专家教你挑好的保险，怎么挑选保险？

近年来，随着人们对金融投资意识的增强，保险和财务管理越来越受到人们的重视。特别是现在许多保险公司推出了新的寿险产品，其中许多都在传统的安全功能的基础上增加了一定的投资功能。由此，身处理财时代，保险与百姓之间的关系愈来愈密切。

保险专家指出，如果保险公司对自己的投资比较乐观，它会提供低利率和高安全性的保险产品，以使客户受益，或者如果谨慎的话，投资预期是保守的，保险公司提供保险。高率、高保障的产品为客户服务，且此类产品的效益不明显，客户有较低的购买欲望。不过，现实情况是，多数保险公司提供的是高费率、高保障产品，但允许客户分享公司的投资预期年化收益，因而保险公司借助预期年化利率、汇率、股市等的投资活动，就与每个客户紧密联系在一起。就此，专家提醒，要买好保险需注意两点。

看看保险和预期年利率之间的关系。按照储蓄标准，个人保险大致可分为两类：纯消费保险（如定期人寿保险、意外保险、医疗保险等）和累计保险（年金、终身寿险、双重保险、长期风险等）。前者的定价和预期年化利率高低关系不大，无论预期年化利率如何变，这类保险都是不错的选择。但由于不具备储蓄功能，因此该类保险的预期年化收益只能通过风险发生时的保险理赔来实现，因而它不是家庭资产，相反保费的支出还会成为家庭负债。不过，消费型保险的保费必须要付，能用一个小负债避免可能出现更大的负债，如疾病、意外、死亡带来的大额损失。

注意产品的预期年利率。如果预期年利率是在一定时期内的平均预期年利率，或高于预期的预期年利率，则可以购买保险产品。反之，则须购买一个预期年化利率敏感型产品(如分红寿险、万能寿险等)。预期年化利率敏感型产品在提供保证利益的前提下，允许客户分享保险公司的投资预期年化收益，因此在整个保险合同的有效期内，客户相当于获得一个浮动预期年化利率的产品，意味着可以在一定程度上弥补通货膨胀带来的损失。