意外险有没必要投长期？典型代表昆仑金刚保怎么样？

意外险，跟医疗险差不多，一般都是一年期的，即交一年保一年，来年，重新投保。

不同于在评估一款医疗险时，要重点关注其产品的可续保性，对于意外险，我们默认操作是，这种一年期的保障形态，已经够用了，不需要长期险。

原因有三：

• 一是意外险的费率不像医疗或重疾一样，随年龄快速上涨；

• 二是意外险几乎没有健康告知的限制；

• 三是意外险没有等待期这一要求。

而且，之前市场上的长期意外险，多是以两全险的形式存在，保费高，保额低，所以素来都不推荐朋友们投保。

但是也有一些朋友认为，1年期的意外险会存在以下问题：

1.投保人可能会由于疏忽，或是产品停售等原因，无法正常续保，于是保障中断并需要重新选产品。

2.意外险对健康要求不设门槛，但因为意外险一旦出现伤残赔付，按大多数产品的告知要求，很可能无法继续投保。

因此，市场上也推出了一些偏“消费型”的长期意外险，比如昆仑健康金刚保长期意外险和横琴人寿优护宝定期意外险，据说产品还不错。

其中，昆仑健康金刚保意外险，不仅保定期，还保终身，而且比横琴优护宝更便宜，获得不少关注。

产品实际如何，适不适合大家投保呢？随我们今天的测评来了解一下吧。

我们来看一下金刚保产品介绍页面的信息，保障定期或终身，产品设计和大家熟悉的定期寿/终身寿类似：

产品的一些要点如下：

1. 保额最低10万，以10万为单位，最高150万。和寿险一样，也有城市和年龄的限制；

2. 仅保障意外身故/伤残，并创新性地设置了意外伤残豁免后续保费，也可附加猝死、交通意外额外保障，但没有意外医疗保障；

3. 保障期限和缴费期限相对灵活，不过缴费期必须比保障期短，只有终身保障才可选缴费30年，46岁以后，最长缴费期只能选10年；

为了评估产品的保障及其性价比，我们做了一份金刚保与其它意外险的对比表格：

说明：

①对比表中，金刚保分别选了交5年保10年、交20年保至70周岁和交20年保终身三组费率，含猝死保障，但不含交通意外额外保障，。

②对比的产品分别是横琴优护宝定期意外险，以及4款比较有代表性的1年期意外险(100万保额版本)，其中小米综意险又重新上线，承保公司由安心财险改为国泰财险。

★与同类产品横琴优护宝相比

为了方便与横琴优护宝相比，我们选择了100万保额、交费20年、保至70周岁的保费，昆仑金刚保的保费，平均是优护宝的6.4折，金刚保确实优势明显。

★与一年期产品相比

为了方便与1年期产品相比，尽量减少时间对保费的影响，我们选取了最低保障年限10年，对应的交费期限是5年。

保险期间固定时，同一性别不同年龄的费率是一样的，保10年交5年，每年保费1360元。

为了方便对比，我们对保费进行粗略的折算，即将5年交费折算成10年，忽略保费的利息影响，就假设相当于交10年，保费680元（其实考虑利息后会，此值更高）。

金刚保在没有意外医疗的前提下，保费是小米综合意外的2倍还多，比众安全面无忧高60%多。

呃……所谓“不错”的产品，看来性价比并不咋滴呢。

如果我们再分析得细一点，将小米综合意外当中的“意外伤害”部分的费用单独抠出来：

已停售的安心财险版小米综合意外保障及保费构成

680/279，大概是2.4倍，如果再考虑到长期险的利率问题，毛估得近3倍的保费。

即便考虑到金刚保多了伤残豁免，这款产品的性价比跟小米综意，还是差了很远。

不过考虑到小米综意变态的低费率，近3倍于小米综意，差不多就是8-90元保10万的综合意外，这个水平，在市面上看性价比最多只能算是中等偏下水平吧。

★金刚保的现金价值

金刚保产品形态虽然不是返还型（两全）长期意外险，但其产品宣传页面也重点提到了产品“其他身故返现金价值”，这就和我们之前多次提到的纯重疾险一样。

以上面表格中显示的30岁男性，100万保额缴费20年，保至70周岁和保终身的现金价值曲线，分别如下：

保至70周岁的现金价值，几乎可以忽略，典型的消费型产品；
保终身的现金价值，是一个类抛物线，80岁时15万多，在100岁达到最高值33.4万，再往后快速下落，至106岁归为零。

终身保障的现金价值看似不错，不过本质，也就是保费扣掉各项成本之后的保单价值的复利效应。

按照玩保录历来的观点，这种情形获得的收益，肯定不如直接“买定投余”，毕竟保险产品的预定利率上限比较低。

但是！但是！

玩保哥看到保单后期极为陡峭的现金价值上涨曲线之后，专门算了现金价值的增长率，居然发现了一个小彩蛋：

其保单后期，当现金价值超过累计保费后，现金价值的增长率高得吓人，在80~85岁期间达到惊人的10%~15%！

就80岁到85岁，这5年期间，其现金价值居然翻番！（图表中的15.2万至30.4万）

另外算一下生存收益，如果不考虑其保障成本，也就是说当保障是赠送的，那么在被保人85岁时退保（假设尚未理赔），其退保金的收益，大概能达到年均3.5%左右的回报率！

这个现金价值的精算模型，玩保哥表示理解不能……

难道这是所谓的保障性价比不够，生存收益来凑？又或者这是送给投保这款终身意外险当中，长寿老人的礼物。

如果有了解这其中奥秘的朋友，欢迎在文后赐教啊

做完保障及费率对比，金刚保的性价比，确实差了些，但也算是长期意外险中表现较好的了。

最后，总结一下金刚保的优点：