房产新政二套房首付降至40%，工薪家庭改善住房理财四步曲

近日,房产新政出台,规定居民家庭拥有1套住房且相应购房贷款未结清的,为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房,最低首付款比例调整为不低于40%。目前,俱乐部会员张先生想趁此次房产新政,今年计划以自己的名义再购买一套小型住房,让父母居住。
【理财案例】 张先生,今年32岁,上海某金融公司的管理层,月收入18000元,年底奖金5万元左右。太太每月收入7000元,年底奖金2万元左右,夫妻俩都有五险一金。有一个3岁大的儿子,平时爷爷奶奶照顾着。目前,家庭每月生活开支6000元,孩子托班费每月3000元,每月房贷4500元。有后期存款6万元,定期存款50万元,基金10万元,黄金类收藏6万元。目前一家五口人住在90平米的房子中,考虑到随着孩子的增大,需要有自己独立的房间。为此,房产新政推出后,张先生便计划今年以自己的名义在同一小区再购买一套小型住房,让父母居住。想咨询理财师,今年家庭该如何理财能顺利实现购买二套房的目标。
【理财目标】 以张先生的名义再购买一套小型住房,预计需120万元左右。
【案例分析】 理财师分析张先生家的收支情况认为,夫妻俩工作和收入稳定,每月收入达到25000元,另外年底奖金有7万元,1年家庭年收入370000元,非常丰厚。同时,家庭开支也不少,家人生活开支,孩子托班费及房贷,每月总计13500元,1年162000元。不过,张先生收入高,年收入减去年支出,每年还有208000元的结余。另外,家庭资产也不少,存款56万,还有基金10万元,黄金类收藏6万元,房产一套。可以看出,张先生家属于中产家庭,生活较安逸。但是,要想今年购买价值120万元的房产,就根据目前家庭的存款来看,只能支付首付款。所以,张先生还需要进行贷款。如今,房产新政出台,二套房贷首付比例下调,对于张先生家来说是一个利好的消息。同时,张先生夫妇作为家庭的经济支柱,尚未配置商业保险,应合理配置现有资产,进行理财投资。
【理财建议】 分析了张先生家的财务情况,并结合理财目标,理财师给予了张先生家以下几点家庭理财建议：
1、预留家庭备用金 首先张先生家上有老,小有小,在家庭备用金方面需要备足,考虑到家庭稳定,老人身体状况还可以,发生意外的概率较小,理财师建议预留3个月的家庭开支即可,即2万元。这部分资金可以存活期或选择货币基金方式储备,资金能随用随取。剩余的4万元活期存款,用作以后家庭投资的资金。
2、买二套房计划 房产作为张先生此次理财目标考虑的重点,120万元房产,按照房产新政之前规定,二套房首付款70%,即840000元,目前家庭的可用资金都支付不起房产首付。而此次房产新政出台后,像张先生家的第一套房目前还在还贷当中的家庭,买二套房的最低首付款已降为40%,即450000元,压力减少不小,而且首付款,家庭能一次性交清。剩余的买房资金,理财师认为可以通过商业贷款获得,可以把还款期限放长一些,还款压力就会少些。
3、进行稳健型投资 在未买房期间,家庭的54万元存款,部分资金可以拿出进行稳健型投资,优先考虑短期理财产品,比如三个月的银行保本类理财产品,年化收益率5%左右；三个月的宜盛单季鑫,年化收益率7.6%,假若30万元投资,三个月能拿到5700元的收益,远比存银行收益高的多。通过适当的投资来获得额外收入,帮助积累买房资金。一旦用到资金买房,由于配置是短期理财产品,流动性强,基本不会影响买房计划。
4、家庭经济支柱增强保障 张先生夫妇都作为家庭经济支柱,理财师建议为张先生夫妇各自再购买一份定期寿险,同时搭配重大疾病险和意外险,以夫妻俩每年收入的10%来购买保险,提高家庭保障。