少儿意外险怎么买？意外医疗险需要附加吗？

据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。

儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。

因此为孩子配置一份少儿意外险势在必行。

这里，或许大多家长又要问了，意外险那么多我们要怎么去选择呢？

为孩子选择意外险更要看重意外医疗的保障作用。当然，这不是说身故保障不重要，而是我们在选择上不要忽视医疗责任。

少儿意外险主要针对18岁以下的孩子，当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾、身故，保险公司便会按照保险合同的约定向被保险人给付一定数额保险金的保险。

这里需要特别强调的是，“意外伤害”是在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。伤害必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病四大要素，才能算意外。

对于少儿意外险来说，意外医疗是其核心部分。

意外医疗，即意外险产品中附加的意外医疗责任，主要作用是报销意外导致的合理且必须的医疗费用。一般不区分门诊和住院，都可以赔付。

小孩属于高意外伤害发生群体，意外险的意外医疗，能覆盖很多生活中的小事，孩子走路摔伤骨折了，被利器割伤了，被狗咬伤了，这些情况，都是属于意外医疗要赔的范围。

既然意外医疗责任这么重要，家长应该如何挑选产品呢？

1、关键看意外医疗的保额

孩子一般的意外都是可以通过门诊/住院来解决，所以意外医疗的报销额度是关键。在能力范围内，意外医疗额度最好是越高越好。

2、要注意免赔额和赔付比例

赔付比例关系到最终获得的保险理赔金额。

“免赔额”，是在保险赔付之前被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额。换言之，就是保险公司给定了一条免赔额度的线，超过这个额度才会赔付，没有超过，就得自掏腰包。

赔付比例，是与免赔额一起出现的，一般先扣除免赔额，在乘以赔付比例。也就是说，我们在医疗费用报销时，很多时候保险公司并不是全额报销，而是根据一定的比例来承担赔偿责任。

举个例子，一款意外险产品（免赔额100，赔付比例80%）：

李女士在因发生意外，在医院接受治疗，社保报销后实际自己还拿出了3000元，保险公司的赔付情况为：

先看免赔额：3000元-100元免赔=2900元，

再看赔付比率：2900元*80%赔付=2320元，

2320元是王女士获得的理赔金额，而另外的680元就是她自己需要承担的医疗费啦。

3、看清是否限制社保内用药

不限制社保用药还是比较关键的。

假设孩子跌倒骨折，医生建议采用自费药进行治疗，因为造成的痛苦小，治疗周期短，家长必然心疼孩子不假思索地选择自费药。

4、注意意外住院津贴额度

在能力范围内，最好是越高越好。但这个责任在产品中也都是有限制的。

5、少儿意外医疗报销不能叠加赔付

不能重复报销只能在一家保险公司报销，另一家保险公司报销差额部分。因为意外医疗报销不同于重大疾病确诊给付，它属于补偿性质。

比如，刘女士为儿子买了两家保险公司的产品，意外住院医疗共花费5000元。那么，两家保险公司合计最高只能赔付5000元。

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