月入四千小情侣的理财规划分析值得借鉴

在机关单位工作的小金,今年26岁,女朋友小玲在私立学校当教师,俩人收入合计月入四千左右,他们目前在父母的帮助下买了房子,每月还贷1300元,想问理财师,他家应该如何理财,才能做的更好。
案例：虽然收入不高,但这对小情侣追求好生活的念头依然强烈。26岁的小金在机关单位工作,每月工资1500元,500元公积金。前期小金投资股市,现有约4万元股票资产。他的未婚妻小玲是私立学校教师,虽然每月工资有2600元,也有失业及养老保险,但工作毕竟不太稳定。在双方父母的帮助下,两人现在已经买了房子,每月还贷1300元。小金想攒够一笔钱,三五年后让小玲做些小生意。
理财困惑：收入不高,理财意识严重缺乏,没有理财规划,长期理财预期也不明确。
理财分析：两人月收入为4100元,根据两人的工资水平和还款压力,建议最好将每月日常生活支出控制在800元以内。这样再加上房屋还贷本息支出1300元,月支出将可以控制在2100元,因此月节余2500元(公积金每月500元用于房屋还贷支出)。家庭资产为房产和股票4万元,负债为按揭房贷部分。通过对家庭日常生活费用的控制可以实现家庭资产的不断累积,从而为家庭其他目标的实现奠定基础。
现金规划：按照正常的流动性比率,家庭应留有8000元的现金储备,可以采取活期存款或部分活期部分定期的方式持有。建议小金、小玲各办一张信用卡,额度为2万元和1万元。
保险规划：家庭应加强风险的保障,除了小玲单位的失业保险及养老保险外,建议两人每年拿出年结余的1/10,即3000元的保费购买一定额度和种类的保险,具体可以分配为：小玲1800元(寿险900元,意外险500元和医疗险400元),小金1200元(寿险600元,意外险300元和医疗健康险300元)。
投资规划：建议两人将4万元股票出售,提取8000元的现金储备后,剩余的流动性资产为32000元。通过保险规划后,剩余的月结余为2250元。考虑到小玲3至5年后的创业计划,建议两人将家庭流动性资产用于购买债券型基金,每年可实现4%的收益率,与此同时,将每月的月结余中的2000元采用基金定期定投的方式,投资于债券型基金或平衡型基金,或二者的投资组合。通过合理的安排,基本可以实现每年5%左右的收益率,这样3至5年后,除了增强了保障外,可以累积超过10万元,应该可以实现创业前期的投入,同时也可以满足家庭教育或者消费支出的目标。
当然,家庭资产的累积是以控制家庭支出的方式来实现的,这大大降低了家庭的生活质量。因此,每月结余中的250元,可以作为日常生活开支或者其他开支的补充。