买保险，要注意盯紧投保细节

来自中国消费者权益保护协会的信息显示，2011年全年各级消协组织共受理消费者投诉607263件。从金融保险类投诉来看，消费者仍感觉保险的理赔多有障碍。近年来，保险投保容易理赔难，交费容易退保难的投诉案例屡见不鲜。除了需要整个行业尽快规范整顿外，想要让自己的保险利益不受侵犯，消费者也应该更好地“武装自己”，多掌握一些保险知识，以免踏入“陷阱”之中。

“代签名”导致合同无效

案例：刘女士为出差在外的丈夫买了一份定期寿险。由于这类保险是以被保险人的死亡为给付条件的，因此需要征得被保险人的同意，即需要其丈夫的亲笔书面签名。但是，签保单之时由于丈夫出差，刘女士便在被保险人一栏代她的丈夫签了名。2011年春节刚过，刘女士的丈夫不幸病逝。伤痛之余，刘女士想到曾为丈夫购买过保险，便向保险公司提出理赔申请。保险公司理赔时，对比签名的笔迹后发现被保险人一栏是由投保人刘女士代为签字的，因此做出拒赔决定。

支招：签订保险合同时，不要请亲人、朋友代签，也不要让保险业务员代签，一定要亲自签名，以免生病、发生保险事故后保险公司以保险合同无效为由拒绝理赔。《保险法》第三十四明确规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。”

签字这个小小的细节，就决定了保险合同是否有效，出险时是否能够得到理赔。我们特别提醒：投保时，投保人、被保险人务必在合同上亲笔签名，让我们购买的保险真正“保险”！

网上投保，买到假保险

案例：梁先生与妻子到三亚度蜜月，他通过网站订了两张返回昆明的机票，又投保了两份意外伤害保险，每份20元。收到保单后，他发现保险期限只有一天，没有覆盖整个行程。梁先生致电网站客服热线及保险公司。保险公司回复称，系统中没有两人保单号，网站则承认这个保单属于伪造保单。

支招：一些短期意外伤害保险赔付率低，再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪，代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事，从而滋生了不少售卖假保单的中介代理，其中以航意险最为典型。

从被假冒的险种来看，通常集中在以航意险为代表的短期意外险，也有商业车险及交强险等财产险。所以，购买保险时，要注意辨别承保机构的合法性。消费者可以登录中国保监会网站，查询该机构是否为中国保监会批准设立的合法保险机构。

一般来说，合法保险代理机构营业场所会悬挂保监局核发的《保险兼业代理业务许可证》，消费者购买的时候可以留意。

购买保险收益率被放大

案例：2010年，林女士有一笔资金，本来计划直接存起来，不过经不起工作人员的一再劝说，买了一份与股市紧密挂钩的投连险。当时工作人员告诉她，这个产品每年能保障一定的投资收益率。2010年一波牛市行情确实让林女士获利颇丰，然而，2010年末到2011年底，受累于大盘调整，投连险的账户收益直线大跌，林女士才发现实际收益与当初承诺并不相符。

支招：投连险产品由于投资于股市，风险也是显而易见的。投保人与保险公司之间出现像案例中这样的误解甚至纠纷，一般原因往往归结为保险业务员误导。

一些保险代理人及代理机构在推销保险产品时，往往将保险与银行储蓄产品作简单对比，片面夸大保险投资功能，并承诺“每年有不低于百分之几的收益率”。

其实，除万能险之外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。因此，消费者在购买这类保险产品时，一定要认真阅读投保特别提示书，还要弄明白保险的主要功能在于保障，并不是投资，要理性看待保险与储蓄的区别。

此外，特别要提醒投资者的是，在保险犹豫期退保不要依赖业务员，不要以为谁卖的就找谁，要知道产品是公司的，业务员只是代理销售，个别业务员会为了自己的利益阻挡在犹豫期退保。

霸王条款阻止理赔路

案例：李先生在当地一家保险公司购买了大病保险。当时保险公司的工作人员拿了一堆东西让他填。李先生也没有仔细看，便签上了自己的名字。2010年6月份，李先生被检查出肝脏有问题，不得不住院治疗。当时李先生为了节省治疗费用，便采取了保守治疗，并未进行手术。如今，李先生拿着这6万多元的治疗费单据，找保险公司理赔。保险公司却表示其住院并没有手术，根据合同规定，不符合理赔条件，无法办理理赔。李先生无奈之下，寻求了法律援助，最终获得了应有的赔偿。

支招：保险合同一般是格式合同。《保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，应当向投保人说明合同的内容。