专家分析分红险相关条款介绍，抗通胀小心条款的玄机

分红保险是现在很受欢迎的一种保险，我们一起来看一则分红保险的案例，案例研究：假设周先生每年支付10000元，他的第一年回报率是10000010%=1000元，预期的年回报率是10%。第二年，周先生仍然可以得到10000010%=1000元，而不是10%(10000+10000)10%=2000元，因为固定回报基数是年付的保险费，而不是总付的保险费。

根据这个计算，我们可以计算出来周先生在第二年支付的保险费需要多少？我们需要了解的就是它的预期年回报率只有1000/(10000+10000)=5%。

随着支付时间的延长，预期年收益率将发生一定的变化，据小编了解到的相关信息就是将继续下降，到期后固定收益率的历史预期年收益率肯定小于10%。

作为目前最火爆的保险产品类型，分红险无论是新产品上市数量还是保费收入，在市场上都处于绝对领先的地位，在通胀预期不断加强的情况下，分红险的保值增值功能使其成为不少消费者抵御通胀的工具。

然而不少消费者往往只关注固定返还比例和分红预期年化收益的数字，而没有留意条件限定，以至于投保后才发现理解有误，想退保却又要承担较大的保费损失。

对比后发现，分红险的预期年化收益领取有很多种情况，一些细小的文字变化就会带来完全不同的预期年化收益分配，因此在阅读相关条款时要仔细比较不同情况下领取的具体条件。

看清固定返还的条件

银行工作人员给我推荐了一款保险产品，说是每年能返还所交保费的6%，我正准备买一份，结果发现所谓的返还6%是指当年所交保费，并非原有累积保费的6%，两者相差太大了。市民周先生告诉记者，如果不是自己后来追问了一句，肯定弄不清两者的区别。

市民最常遇到的另一个问题就是产品的实际分红水平与预期有差距，这主要是误认为演示预期年化利率就是未来的实际预期年化收益。

分红险的预期年化收益主要来自两方面，一是保底预期年化收益(即固定返还部分)，另一个是分红预期年化收益。根据保监会的规定，在每一会计年度,保险公司将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。

分红率取决于经营状况

目前分红险产品在宣传时都会采用演示预期年化利率来介绍，演示预期年化利率分为高、中、低三档。根据保监会的规定，用于预期年化利率演示的分红保险的高、中、低三档假设投资回报率分别不得高于6%、4.5%、3%。

然而，这些演示仅提供参考指标，我们在使用的时候不能够不能能够完全借鉴，它并不代表未来预期年回报率的确定。一些保险公司除了传统的红外线红利之外还会准备特殊的红利，但是在福利很差的年份，甚至可能没有红利。所以当保险销售人员以高档演示预期年化利率介绍分红产品的高额预期年化收益时，投保人需要冷静判断。