升级后的平安福也很难PK它！大公司重疾谁更牛？

导读：平安福2019 II VS 光大永明达尔文超越者

平安福和达尔文，一个线下重疾险王牌，一个是线上重疾险新贵，都不约而同选择在7月做升级。

有人说，平安福升级后改掉了除了贵之外的其他保障毛病，具体是否是这样？

而达尔文超越者，由光大永明承保，这是光大在短短两个月内的第二款单次赔重疾险，究竟有什么特别？

带着这两个问题，精算君会在今天的文章里面解答：

1. 你不知道的“平安福升级内幕”，想要了解吗？

2. 升级后的光大达尔文超越者，有什么特别亮点？

3. 同样大公司产品，平安福和达尔文，应该怎么买？

很坦然，在保险自媒体圈内，平安福经常被怼，除了价格外，主要还有以下三点：

这次2019版升级到2019 II版，上面三点的前两点“高发轻症”和“强制捆绑长期意外险”都被改过来了。

平安福2019II的轻症疾病种类，终于从30种升级到了市场同行常见的50种：

说明：上图中标记成蓝色和红色的轻症疾病，是本次平安福新增的，其中红色轻症是比较常见的，通过这次修正，平安福在高发轻症上的坑都补上了。

当然，升级少不了就是保费涨价，这次平安福2019II仍然沿用了“小幅涨价”的策略，新产品比平安福2019略微涨价1%-3%。

综合轻症升级和这次升级带来的涨价幅度，我认为平安人寿还是有诚意回馈消费者的。

当然前提是：你能接受平安福相对贵的底价，然后才能接受这么小的升级幅度。

其实，呼吁平安福升级轻症的声音，应该是从2017年开始就逐步多了起来，为什么要等待2年之久，平安才动手呢？

这里有一个关于平安福升级的小秘密，可以简单分享给大家。

以“急性心梗”为例，与重疾相比，轻症的“不典型心梗”的理赔门槛更低，但平安福之前的版本一直缺少这项轻症。

如果一个客人得了急性心梗，但没达到重疾标准，拿着过去买的平安福合同来平安申请理赔，理应是拒赔的。

但是，平安的小伙伴告诉精算君，平安的理赔部门都相当佛系，即便患者的心梗达不到重疾标准，仍按照重疾金（100%保额）进行赔偿。

在一定程度上填补了轻症“不典型心梗”缺失的坑。

你信不信？

但是精算君认为，用理赔的宽尺度给产品的缺陷埋单，就有点本末倒置的感觉了，这次轻症升级后，这个坑终于被填上了。

说完平安福的升级，我们顺着大公司产品的思路接着说。

曾经有小伙伴说过一个“重疾险产品的不可能三角”理论，即以下三点通常无法达到完美平衡：

1. 大公司

2. 物美价廉

3. 产品简单、投保便利

因为，只要是大公司产品，给人的感觉就是：产品复杂、昂贵，依托线下代理人销售、昂贵！但在2019年6月，光大永明携“超级玛丽旗舰版”和“嘉多保”入场后，这个“不可能三角被打破。

