关于加强个人理财业务管理

一些商业虽然在合同中设计了风险揭示的条款,但在的宣传和销售过程中,风险揭示经常被有意或无意忽略,且银行在营销宣传中,用固定收益率、预期收益率等字眼误导消费者,使得消费者忽略自身的风险承受能力,简单地将理财产品等同于储蓄产品。一旦个人理财产品实际收益率低于预期收益率,就存在纠纷的可能性。
柴永军,一般而言,商业银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,利用自身网点、技术、人才、信息、资金各个方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合性服务。
人民币个人理财业务存在的问题
(一)风险问题。一是风险方面。受我国金融法律制度和管理体制的制约,理财业务的法律风险十分突出,并成为理财业务最主要的潜在风险。
我国实行的是严格的分业管理制度和利率管制政策,商业银行实际上不能调整存款利率。同时,由于金融衍生产品和场外市场发育程度很低,商业银行理财资金的投资对象主要是国债、金融债和票据,信用等级高,收益率也较稳定,绝大部分属于到期固定利率,如果不能准确界定理财产品的性质,就有可能使理财业务与业务、储蓄存款业务的界限不清,使商业银行面临诉讼威胁,并受到有关法律法规的处罚。比如,2004年销售的人民币保证收益(保底)产品和保本浮动收益产品,面向一般社会公众销售且起点金额很低,产品设计和销售方式上与储蓄产品和资金信托计划十分相似。同时,保证收益产品的承诺收益率都高于同期存款利率,有明显的变相突破国家利率管制政策之嫌。的管理暂行办法没有禁止保证收益类理财产品,但在商业银行法作出修订之前,这种法律的灰色地带始终存在,法律风险始终是首要风险。一些商业银行虽然在合同中设计了风险揭示的条款,但在理财产品的宣传和销售过程中,风险揭示经常被有意或无意忽略,且银行在营销宣传中,用固定收益率、预期收益率等字眼误导消费者,使得消费者忽略自身的风险承受能力,简单地将理财产品等同于储蓄产品。一旦个人理财产品实际收益率低于预期收益率,就存在纠纷的可能性。
二是市场风险方面。由于我国理财资金的投资渠道和投资对象基本相同,商业银行的产品设计也基本相同,同质化趋势比较明显。因此,商业银行对相关理财产品的定价无法根据自己的产品特色灵活调整。另一方面,由于商业银行的理财投资主要是国债、金融债和央行票据,而目前这些金融工具规模有限,一旦主要的商业银行都开始销售理财产品,不可避免地会出现“抢票”现象,并会导致银行间债券市场的价格发生波动。如果理财资金与投资票据在期限、规模和现金流等方面一一对应,市场价格波动不会影响市场收益预期但会影响银行的预期收益；如果出现了期限、规模和现金流等方面的不匹配,可能会直接导致银行损失。理财产品今后的投资方向会更加广阔,面临的市场风险也更加多变,商业银行应根据风险指引及自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点,制定更加具体和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程,建立健全个人理财业务风险管理体系,并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。
（二）营销问题。一是选择面比较窄。从人民币理财产品的销售状况来看,很大程度上,是由于国内金融市场的不完善和金融工具的的缺乏,使得具有理财需求的客户选择面比较窄。二是销售方式单一。从现实的理财状况看,各家银行似乎更注重理财环境的建设,实质性理财内容不多,特色服务更少。营销体系不健全,售后服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品无人问津。虽然商业银行个人金融业务不断创新,但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。三是营销手段落后,专业人才队伍缺乏,导致的后果就是品牌认可度低,理财产品趋同,低水平价格竞争是市场竞争的主要手段。
加强人民币个人理财业务管理建议
（一）对于理财业务的监管应当按照“规范与发展并重、培育与完善并举”的原则,通过界定性质、分类规范、严格风险揭示、完善内控制度等办法,提高商业银行的风险管理和监管水平。
（二）银监会颁布的关于个人理财业务的管理暂行办法和风险管理指引,对理财业务作出了初步的规范。但作为部门规章,其法律效力显然有很大的局限。需要监管机构在制度上提供保障,通过积极有效的监督,在不阻碍务创新和提高竞争力的原则下,引导银行公平竞争,规避风险,理性发展。最终目的是建立成熟的个人金融市场。
（三）商业银行个人理财业务需要提供真正个性化的理财服务,加速业务创新,建立一支专业化的理财研发和营销队伍,以应对金融业开放后来自国际金融巨头的竞争。
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