发现身体有问题再投保难上加难

有不少投保人在人到中年后，由于家庭生活和经济条件的改变，以及事业上的渐渐稳定、成熟，想到了给自己买份保险。但这时却发现身体有了一些不大不小的问题，有的甚至因意外和其它生理疾病曾接受过相关治疗，因此而进入了一个两难境地。

说吧，保险公司肯定不会承保，这样一来想拥有一份保险的愿望就会落空；不说吧，反正代理人也不知道，因为自己所有的行为一切正常，从外表根本看不出来，或许不说就能侥幸过关买到一份保险呢。投保人在投保时因自身的身体问题有这样的想法，一点也不奇怪。因为他们不清楚，即使被保险人在身体有这样或那样问题的情况下，并不代表保险公司就完全不能接受其投保要求，一切要看被保险人投保时的风险高低而定。保险公司一般会对被保险人做以下内容的详细审核、评判。

例如：被保险人目前身体状况的最终诊断、疾病的治疗方法、疾病的治疗经过、愈后情况、患病时的年龄、治疗结束到目前的康复时间等等，通常还需要被保险人提供相关的病历资料进行评估（如出院小结、门诊病历、检查结果等）。再结合被保险人所投保的险种、保额、家族的健康情况、及所从事的职业和经济状况等，来全面衡量被保险人承保时的风险高低。如经综合分析后，风险并没有大幅提高，在可接受的范围内，保险公司就完全有可能根据具体情况采取正常承保或加费的形式接受投保。

所谓加费，即除正常保费外，再加收部分额外风险保费。例如：有些被保险人曾接受过轻微的骨折治疗和阑尾切除手术甚至部分良性肿瘤切除手术等，但治疗效果良好，且恢复后对生活基本没有影响。这种情况，保险公司有可能会采取按标准体交费的条件接受投保。甚至还出现过被保险人曾做过良性囊肿手术，手术后通过一段时间的观察，身体状况一切稳定，经保险公司审核，通过加收一定比例的保费就承保了，几年后被保险人因良性囊肿转变为恶性肿瘤而得到保险公司全额赔付的理赔案例。另外，保险公司的不同险种对被保险人的身体状况要求也不一样。一般而言，投保重大疾病及医疗费用补偿型保险，对被保险人身体状况要求较高。

关于这个问题，投保人可以听取专业代理人或保险公司核保专业人士建议，根据目前被保险人的健康状况，权衡利弊，选择相对健康条件要求较低的保险产品来进行投保。如果被保险人因先天或后天原因，身体的重大器官曾接受过初次手术治疗，且涉及到肝、脾、脏、肾、脑等重要部位的疾病时，根据情况，一般保险公司会采取暂时缓保的方式进行处理。也有可能根据被保险人治疗结束的时间，视具体情况给予一定时间的跟踪观察期。如观察期后被保人恢复良好，经评估承保风险不高，也有被承保的可能。

所以说，当投保人身体存在一定的健康问题后，到底能保还是不能保？千万不要胡思乱想，自作主张。更不能带着侥幸的心理采取不实告之的方法去获得保障。因为这样做，无疑为这张保单埋下了一旦发生风险，却根本不能得到理赔的隐患。最好的方法是：在投保时，如实告之保险公司自己的健康状况，以及有关疾病的治疗情况，并积极主动地向保险公司全面提供所需要的相关证明资料。这样，我们才能不会因为自己的误判而耽误购买保险的机会，真正知道能否买到一份自己需要的实实在在的保险。也只有这样，在发生保险责任范围内的风险时，被保险人才能得到真正的保险保障。