在时隔一个月后，光大永明人寿又推出了光大达尔文超越者，这款产品怎么样？我们接着看。

与光大已经推出的两款产品对比看，光大达尔文超越者，跟之前的超级玛丽旗舰版更加相似，癌症二次赔依旧保持了市场最白菜的定价，还做出了保障力的提升，包括：

1. 癌症二次赔保额更高，从保额的100%提高到120%

2. 40岁前投保，超级玛丽是前10年患重疾额外赔35%，达尔文超越者则延长到前15年

3. 升级病种，中症、轻症都有所增加

4. 增加“儿童、成年男性、成年女性特定癌症额外赔”责任，与上面的癌症二次赔责任组合，提供目前保障力最强的“癌症保障”。

而从价格上面看，无论是保障终身还是保障定期，光大还是延续了“保障增量但不怎么加价”的策略，对消费者可谓诚意十足。

对比超级玛丽旗舰版，光大达尔文超越者在定期保障至70岁的价格涨幅在1%-4%左右，终身涨幅更低一些，也在1%-3%之间。

题外话：光大短期内推出的超级玛丽旗舰版和达尔文超越者，这两款产品都堪称是市场旗舰，也许有些人感觉光大的产品策略是否有点混乱？

精算君认为这很正常，举例：华夏自建代理人渠道和中介渠道，都在卖重疾险，而且产品长得很像，只是价格和保障力略有不同，这完全是为了满足不同渠道的不同需求，只是一种渠道管理策略。

除了光大内部对比，我们不妨看看互联网上其他有特点的重疾险：

1. 昆仑健康健康保2.0

2. 海保人寿芯爱重疾
3. 复星健康达尔文1号

4. 百年康惠保旗舰版

5. 光大永明达尔文超越者

详细的产品对比请见上图，为了节约大家的时间，精算君直接说出产品对比结论和购买建议：

1. 昆仑健康保2.0

目前最便宜的单次赔付重疾险，并且附带比较有特色的重疾津贴保障，在罹患重疾后5年内，每年提供10%保额左右重疾持续治疗的费用补充。

2. 海保芯爱

目前最适合男性购买的、综合急性心梗/冠脉搭桥手术/癌症/冠脉支架手术多次赔的产品。

癌症占男性重疾理赔件数的58%，严重心脏疾病占25%，加上癌症与下一次癌症、严重心脏疾病和下一次严重心脏疾病，会有很强的关联性，芯爱（芯享版）的保障覆盖率高达97%，保障力可谓最强，当然保费也是这么多产品中最贵的。

3. 复星健康达尔文1号

作为纯重疾险，达尔文1号并不算贵，在保终身的情况下，现金价值能一路递增至保额的，而其他产品如果不选身故责任，现金价值是先增后减最后变为0。

因此，达尔文1号保终身的现价储蓄能力是所有同类产品中最强大，相当于不理赔，我们能从保险公司拿回最多的钱。同时，达尔文1号有平安福一样的“轻症赔付后重疾保额提高”的保险责任。

综上这两点，让达尔文在一定程度上仍然保有产品竞争力。但是，达尔文1号缺少了中症疾病保障，轻症种类偏少且保额仅为25%，是产品最大的弱点，保障力上有一定扣分。

作为消费者，如果你看中纯重疾险长期储蓄能力，达尔文毫无疑问是最佳选择。

4. 百年康惠保旗舰版

作为老牌的纯重疾险王者，百年康惠保旗舰版在保障力和价格上仍然面列前茅。但是对比后来者，无论是纯粹走价格更低路线的昆仑健康保2.0，还是走保障全面升级但涨价服务有限的光大超级玛丽和光大达尔文超越者，百年康惠保旗舰版目前都丢了不少的竞争力。

