太平洋人寿安享百万医疗险，有点15年保证续保，缺点同样巨坑

昨天有朋友在微信社群里咨询我，问15年保证续保医疗险人寿安享百万医疗险即将上市，请问我如何评价？

早在2年前，也就是2018年，也是8月份的时候，市场一度盛传百年人寿即将推出10年保证续保医疗险产品，结果大家也知道，只听雷声不见雨点。

去年11月，监管对《健康保险管理办法》健康险作出新的调整，明确长期医疗保险可以进行费率调整，放开短期健康险费率浮动限制，预示着长期医疗险产品即将放开监管。

诸如百年人寿、复星联合健康等保险公司也是一度要推出10年、15年甚至20年保证续保的产品，至2020年8月的今天，大家也看到了，并没有一款突破6年保证续保的医疗险出来。

这不，这两天，我拿到了太保安享百万15年保证续保的条款和内部宣讲资料，并得知说要于本月25日正式上线销售。

对于消费者而言，我们要不要买，是我比较关心的问题。

下面就跟着太保人寿官方内部宣导材料，我们来看下这夸产品到底如何？

好，好在哪里？不好，不好在哪里？当然缺点，宣导材料是不会直接说的，这属于潜台词，我也会一一点出来。

保险期间为15年，写入条款，不同于市场普遍的承诺续保和保证续保，白纸黑字、一诺千金!

如条款截图所示，15年到期后，要重新审核，审核标准不详，同意后方可进入下一个15年承保期，若产品已停售，则15年保证续保期届满就不再接受续保，不过市场上大多数保证续保产品皆是如此。

如未发生过理赔，下一年度一般/轻症/重疾医疗保险金给付上限分别增加20万，最高分别增加至200/300/500万， 最高送你三个一百万。

医疗险本就不限制疾病、病种类型，因此单独拆出来一个轻症，即使最高可增加至300万，无任何意义。

而且从精算的角度来看，100万、200万、300万、500万对保费、价格、赔付率几乎无影响。

怎么理解这句话呢？

打个比方，你去4s店买车，卖车的人跟你说，我的车如何如何好，可以带1位乘客，还可以带两位乘客，最多可以带4位乘客。

我们心里知道，1位乘客和4位乘客，对小轿车的销售价格无任何影响。

重症监护室津贴，额度为1000元/天， 年度限额30天；增加ECMO津贴，津贴额度1000元/天，年度限额30天。

倘若要增加客户的感知度和实用度，为什么不改“ICU津贴”为“住院津贴”或者“重大疾病住院津贴”。

单独增加ECMO津贴，难道不是冲着新冠肺炎疫情做情景营销和宣导的吗？概率太低。

但客观评价一下，有ICU和ECMO津贴比没有要好，但其实你会发现，对费率基本影响也不大。

宣导关键词四：重疾不设免赔

重疾不设免赔额，1元起赔，每年重疾免赔额医疗报销上限最高可至500万，不管用多少，第二年自动恢复。

重疾0免赔为行业通用做法，不值得拿出来炫耀，或者你给我举个例子，谁家重疾还有1万免赔；

重疾额度第二年自动恢复，我知道，你花不了。

乐享老客户可支持转保到“安享百万”，不设等待期，无缝衔接。本险种无健康加费及职业加费，核保结论仅做标准承保、特约承保或延期拒保。

转保不设等待期为行业常规做法，关键没看到“转保免健告”的文字，所以转保能不能成功，还是要取决于安享百万的新健康告知是否通过。

本产品看似支持人工核保，这个不错。

最高投保年龄可至65岁，最高续保年龄可至85岁，保障可至100岁。

第一，等待期90天，是其他同类百万医疗险的3倍，太长了，当然也要看后续其他15年保证续保产品的等待期天数，如果都是90天，那也无可厚非。

第二，自然费率，15年内非恒定费率，费率根据产品赔付情况调整，最高涨价不能超过30%。

第三，院外购买靶向药，院外DTP药房购药不报销，没有肿瘤特药服务，这会是一个较大的风险敞口。

和同行同类产品差别不大，而且反正亏了可以涨价，没啥可秀的。而且就这样都比尊享e生和超越保2020贵，好意思么。。。

以上九点内容，就是保险公司内部对这款产品的宣导的材料，也是给大部分的销售人员准备的培训内容。

我来总结下它的优缺点：

好了，我对人寿这款15年保证续保的安享百万大致评价如上，不过相对于此前若干年前的产品，比如乐享百万，安享百万是进步很大。