慎防灾难频发 意外险家财险选购指南

2012虽然并没有像影片中一样，成为世界末日，但一系列的灾难还是让人措手不及，家财险、涉水险、意外险在这个多灾多难的2012显得格外重要。但实际上，很多人对于商业保险的保障范围还是不甚了解，而家财险、意外险在选择和购买上，也有很多技巧。

灾难面前物轻人重，保障内容需注重人身意外险

很多人上了车险，买了家财险，却偏偏忘了人身保障，更有一部分称其根本不知道商业保险还能对暴雨、地震等自然灾害给予保障。事实上，人们熟知的人寿保险和意外伤害等都将自然灾害造成的意外伤亡纳入保障范围。以北京7.21大暴雨中遇难的广渠门溺亡的丁先生为例，其遇难后的理赔额共26.38万元，其中车险15.38万、车上人员险1万，剩余的10万还是其单位为所有员工投保的团体意外伤害险，丁先生本人并未购买任何商业保险。

虽然车险和家财险都是应对自然灾害不可或缺的险种，却都不涉及人身安全的保障，这直接导致人身安全受到伤害时无法理赔。不得不说，这种做法无异于买椟还珠，在保障内容上本末倒置。为了应付类似的意外事故，保险专家认为，个人至少需要拥有人寿保险和意外伤害险两大险种，这样在不幸遇到意外、自然灾难或重大疾病的时候才可以获得保险赔付。除自杀、斗殴等原因外，一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括暴雨、地震、台风等自然灾害。

意外险种类繁多，投保切记量体裁衣

对暴雨“负责”的险种包括：寿险（定期寿险、终身寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少，要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。

意外险：可以叠加赔付

Q：意外险目前市民最缺乏什么？

A：目前市民购买意外险保额普遍偏低，平均保额一般只有10万元，真正出事，意义不大。就拿这次北京暴雨事故来说，理赔中大都只有10万元。建议市民在购买意外险的时候，把保额不妨定为年收入的5-10倍。其实，现在意外险经常都有促销活动，比如暑假啊，旅游高峰期都有，市民可关注保险公司官网，而且，有时还有抽奖。小孩，老人都可购买。另外，购买意外险以每年买比较便宜合算。

Q；以航意险等为例，家人不知道的情况下，保险公司会理赔吗？

A：航空这类事故一般都有官方公布名单，保险公司会第一时间主动排查。家人也可登录各保险公司网站自查，以平安为例，输入姓名和身份证，就会出现此人买入保险的清单。当然，保监会也会监督。当然，一些小事故，没有公布新闻的，可能就需要家人自查了。以常熟大巴事故为例，保险公司第一时间就做了应急预案，做了排查。

Q：意外险方面，有什么需要特别提醒的吗？

A：意外险是可以拥有多份得到多次叠加赔偿的。比如，同时有航意险和意外险，就可得到重复赔付。

家财险：主险和附加险各有不同

Q:类似暴雨造成的家庭财产损失，一般什么保险可以理赔？

A:买了家财险主险的一般都会受理暴雨之类造成的损失，比如涉及房屋，室内装修等都会理赔。住在底楼的由于雨水进入造成的地板损坏也都会在扣除折旧后予以赔偿。还有诸如火灾，空中坠物损坏的房屋以及家电衣服等也都在内。上海目前这类理赔还挺多的，尤其是台风暴雨季。一般高达几十万保额的家财险保费都在每年200-300元之间。保费不高，但可解决暴风暴雨雷电火灾等多种理赔。

Q：那么诸如水管爆裂、被偷盗之类的家财险也赔付吗？

A：这一类属于家财险的附加险，购买之后也会理赔。

家财险的附加险一般包括三类：水管爆裂，居家责任和盗抢综合险。遇到因水管爆裂造成的自家或隔壁邻居家的损失都会赔偿。在盗抢险方面，能证明的金银珠宝，以及公安部门认定的都会赔偿，但一般不会超过2万元。现在这类保险投保率都比较低，其实一般在家上网自己投保就可搞定，不是很麻烦。

车辆险：大多可理赔，水中熄火二次启动则不赔

Q：在北京此次强降雨中，车辆损失最为严重。到底谁可获得理赔呢？

A：根据车损险条款，对于因为车库进水造成的车辆淹没、或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿。在暴雨过后的车损理赔中，只要发动机没进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。车辆静止状态下，即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。

但是，对于涉水造成的发动机损失，普通车损险无法理赔。只有通过购买“涉水险”，保险公司才会对受保车辆涉水导致的损失，包括发动机损失，进行全额赔付。

特别需要提醒的是，如果车主在水中熄火，强行二次启动造成损失，即使车主已经购买了涉水险，保险公司也是不赔的，因为属于人为因素。

如果发生事故，我们建议车主不要移动车辆，马上打电话给保险公司，会有拖车来帮忙。身为车主，保护车辆免受进一步损害，是顺利理赔的第一步。

Q：司机溺水，车险就不管用了？只有人身意外险、寿险等能赔吗？

A：由于车损险不涉及人员伤亡的赔偿，第三者责任险对“第三者”的定义范围在本车辆以外的人或物，因此车损险、三责险均无法对被困车中溺亡的司机和乘客进行赔偿。

如果该车辆投保过“车上人员险”，那么乘客可以获得相应理赔。但是，几乎很少有车主购买这一附加险种，而且该险种的保险金额通常都只有一两万元。

如果这些司机或乘客在日常生活中，已经购买了人身意外险、各类寿险，则可以获得相应的意外身故赔偿金。

在车辆事故中，车主溺亡的例子并不少，尤其在夏天，一些车主倒车或者开车不慎掉入河中，每年都会发生很多起。这里特别提醒，如果因为暴雨或者落水，车辆出现故障车门无法打开，车主应该自行击碎车窗逃生。如果确定是在生命有危险的情况下打碎车窗逃生，保险公司是可以理赔的。

但是需要注意的是，意外险也分几种，比如有些意外保险只针对特定情况才给予保障，例如交通意外险就只涵盖消费者在乘坐交通工具时受到的意外伤害，旅行意外险则只涵盖旅行途中的意外事故，更全面的保障就需要综合意外险来提供。以近期市场热销的泰康在线销售的e顺综合意外保障计划为例，它涵盖意外身故、残疾、烧伤及意外医疗等保障内容，保障范围较为全面，而且可以根据需求自由DIY保障内容及保额，每天不到1元钱即可获得全年的意外保障，性价比可谓首屈一指。

我们无法预防突然袭来的灾难，只能提前做好预防计划，保证将损失降到最小。购买一份家财险、意外险，犹如给家庭财产罩上一层保护伞，在意外发生时确保不会惊慌失措。