当然，作为百年人寿，机构也是非常多，如果你在意投保区域问题，在意保险公司在你的居住地附近有没有分支机构，百年康惠保旗舰版可以是除了光大两款产品外的第一备选。

5. 光大永明达尔文超越者

既然叫达尔文超越者，那超越的应该就是之前的复联达尔文？其实并不是，因为看保险责任，更像是对之前光大的超级玛丽旗舰版的超越：

????40岁前投保后、前15年内罹患重疾额外赔35%保额；

????癌症二次赔依旧白菜价的同时，将赔付比例从100%提到120%；

????全面升级病种，虽然这对保障力的影响不大；

????加上儿童、成年男性、成年女性的特定癌症额外赔责任，加上癌症二次赔责任，提供目前保障力最强“癌症保障”；

????价格上，保定期的情况下，比光大超级玛丽略微贵1%-4%，保终身略微贵1%-3%。

这款产品毫无疑问，是综合“大公司”+ “保障力” + “性价比”，非常有优势的一款心产品。

其实上面的几款网红产品，无论从保障力、还是产品性价比，都能满足绝大多数人的要求。

但是也总有人觉得，除了某安，某寿，天下其他保险公司都不稳妥，所以，大家喜欢的大公司的重疾险，下面我们也一起来聊聊。

这是一个很多人来过咨询精算君的问题。

这里精算君列举这样几家大公司的产品，供大家参考对比：

大公司定义：保险公司经营历史、成立至今未因监管处罚被大规模更换股东、分支机构庞大、保费规模排名靠前。

今天我们要看的产品，包括：

1. 中国人寿：康宁终身至尊版

2. 平安人寿：平安福2019 II

3. 太平洋保险：金福人生

4. 泰康人寿：健康百分百D款

5. 太平人寿：福禄康瑞

6. 光大永明：达尔文超越者

保险责任对比：

从大的保障力看，目前这几款产品将各种高发重疾和轻症都包含在保障范围内，而光大永明达尔文超越者还拆分出目前消费者比较认可的中症疾病，将某些病症下的保障额度进一步提高。

（一）国寿康宁

国寿康宁终身至尊版，在重疾保障上也做了一个创新，将高发三种重疾分在同一组，并且提供最多两次赔，从而实现了癌症二次赔责任。在疾病种类上，略微落后于同行，但这对保障力的影响不大。

（二）平安福

从保障力看，平安福有自己明显的优势和劣势，优势例如：70岁前轻症理赔后提高重疾/身故保额。

但劣势也很明显，例如癌症多次赔，要求首次重疾必须是癌症，而且间隔期至少5年。

（三）泰康健康百分百

泰康人寿健康百分百D款，在重疾和轻症种类上做了一些增加，但实际上这样的产品升级，对保障力的提高作用不明显。

（四）太平洋金福人生

太平洋金福人生，在重疾保障上也做了一定创新，约定在61岁前如果不幸因为重疾导致失能的、或61岁后罹患老年特定严重疾病，在重疾保额基础上，额外再多赔100%保额。

（五）太平福禄康瑞

太平人寿福禄康瑞，之前的产品标签是“大公司、带身故（赔保额）责任、单次赔重疾险最低价”。而且，在2019年，太平人寿还围绕福禄康瑞产品，通过搭配各种可选附加险形式，做出一个全面的健康保障组合。

参考文章《太平寿总精算师教你：如何买一个高质量的健康保险组合！》

（六）光大永明达尔文超越者

上面讲到的“大公司、带身故（赔保额）责任、单次赔重疾险最低价”的产品标签，已经被光大达尔文超越者所占用。

这是因为，对比其他几款产品，光大达尔文超越者多了这样两项非常具有保障力的保险责任：

????40岁前投保、前15年内罹患重疾额外赔35%保额

这就相当于保险公司“赠送”了一份定期15年的定期重疾险

????含中症疾病保险责任，主要覆盖了中度脑中风后遗症、中度阿尔茨海默病、中度帕金森氏病和糖尿病并发症引致的单足截除等相对高发的疾病，并且提高赔付比例到保额的50%

如果考虑附加癌症多次赔责任，光大达尔文超越者无论是看保障力还是价格，都堪称是大公司产品中的最顶尖产品！

而且，光大达尔文超越者最大的杀招是，“身故责任”可以拆开买，主险“重疾+中症+轻症+癌症二次赔”，走的是互联网网红产品的极致价格路线，让消费者花最少的钱买到最大的重疾保障力。

从这次平安福的升级和光大达尔文超越者的推出，我们看出来两家大公司在产品策略上的不同，平安在给自己的王牌填坑，光大则是在造网红抢市场。

那么什么产品能成为王牌、网红呢？

精算君认为：能符合消费者的保障需求、产品保障力强的产品都有可能成为王牌，但要成为网红，还需要兼具价格优势（性价比）和投保便利性（随时下单、随时核保、随时承保）。

目前看光大永明达尔文超越者，有这样的潜力。