商业车险改革它将这样影响你我

本月,酝酿已久的商业车险费率改革终于“破冰而出”,保监会于月初正式发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（以下简称《意见》）。 根据《意见》,商业车险报价将改变以往只与购置价、交通事故挂钩的传统标准,这次改革首次将车型“零整比”以及交通违法也纳入了商业车险保费制定的参考范围。 而我们青岛,作为全国商业车险改革六个试点城市之一,也即将于近期出台“青岛版”的相关商业车险改革方案！也许,你对这次商业车险费率改革还是一头雾水,没关系,且听小爱为您详细解读……
一、什么是车型“零整比”？ 所谓“零整比”,指的就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。 在此之前,“零整比”原本只是属于销售与维修行业的专有名词,这次商业车险改革首次提出费率挂钩“零整比”的措施,由车型备件与整车价格比值的差异决定同价位新车保费的差异,这一举措也标志着“零整比”的概念正式从幕后走向前台,被我们消费者们所熟知。
据了解,不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大,尤其是在相同价格区内,各车型间相同部位,相同功能件的价格差异巨大,而配件价格的高低又直接决定了维修成本的高低。所以,“零整比”在消费者购买前并不产生具体影响。但在后续车辆使用过程中,只要出现了维修,“零整比”的比例越高,所要支付的维修费用就更高,而维修成本则直接影响了保险风险的大小。 举个例子：一辆20多万元的经济型轿车与一辆同样价格的奢侈品牌低配车承保时,以前保费主要与车辆总售价相关,所以差距并不大。而按照新标准,按照维修成本导致风险系数来定价,经济型轿车的承保价格,一定会低于同样价格的豪车品牌。换句话说,在同一价格区间内,普通品牌车的保费会更低,而豪车保费价格会相对高。
二、交通违法如何影响车险价格？ 在以前,虽然交通事故是保费的重要定价因素之一,但并不包括交通违法。此外,即使是发生事故,只要保险公司不掌握事故或交通违法情况,也不会影响来年保费,所以对于一些小摩擦小刮碰,不少车主都选择不报案。显然,驾驶技术高加上遵纪守法却不能得到应有的鼓励,这样对一些“青岛好司机”来说太不公平。 而在这次商业车险费率改革之后,费率很可能将与交通违法情况挂钩,违法情况越少,保费就越低,从而鼓励司机养成良好的驾驶习惯。
深圳经验：七种交通违法挂钩车险
实际上,早在2011年,深圳已经率先实施了商业车险保费与交通违法行为挂钩的做法。根据规定,深圳与车辆保费挂钩的交通违法行为有七项： 对于有逆行倒退行驶、闯红灯、超速等违法行为三次及以上,或者每发生一次饮酒后驾驶的车辆,费率将上浮10%； 对于有无证驾驶、肇事逃逸、醉酒驾车等严重违法行为的车辆,费率将上浮30%； 多种违法记录并存的,上浮因子将累加,但总的上浮幅度以50%为限。
三、还有哪些因素将来可能影响保费？ 除了交通违法、车型零整比,再加上以往我们熟知的一些变量比如车龄、座位数、吨位数、往年出险率等之外,随着商业车险费率越来越“市场化”,不少“有趣”的变量也有可能在将来成为影响我们车险保费制定的因素。 汽车颜色：白颜色的车较黑颜色的车出险概率低,白颜色车就有可能获得更多的优惠； 婚姻状况：已婚司机出险概率要高于未婚司机； 生育状况：有小孩的司机出险概率要低于没有小孩的； 孩子性别：生女孩的出险率要比生男孩的低两成,所以,生男孩意味着你的车险费用会比女孩爸爸的高一些。
其实,在国外,商业车险定价往往会将各种随车因素以及随人因素考虑在内,而据国内车险专家预测,未来,人类的基因结果、性别、职业、家庭收入、信用记录、驾驶习惯、社交媒体上的信息,甚至包括微信运动上每个人每天行走的步数,等等,都有可能被用来做定价依据。