保险理财怎么做？购买什么保险获保障？

　　近年来，猝死的消息屡见不鲜，每一次生命的突然离别都会给家庭带来无尽的痛苦，触动着社会的敏感神经，人们在讨论如何防止猝死，同时也在询问如何通过保险来减轻家庭猝死的灾难。猝死保险可以投保吗？

　　我们一起来看案例的基本情况：苗先生，1982出生，是一个熟练的工人，他的妻子是一个标准的80后一代。他们有一对孩子，大女儿刚满三岁，最小的儿子只有一岁。如此幸福的四口之家，却在今年五月一夜之间发生变化，苗先生被发现失去知觉，经过半个小时的医疗治疗后仍未痊愈。

　　在急性死亡后6小时内被指定为急性死亡，目前，大多数学者倾向于将猝死的时间限制在1小时内。猝死的主要原因是心肌梗塞、脑出血、肺栓塞、急性坏死性胰腺炎等。中山中心支公司运作中心主管蔡仁军解释，而意外伤害是指被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故。

　　而笔者也咨询了多家寿险公司，得到的答复也基本一致，其意外险产品中都不保障猝死风险。在保险公司看来，猝死是因潜在的自然疾病突然发作或恶化所造成的，属疾病身故范畴，显然不符合意外伤害中外来的、非疾病的要求，故不在意外伤害保险的保险责任范围，投保意外伤害险猝死是不能获得赔付的。

　　据业内人士介绍，在去年之前，很多意外险产品中都没有明确将猝死列入免赔范围内，正因为如此，过去几年中也有不少理赔纠纷都与猝死案件有关。这两年，可能是因为工作压力大，年轻人身体素质下降，青壮年发生猝死的事件也越来越多，特别受到关注。之前，很多意外险产品中都没列明猝死免赔的条款，但从去年开始有了比较大的变化。广东一寿险公司的业务负责人透露，去年深圳保监局就曾专门发文，要求险企在产品合同中明确猝死责任，以避免产生纠纷。

　　在出示的意外险合同中，其责任免除中就已包含了对猝死责任的约定。根据该条款规定，被保险人因任何疾病、食物/药物过敏、食物中毒、中暑、 高原反应、猝死、医疗事故或其他医疗导致的伤害都属于免赔范围。此外，记者也在网上随机抽取了几款意外险产品，其中也都已约定了猝死免赔。虽然猝死并不属于意外险的保障范畴，但普通市民依然可以投保其他的寿险产品来获得保障。首先，目前最常见的两全保险、定期寿险、终身寿险均含有疾病身故保险责任，其中都包含了猝死的保障责任。其次，附加定期寿险、含有疾病身故保险责任的附加重大疾病保险，这些也有猝死的保障责任，一般可用来增加相关的保障额度。

　　特别提醒上述人士，对于不同类型的重病保险，我们需要了解的就是他们的猝死责任是不同的，目前，有一种重病保险，是重病保险的一种额外付费形式，也就是说，重大疾病发生并经确诊后，需要存活一定天数才能支付大病保险费，而不需要支付大病保险费。影响主要保险金额。他解释称，猝死发生突然，一般很快致死，不符合额外给付重疾险的理赔条件。除非是该险种包含了死亡责任，需要投保时仔细阅读条款，了解具体的保障范围。