万能险与投连险到底有什么不同

保险产品作为一种中长期持续投入的产品，体现的理财效应并不一定能在短期显现。

虽然投连险和万能险已经存在于我们身边不少年，但不少投保人还是弄不清两者之间有何异同。面对这“面孔很相似”的两类险种，不同人群该如何选择呢?

基本模式相同

投连险和万能险，其实都以“终身寿险(两全保险)+个人投资账户”的形式存在。两者都提供基本的身故保险金，并在扣除一定费用成本后，将剩余保费设立个人投资账户。

两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益，而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现，需要额外支付保费。

预期年化收益是否保底是最大差异

投连险的投资账户投资风险全部由个人承担，不存在保底预期年化收益一说。投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。

而根据保监会规定，万能险产品必须设置最低保证预期年化利率，法规规定的是1.75%及以上。也正由于这个原因，万能险的资金运作要比投连险保守一些，要想通过万能险取得较高的预期年化收益回报就比较困难。

投连险多个账户供选择

投连险的投资可以更为个性化，大部分的投连产品，会设立不同投资风格和风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。

万能险投保人缴纳的保费会进入一个“大池子”，由保险公司统一运作，再将所得预期年化收益分配给客户。

保费保额均可变

万能险之所以有这个名字，是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时，可以按不同的保障需求，调整保额、保费等。其实，投连险也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定，那么在相应的时效内，投保人可以向保险公司申请保险金额的变更，包括增加或减少保险金额。

因人而异作选择

在了解了上述投连险和万能险的异同点后，我们发现，两者之间最大的差异来自是否有保底预期年化收益，及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说，选择投连险中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高预期年化收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。

最后，希望求稳的投保人，则可以考虑万能险，至少其投资账户不会亏损，寿险保障也相对较高。但是，无论是选择投连险还是万能险的投保者，都要注意，必须是有一定的闲钱可用于这两类产品，或是能够有较高的投保技巧的。