2007年以来第一次重疾改革：购买健康险计算利益觉得不划算？

2007年以来第一次重疾改革：购买健康险计算利益觉得不划算？

彪叔跟你聊保险

1611476206

购买健康险划算与不划算，计算利益的问题。我相信很多人在买健康险都计算过，我一年交费6000元，20年一共缴费12万，保额只有20万或者只有10万。就会有人觉得不划算！

其实，这个问题很常见，也可以理解，因为在很多人的概念里，钱就是利益，理财就是投资，投资就要计算合适不合适。

但是保险恰恰属于另类，不能简单计算，因为你算得出利益，算不准风险。所有计算利益不合适的前提，一定是客户长期不出险，这样计算本来就是一个错误的假设，如果能够确保自己不出险的人，他也不需要买健康险。买健康险是担心出险早，而不是担心老不出险。

应对这个问题，我们有许多可以用的话题。比如说“保险不能单独计算，保险要和人生一起计算”。当你的人生合适的时候，保险也许不合适，损失了点儿利息。当你的保险合适的时候，也许人生不合适了，你损失了赚钱的时间和机会。

我们再换个说法就是，“保险就是要做到当我们有足够的时间，尽量把本钱还给我们；当我们没有足够的时间，尽量给我们足够的钱”。保险就是一种“用时间换空间，用空间换时间”的风险管理方法，对冲风险，增强我们人生的安全感。这是一种很奇妙很科学的方法。

我们说，买保险亏了就是赚了，赚了就是亏了，我们这里指的是保障型保险。

哪种人买保险亏了呢？

就是长期不出险。70岁没有死，80岁不残疾，90岁还能满街跳舞，看起来是亏了，保险没有发挥作用。但他确实赚了，赢得了几十年赚几百万、几千万的机会，赢得了天伦之乐，赢得了健康，赢得了尊严，赢得了快乐，这就叫赚了。

哪种人买保险赚了呢？

就是出险早的人。刚买上保险就出险了，赔了几十倍，赔了几十万几百万。不相干的人都认为是赚了，然而他自己失去了几十年赚几百万、几千万的机会，父母失去了儿子，儿子失去了父亲，妻子失去了丈夫，这个损失也无法简单地用金钱弥补。所以保险就是对冲风险，和人生一起合并计算，要么锦上添花，要么雪中送炭。

所以我们的结论是，买保险不划算是好事，不是坏事，证明我们又赢得了几十年赚几百万的机会，简单用一句话：没事是好事，有事也没事。

买保险如果不出险是好事还是坏事呢？

我们这样来理解这个问题。假如我们一年挣20万，20年不出险，证明我们挣了400万。你有了挣400万的时间，你就赚大了，但我们损失了20万保费对应的利息，也许是十来万，这样算来其实还是合适的。反过来，如果出险早，我们交了几万块钱，保险公司就赔几十万甚至上百万，这绝对是任何一种金融工具都无法替代的。

交一年保费出险合适，交两年出险合适，交十年、二十年出险也许都合适，如果你老认为不出险就不合适，这是我们观念上的一种误区。

其实我们自己先要思考清楚，到底是合适还是不合适，所以我们就要不断地加强学习，搞明白保险的原理与价值。