怎么买护理险更划算哪类人适合购买呢？

随着老龄化社会的到来，许多老人都面对着日后的生活和照料问题，那么，这些费用该如何支付呢？所以，投保一份护理保险是十分必要的。那么，年轻人如何量力而行购买长期护理险？

长期护理险本身具有防范未来风险和理财投资的功能，投保人群主要针对需要长期护理或者预期未来需要长期护理的老年人或其他慢性病及伤残患者；从投资理财的角度，投保范围可以适当放宽，年龄较轻的消费者也可以投保。这样不仅可以扩大保险公司资金的来源，还能在更大范围内分散被保险人的风险，起到理财和抗通胀的作用。如人保健康推出的护理险产品就是一款兼顾理财投资功能的万能型保险。

由于长期护理需求最旺盛的恰恰是老年人，限制了高龄老人的投保，也相当于限制了一部分利润来源。因此，保险公司完全可以将投保年龄范围放宽，在厘定保费和设计保险责任的时候，再针对不同的风险体现出费用差异，年龄越高，缴付的保费也越高。

　　为了进一步的了解购买不同种类“共享利益保单”的相对成本，我特意走访了恒康天安人寿保险公司的一位发言人。为了更形象的说明问题，他给我举了一个例子：假设有一对夫妻，妻子50岁，丈夫52岁，两人身体健康。这对夫妻希望未来在需要的时候每天享受到150美元的护理服务，外加每年5%通货膨胀保障。如果夫妻俩各自购买一份涵盖时间为四年的长期护理保险，那么他们每年需要支付的保费加起来是1264美元，但是他们不能享用对方不使用的份额，即每人最多使用自己投保的四年护理服务。如果要购买终身护理保险，那么每年的保费是1760美元。

　　但是，如果愿意每年支出1404美元的保费，他们就有权利共同使用两人共八年的护理服务时间，如果一方有需要，则可以随时使用对方未使用的部分。如果以上这些保险还是太贵了，那么他们还可以购买一种被称为“家庭关爱”的保险，这种保险为夫妻俩人提供总共4年的护理服务，由两人共同使用，每年的保费仅为797美元。还有一种更全面的护理保险品种，这种保险不仅仅包含你和你的配偶，而且还可以把你的父母亲或者其他亲属也加进来。比如说，你的父母亲中的一个是75岁，另外一个是79岁，那么你必须每年为这种保险套餐而支付大约7500美元，这其中并不包括通货膨胀因素，如果你还想给保单加上一个5%的通胀保障，你就要每年支付大约10000美元了。

　　当你还年轻的时候就开始为退休以后接受护理服务而每年支付保费，似乎显得很不划算，但是必须要看到的是你等待的时间越长，你未来每年需要支出的保费就越昂贵。另外一方面，如果你并没有很多财产，或者不打算为你的继承人留下什么财产的话，你可能并不需要这种保险服务。但是如果你准备购买这种保险，那么有一本叫做《长期护理保险购买手册》的小册子可能非常有用，每本售价为60美分，美国全国保险委员会有卖。

随着保险产品日益多元化，许多产品可以有效地将护理和投资结合起来，设定不同的条款和给付条件。从目前上海护理险需求的现状来看，可以开发纯长期护理保险产品，也可以将护理保险产品与非机能老化导致的意外保险产品、重大疾病保险产品、理财类保险产品结合起来设定保险责任。