保险与基金有什么区别，理财各自功能分析

　　保险的功能和资金的固定投资是不可替代的。保险追求稳定和安全，固定投资的基金追求预期的年度盈利能力和稳定性，消费者必须根据自己的条件选择。此外，它还可以将保险和固定投资结合起来，如先进行固定投资，在一定时期内赎回部分固定投资基金用于年度保险等。

　　张先生，西安公民，最近有一些麻烦。他想为刚从现在起每年半岁的婴儿预留一笔钱。当保险代理人知道情况时，他走到门口，建议把保险交给他的孩子们。他还介绍了一些银行职员的介绍，认为固定资产投资也是孩子将来更好的选择。那么，选择什么样的保险或选择基金来投资孩子的未来呢？

　　在保险代理人提供的保险计划中，主要的保险一般是教育年金保险、股利分摊保险等，它既具有安全功能，又具有财务管理功能。从预期的纯收入水平来看，这些保险的增值幅度与基金的固定投资不可比。比如某款教育年金险，年缴保费约7,000元，连续缴18年，累计领取的保险金约12万多，而基金公司根据上证指数过去15年的实际预期年化收益率模拟的定投预期年化收益，如果每月投入1,000元，坚持定投15年，连本带利将拿到近80万。

　　虽然以上的简单类比忽略了金钱的时间价值(比如15年后的1,000元跟现在的1,000元实际价值并不同)，也没考虑保险还有一些分红以及保障功能，但在一定程度上还是能够说明，不要指望保险能够带来多么大的预期年化收益。虽然基金定投具有分散成本、分散风险的独特魅力，但如果没选好赎回时机，赎回时恰逢市场重挫，也有可能让前期耐心累积的预期年化收益大打折扣。除了市场形势外，定投期间盲目赎回、追加投资、中断投资等行为也都会影响定投的实际预期年化收益。

　　而在这一点上，保险的优势就很明显。只需按照合同要求，按期缴纳保费，保险公司就会在合同约定的几个时段按时给付保险金或者在出险时按照合同约定的保额进行赔付。此外保险资金的投资方向、保险的严格监管等，也都决定了它的长期稳健性。基金定投可以随时办理赎回，既可以全部赎回结清本金预期年化收益，也可以部分赎回或转换成其他基金，无须付违约费。而一旦保险合同确立想提前退保，损失就相当大，一位保险专业人士介绍，长期(比如20年)缴费型的险种，可能要缴到七八年后提前退保，领到的保单现金价值才能抵得上本金。当然，在万不得已时，客户可以利用长期寿险的保单贷款功能，暂解燃眉之急。

　　为孩子办理的教育金保险也一样，除了在约定的几个时点按时支付保险金外，如果中途被保险人发生意外，保险公司还会按保额支付身故保险金(如果是在最初缴费的几年出险，这个身故保险金要远远多于累计所缴的保费)。

　　事实上，许多主要的儿童保险单也有保费免除功能（每年多付两三百元就可以获得）。也就是说，如果被保险人（通常是孩子的父母）由于死亡而不能继续支付保险费，保险公司将免除被保险人迟交的保险费，并让保险单继续有效，继续为孩子们承担责任。