和分红险的相关的知识

分红险是什么?分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。

分红险的销售也非常不错，分红万能水涨船高现在银行网点卖出的保险，九成都是分红险。招行北分的理财人员告诉中国证券报记者，加息后前来咨询分红险的投资者明显增多。分红险的主要投资渠道是银行大额协议存款、国债等，其中投资在银行大额协议存款的比例最大，占到总体投资额的六成还多，其次才是国债、股权类产品与不动产类等。分红险的预期年化收益率由固定的2.5%左右的预期年化利率加保险公司根据上两年的实际预期年化收益情况给予的保单红利组成。按照《分红保险管理暂行办法》规定，保险公司每个会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的七成。

所以加息对于持有分红险保单的消费者无疑是好消息。央行加息后，保险公司的大额协议存款的预期年化利率也随之上调，因此，分红险的预期年化收益也会随之上调。除此外，保险企业投资预期年化收益率的提高将间接提高分红险的分红率。加息之后，保险资金固定预期年化收益类投资资产将有较好的投资预期年化收益理财专家称，在加息通道下，分红险通常被用来作为抵抗通胀的工具。假使CPI居高不下，加息持续的话，这种理财产品的销售肯定会越来越好。与分红险相比较，万能险受加息的影响更为直接。

分红险是每年公布分红水平，而万能险的结算预期年化利率是保险公司根据宏观环境与同业情况每月调节一次。利息上涨后，保险公司将率先调整万能险结算预期年化利率。该险种的预期年化收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度较大，加息后，协议存款及债券预期年化收益率有所上升，万能险的预期年化收益率亦会水涨船高。

淡化预期年化收益看重保障定期寿险、短期意外伤害险、健康医疗险等产品，均以保障功能为主，储蓄功能较弱，其定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于预期年化利率的变化并不敏感，投保人可继续持有。假使投保人手中持有的是投连险，那么是否要暂停缴费，关键要看股市、债市的趋势怎样。由于加息会对股市造成一定压力，假使投保人担心投资预期年化收益会受影响，可适当对投连险的账户进行调节，如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。

除此外，普通终身寿险、两全险、养老年金险、少儿教育金险等传统固定预期年化利率产品，由于预期年化利率在其定价过程中起到的影响较大，因此假使银行储蓄预期年化利率不断上调，这几类保险产品的预期年化收益功能就显得相对较弱，投保人可根据自身实际分析利益得失，再做决定保险理财专家称，保险与股票、基金是不同的理财品种，不管预期年化利率怎样变化，消费者对保障的需求都是不变的，所以保障类产品假使有需求还是应该及时购买。保障功能是保险最本质的特性，任何时候都应放在第一位。除此外，分红险与万能险期限较长，流动性差，投资者需要考虑自身资金的流动性问题，短期是否需要资金、资金的比例等问题，以免中途退保造成损失。比如，投保万能险产品，5年内退保往往将对本金造成损失。

最后提醒大家：保险条款对很多消费者来说如同天书，让人头大。所以，很多消费者懒得再去看那些条款，听销售人员粗略解释，就草草签字。但是，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，看清楚保险责任、责任免除、缴费条件、保险期间等关键部分。