意外险如何做理赔，理赔需要注意哪些问题

　　事实上，在许多日常生活中，许多投保人把事故或意外事故等同起来，并认为事故将对事故保险负责。情况并非如此。根据定义，意外保险是以被保险人的身体为保险标的的保险，与被保险人的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力支付保险条件有关。而保险公司意外险产品对于意外伤害的定义，一般也是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。若不搞清这些概念，就有可能在向保险公司申请理赔时遭拒。

　重庆大足县失踪王先生超过50天之后，尸体被发现在一条小河沟中。警方调查并排除了自杀和杀人的可能性后，他们的家人火化了尸体。一个多月后，王的妻子得知她丈夫的单位为他买了个人意外保险险，于是他向保险公司申请索赔，但遭到拒绝。保险公司表示，被保险人遭受意外伤害后，在责任期限内(180天)身故或残疾，且意外伤害是导致其身故或残疾的直接原因，公司才能给付赔偿金。现在尸体已火化，无法对死因取证。假设王先生是因突发疾病晕倒掉进河沟溺死，其自身疾病才是致死的直接原因，就不属于意外事故了。

　可以看出，看似简单的意外保险在解决索赔时是非常特殊的。根据规定，意外伤害必须同时具有“外国”、“暴力”和“意外”三个条件，从而构成意外伤害保险事故。上述事例中，因死者尸体火化，保险公司无法知道这三个条件是否同时具备，自然不能作出赔付的决定。这就再次提醒投保人，购买意外险产品应仔细阅读条款，明确保险公司的保险责任、免责条款、理赔条件，以免发生事故时，因“理解”不同，无法获赔。