银行理财产品承诺的“高收益”都能兑现吗?

3月18日, 低风险、高收益,成为不少银行理财产品的 代名词 。随着互联网金融理财产品的冲击,银行理财产品的收益率也水涨船高,虽然期间经历了一定幅度的下滑,但总体而言收益率仍高于去年同期水平。
从最近发行的银行理财产品来看,预期年化收益率在5%以上的理财产品不在少数。业内人士提醒,这些对投资者颇具吸引力的预期收益率并不一定能兑现。据统计,2013年银行披露实际收益率的1.3万款理财产品中全部都实现了保本,但有113款理财产品并没有达到预期最高收益率。
预期收益率不一定能如愿
部分银行理财产品没有达到预期最高年化收益率,与其所挂钩的产品有关。 市区一家银行的理财师介绍,投资者在选择理财产品时,除了要咨询理财师的建议外,还应仔细研读银行理财产品说明书。
什么是预期年化收益率？据银行业内人士介绍,预期年化收益率是银行在发行理财产品之初,对银行理财产品最终收益率的预期值。如一些保本型的理财产品,投资信托贷款、债券,银行则根据信托贷款的合同条款、债券的票面利率为基础测算。这类理财产品的预期年化收益率与到期收益率差别不大,对投资者的指导意义较强。
而结构性产品、投资于股票、基金的理财产品,银行则主要靠历史行情数据和自身对行情的预测,测算预期年化收益率。 这类产品由于标的市场或挂钩标的市场行情很可能与银行预测不一致,因此预期年化收益率与到期收益率有一定差别,甚至差别很大。 银行理财师表示,银行发行新的理财产品时,标出的都是最高预期年化收益率,投资者一定要看清楚该款理财产品的投资标的是什么,以免承受可能会出现的低收益甚至亏损。
如何选择理财产品需多方考量
面对市面上众多的理财产品,投资者该如何选择？银行理财师指出,在挑选理财产品时,要搞清楚理财产品的挂钩标的以及收益结构,这在结构性理财产品的选择上尤其重要。
记者获悉,结构性理财产品通常会用一部分投资本金做无风险投资或者交易,如投资债券等,另一部分则投资风险资产,获取高收益。两者的占比分配取决于对产品收益的期望,以及投资者对风险的承受能力。
挂钩风险投资的表现,决定了结构性理财产品的潜在收益区间。因此这类产品与传统固定收益类理财产品不同,是一种浮动收益类理财产品。 银行理财师表示。
银行理财师建议,投资者可以根据发行银行的历史表现来判断,如果一家银行以往发行的同类型产品到期收益良好且稳定,那么这家银行对标的市场的研判能力和产品设计能力较为稳定。
此外,投资者也可以通过仔细分析结构性产品的收益结构,根据历史行情和目前走势做简单分析。
应依据自身风险承受能力投资
现在银行理财产品在发行时,都会标明风险等级,这可以作为投资者投资的参考依据。 银行业内人士表示,这些风险等级划分并没有统一规定,但大部分银行会把风险按照一级到五级划分,等级越高,风险也越高。
记者发现,大部分保证收益类理财产品的风险等级最低,非保本浮动收益类理财产品的风险等级从二级到三级不等。风险等级较高的理财产品占比较小。
投向票据、债券和货币的理财产品,风险都不是很高,收益较为稳定。 银行理财师介绍,如债券型产品主要投资于国债、金融债、央行票据等,投资领域风险较小。
稳健的投资者最好选择保本类产品,即便到期收益率与预期收益率相差较大,但不会亏损本金。 其实无论投资哪类银行理财产品,投资者都要根据自己的风险承受能力以及投资经验而定。比如风险承受能力较高的投资者,对结构性理财产品的挂钩标的走势有很好的判断,不妨选择收益较高、具有一定风险的结构性理财产品。对于风险承受能力较低的投资者而言,选择固定收益类理财产品较为稳妥。
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