外企高管家庭如何理财

案例情况：这是一个令人羡慕的三口之家，李先生夫妻生活在一个中等城市，今年均为34岁，有一个读小学一年级的女儿，今年7岁。李先生在外资企业做管理工作，月薪5000元，年终奖金64，375元;妻子是某事业单位财务主管，月薪4,000元，年终奖3,800元。李先生有一套自有产权住房，每年的租金收入9,600元，如现在出售市价为18万元，如l0年后出售，由于年代较久，预计届时价值仅为10万元。

李先生家庭财务支出比较稳定，除了基本的伙食、交通、通讯费用外，还有不定期的服装购置和旅游支出。女儿一年的教育费用(含特长班支出)在1万元左右，太太办的美容卡每年需要8000元，一家人平均每月的日常生活开支为3，000元，家庭应酬支出平均每月500元，每年旅游支出1万元。因工作繁忙加上对理财并不在行，只是三年前经人介绍以20000元买入一只债券型基金，目前市值为21500元，其中近一年的预期年化收益是1000元。家里有即将到期的定期存款15万元，活期存款2万元。李先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。除了单位缴纳的“三险一金”外夫妻二人没有投保其他商业保险，女儿的人身意外保险是学校统一缴纳的，像这样的外企高管家庭该如何理财?

专家分析：根据以上案例了解，这样的家庭理财规划按以下几步走：

(1)现金规划

目前流动资产有170000元，占用比较大，预期年化收益性较低。同时每月的生活费为8000元左右，尽管随着购买保险费用的增加，这个消费支出会有所增大，但目前流动性比率达21：19，相对较高;因此，像李先生夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月消费支出额度即可，建议保留约30000元的家庭备用金。从活期中保留10000元继续做活期，另外10000元活期与从定期存款中分出来的10000元共2万元可购买货币市场基金，流动性强，预期年化收益性也高于活期存款。至于原来的定期存款还有14万，因为通货膨胀和低预期年化利率的原因，实际预期年化利率为负，建议换成其他投资方式。如人民币理财产品、外汇理财产品、债券型基金、混合型基金等。

(2)保险规划

可以购买保费为1.7万元左右的保险，要涉及双方的意外伤害身故、意外伤害医疗、重疾险、住院医疗、退休养老保险;小孩可以考虑购买人身意外险及附加住院医疗保险，为了出国留学也可购买教育保险。

(3)子女教育规划

11年后为女儿准备50万元的教育费用。离读大学还有11年，建议采取稳健的投资方式，可以采用基金定投的方式。

像李先生这样的外企高管家庭该如何理财?总的来看，此客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于现金及现金等价物占比过大，投资结构不太合理，理财收入能力不足。该客户可改善资产结构，提高投资资产比重以提高预期年化收益率。