老人意外跌倒死亡，保险公司以疾病为由拒绝赔偿

2018年9月20日，投保人为77岁的父亲购买了众安保险公司老年人综合意外保险，保险金额20万，保险费405元。

2018年12月11日，被保险人在家意外摔倒，当天被送往三家医院急救，被保险人尊敬医生的指示当晚回家观察。

2018年12月15日，被保险人在家死亡。医院出具的死亡证明表明，意外跌倒导致脑出血，公安机关盖章确认。

2018年12月28日，保险公司向被保险人支付了531.55元的意外医疗费用。

2019年1月27日，保险公司发出了拒绝死亡保险赔偿的通知书。拒绝赔偿的理由是被保险人死亡不是事故而是疾病。

保险公司认为，脑出血导致被保险人死亡，脑出血属于疾病，是意外保险明确规定的除外责任，因此拒绝赔偿。

被保险人认为，被保险人生前没有脑部疾病和脑溢血的高血压等医疗记录，完全是因为这次事故摔倒引起的脑溢血，在事故伤害保险的责任范围内，必须按照合同约定支付20万人的死亡保险费。

事件的经过可能就是这样。事实上，这件事的争论焦点是意外摔伤导致被保险人脑出血和死亡。这是意外死亡吗？

从保险公司的角度来看，由于这两个原因，拒绝赔偿的：

1.脑出血是外在原因。

根据百度百科给出的脑出血(脑出血)的定义，是指非创伤性脑实质性内血管破裂引起的出血。病因多与脑血管疾病有关。因此，保险公司认为这是由外部疾病引起的，不符合索赔条件。

2.不能证明跌倒是由意外引起的。

因为被保险人在家摔伤了。发生危险时，被保险的受益人只是说是事故，没有说明具体是怎么摔倒的。

如果老人在家走路，突然从空中掉下花盆打倒老人，脑出血死亡，可以认为是事故。

从被保险人受益人的角度来看，也有足够的理由认为应该理赔，理由如下：

一、就医时，医生出具的证明上写着意外引起脑出血。而且死亡证明上面，写的也是这个原因，而且公安部门盖章认可了。然后，在这种情况下，就可以定是意外死亡。

2.保险合同规定，意外伤害发生之日起180天内因事故死亡的，保险人按保险金额支付死亡保险费。

3.被保险人生前没有引起脑溢血的相关疾病，保险公司认为疾病引起的事故需要保险公司的证明。

除了上述各自的理由外，本案还存在着典型的保险近因原则理赔纠纷。