精算师解说中国平安保险价格表

最近有业内人士微博质疑平安财险产品“平安(北京)手术医疗意外保险”保费过高，并存在强制销售行为，中国平安回应称不存在违规销售。

　　平安回应：不存在违规销售

网友@保险探花是位保险业内人士。11月13日，他在[微博]微博上质疑平安财险产品“平安(北京)手术医疗意外保险”保费过高，并存在强制销售行为，称其雇佣老年人在京城某心血管医院强制销售手术医疗保险，不购买则不能安排住院和手术。

对此，平安财险北京分公司意外险和健康险部门一刘姓经理称，已将保费退还，并且经监管部门核实不存在违规销售问题。对于具体事项，可以拨打平安95511客服电话咨询。

　　精算师：产品不是面向普通大众

该产品设计的如何呢？新浪财经为此连线了高级精算咨询专家张明，对方表示如果单从保费和保额角度看，似乎不太划算；但是“平安手术医疗意外伤害保险”并不是面向普通大众销售的，产品合同明确规定了投保人必须是“在医院接受门诊或住院手术治疗者”，这就增加风险发生机率，保费也比普通保险要贵一些。

张明称该产品保障条款所涉保险内容，是普通保险不能保障的，普通医疗保险保障预见性医疗事故，这款产品明确承保非预见性医疗情况(指手术前未确定只具有可能性事件，包括但并不限于手术知情同意书所列举可能发生的不利后果，以及针对不利后果再术前已确定手术计划)，因为承保群体具有高危特点，风险比较大，所以保费相对较高。

普通老百姓因为对保险条款不是很清楚，往往通过价格判断保险产品的好坏，特别是对于一些小险种。比如普通意外险面向大众，费率比较低，一般100元左右就可以保到30万—50万元，如果与这款手术医疗保险相比，就会感觉不太划算。

明亚保险经纪卫江山称，市场上类似这种针对特种病进行保障产品不多，一般的住院医疗保险产品价格大多在100-1000元不等，保障内容有“住院医疗”或“重疾保障”。

而“平安手术医疗意外伤害保险”条款其他六项手术情况一般都不包含在医疗和住院条件里，出险后不能得到赔付；普通类型住院和疾病产品保障金额在10万左右，保险期限为一年，如平安“泰康亿顺无忧呵护综合保障计划”(667元)、国寿“健康保障计划”(480元)。

　　平安坚持不打价格战

《中国经营报》：近期，保监会召集前几大财险公司座谈市场恶性竞争的问题，业内有一种质疑，即平安采取的垂直化管理模式使得分支机构可以绕过地方性的自律公约，由总公司补贴销售费用，你怎么看待这种说法？

孙建平：平安不会去参与恶性竞争，而是将偿付能力、利润放在第一位。平安坚决不会去打价格战，不论销售费用方面还是车险价格方面。从长远的角度看，不应损害消费者的利益，如果销售费用的增加导致公司亏损、理赔困难、服务能力下降，企业做不长。价格战只能伤害到客户、伤害到自己。近年来平安都没有参与到价格战的竞争中去，而是主要依靠渠道创新、后援集中、服务升级去提高竞争力。

具体到各个地方，每个地方的情况不一样。如果当地有行业自律，平安会严格遵照自律公约。平安垂直化管理的首要要求就是“从上到下要遵纪守法”。

另外一些地方没有行业自律，我们会按市场情况进行调整。

事实上，平安近几年电销、交叉销售等渠道保费越来越多。从平安综合成本率不断下降来看，也可以说明平安销售费用并没有超常增长。

《中国经营报》：目前正在推行的车险费率市场化，你认为是否会造成市场价格较大波动？你怎么看待这可能对财险公司带来的冲击？

孙建平：车险费率市场化改革包括两个方面，一个是条款，把不符合客户需求的一些东西改得简单一点、直接一些，更为符合消费者的想法；一个是费率，不能简单说费率会升还是会降。未来根据客户需要会确定不同的条款责任，根据风险的不同来确定价格。

费率市场化会对财险公司在产品定价、设计、销售等方面提出更高的要求，如果达不到，将很难适应这个市场，一不小心就很可能会亏损。据了解，日本、韩国、中国台湾等国家和地区的费率市场化头五年保险公司都是亏损的，一段时间以后，保险公司各方面能力会得到提升，风险筛选、定价、理赔服务等，最后保险公司会走向有序、以客户为导向的经营方向。因此，中国费率改革是一个渐进的过程。

关于车险手续费佣金提10%的问题，平安相关人对此有所回应。

佛山某车行负责人告诉记者，“平安财险车险手续费佣金由原来的19%左右，提高到单位车30%，家用车转保业务28%，家用车续保及新车业务23%，手续费平均增加接近10个百分点。目前，人保财险在佛山的车险手续费为20%，太保财险为18%。”

某大型保险公司佛山分公司负责人告诉记者，的确收到这个消息，平安3月22日开始在车险市场大幅提高手续费，比市场平均水平多出7个点。而在非车险业务上更离谱，只要是太保、人保财产险、意健险等业务的上年保单，公司最低可按保单打5折。

根据广东保监局数据显示，截至今年2月，人保、平安和太保三大财险在佛山地区存量份额分别为30.7%、31.2%和16.1%，增量份额分别25.8%、21.6%和23.8%。业内人士分析，平安佛山的保费增长速度一直落后于行业，而且在平安自身系统的增长速度排名也是倒数第二。平安在佛山主动掀起价格战，意在提高保费增长率。

记者还了解到，佣金提升的同时，平安财险还通过降低保费的方式吸引客户。平安佛山的客户周先生透露称，他今年为两辆车买了车险，其中一个是续保，较去年保费降低了6% ，另一辆新车承保，保费也获得下浮优惠。

不过，平安财险佛山办公室相关负责人在接受记者询问时表示，没有听说近期平安财险大幅提高手续费率的事情，并表示，其手续费是严格按照公司向监管层报备的数据来制定调整的，只要在经营可控范围内都是正常的。