我国的个人产险市场上的创新方向

目前,在我国的个人产险市场上,以下创新方向就值得高度重视：
　　(1)私家车和住房投资分红保险。对于长期将在我国处于消费热潮之中的住房和私家车,也存在与家庭财产这一保险标的相同的—些主要特点,如个人对保险标的持有时间比较长且标的也一般不会在短期内转让、标的风险比较稳定等等,只是不同于寿险中人的保额可长期维持不变。正是因为不同于寿险中人的保额D1长期维持不变,在私家车和住房类的投资分红保险产品的设计中,由于私家车和住房这一保险标的价值可能会随时间的变化而变化,因此,可设计成保额递减的投资分红产品(尤其是对于出院宰相对比较高的私家车险,木能设计成日前我国投资分红型家财险中那样的限额保险的承保方式,否则容易导致发生保险事故时赔付的不充分)。对于投资连接类的私家车险和房屋保险,即使是在标的物全损或者是标的物转让后,投资部分仍然能够成立,因为投资部分的保费仍然存在；至于分红类的私家车险和住房保险,采用分年度核算的方式,也可有效地解决保险标的全损的问题。值得注意的是,在分红型的私家车和住房保险亡,应该使用风险基本同质的标的物作为一个级别,只有这样才能使得分红险的分红部分有一个可靠的基础,如可以采用车型、车龄、险别、投保年限这4个纬度相同的标的构成一组分红险的标的物,例如新别克私家车投保综合险且保险期限为一年这样的一组车辆作为分红险的一组基础标的物。
　　(2)个人意外保障投资分红保险。由于个人意外险的出险率较低,风险也一般比较稳定,而且人们一般也不会拿自己的生命开玩笑,因此,更容易开发意外险的投资分红类保险产品。当然,即使是在第一年,死亡或者是类似死亡的全额赔付这种状况也是难免的,因此,在个人意外分红险中,也同样应该设计成分年度进行核算的分红产品；至于投资连接个人意外保险,无论被保险入是否死亡,都不会影响被保险人的投资部分的收益,因此保险期限可长可短,长短取决于投资收益保证的需要,如果从稳健的角度出发,一般应该采用期限相对较长的方式。
　　(3)具有投资功能或者是保底收益功能的储金类楼宇按揭保险。将传统的楼字按捐中贷款人一次缴纳的保赞在采用棺算技术的基础上,改造成具有投资功能或者是保底收益功能的储金类楼宁按揭保险产品,既可以满足低风险偏好的人群的需求,又可以为保险公司赢得大量的现金流。