险，同样是50万保额、20年交、保至70岁，就要2500元/年。

所以，如果想要长期意外保障的话，金刚保也还是不错的，只是相比短期意外险，性价比确实不高。

2．意外医疗保障缺失

比价格贵更严重的是，意外医疗保障的缺失。

意外医疗基本是1年期意外险的标配，数额1-5万左右，有的还包含社保外用药，可以有效弥补意外导致的医疗费用支出，保障十分全面。

而昆仑金刚保不含意外医疗、住院津贴，如果只购买这款产品，保障责任就缺失了一半，所以不建议单独购买这款产品，最好搭配一款医疗险。

总的来说，金刚保长期意外险的性价比并不高，医疗保障责任缺失、价格太高都是硬伤。

它的优点在于，不用年年续保、伤残之后保障依然还在，这正是1年期意外险的劣势所在。

所以大白的建议是：

如果不差钱，想要保障全面，可以把1年期意外险和长期意外险搭配起来买，比如小蜜蜂+金刚保，这样既能享受到全面的服务，意外伤残之后保障也还在。

 

如果经济情况一般，也可以只买1年期的意外险，即使未来发生伤残，也有部分产品可以选择，只是选择面会比较窄。