个人养老金制度有什么作用？商业养老险还有必要买吗？怎么买？

个人养老金制度有什么作用？商业养老险还有必要买吗？怎么买？个人养老金制度今天正式出炉，每人缴纳上限1.2万元/年，个人养老金账户资金可用于购买符合规定的商业养老险。

今天，我国筹备已久的个人养老金制度正式出炉，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》于4月21日正式发布，对个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策等均进行了具体规定。这是我国养老体系发展的一次重大变革，意味着我国已初步建立起包括基本养老保险、企业（职业）年金、个人商业养老保险的三支柱养老保险体系。

个人养老金制度，

个人养老金属于个人自愿缴纳，与商业养老险一样，是对基本养老保险的补充，目前，

个人养老金的。其次，，此外，，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税，而

在建立好个人养老金账户后，就可以进行个人养老金的缴纳了，而

《意见》规定，。同时，《意见》还规定，

从上面可以知道，个人养老金和商业养老金一样，都是对基本养老保险的养老补充，而且个人养老金的使用就是用于购买符合规定的相关银行理财、商业养老保险等金融产品，所以和投保商业养老保险是并不冲突的，并且还更加强了商业养老险购买的必要性。

由于用个人养老金来购买商业养老险时，是完全自主选择，自主承担相应风险的，所以在选择相关商业养老险的时候还是要注意一些事情的。

1、缴费期间

商业养老保险一般都有多种缴费方式，大家可以根据自己的实际情况来选择缴纳的期限，如果资金充裕，可以选择短期缴纳，比如3年或者5年，如果预算比较低，或者资金不是特别的充足的，可以选择长期的缴费时间，比如10年、15年甚至20年。

2、养老年金的领取条件

养老年金的领取方式有很多种，，这需要和保险公司约定，开始领取的时间也会因为各个保险公司的设定而有所不同，不过大多都是在60-70岁期间可以开始领取，有的保险公司也会将区间拉的更长一些，但是大致的时间也都是在我们退休之后就可以开始领取。

其中，在领取期限上，，保证领取的期限大多是20年，若是在期间身故，保险公司也会将剩余的未领取养老年金给到家人；而不保证领取则是自年金开始领取后，每年均会发放养老年金，但是一旦身故，则后续的养老年金都不会再发放，就养老金的收益上会有更大的风险。

3、养老年金收益

现在的商业养老保险，，这种产品的费率和起投门槛会比储蓄型养老险更高一些，但是能够获得的收益也会更多，而且有的商业养老保险的承保公司由于实力强劲，旗下有养老社区布局，那么他们的养老保险产品也会有提供对接养老社区的服务。