90后对话精算师：都保死亡，意外险比寿险便宜多啦！

都保身故，买了意外险还需要买寿险么？
 
大叔，我已经按照你说的买了50万的寿险啦，才一百多呢！真的是要好好谢谢你！
 
嘿嘿，别这么说是你孝顺~哎不对，你等等，你买寿险多少钱？
 
100多块钱，保50万的意外死亡和残疾，还有5万快钱的医疗费，还有200元每天的住院津贴
 
寿险怎么会这么便宜呢，哦，我明白啦！你买的不是寿险，是意外险！
 
有什么区别吗？不都是保障死亡风险么？你说那个寿险，我测了一下保至60岁，交20年的需要680元每年；如果保一辈子的话需要3850元每年，好贵呀，感觉也没什么不同嘛。
 
当然有不同了，首先我跟你说一下，你测算得两款寿险价格为什么如此不同哈，便宜的一款是定期寿险，贵的一款是终身寿险。两者的保障期不一样。
 
保障期？
 
对，说的通俗一些就是，一个保障期是从现在到你60岁的这几十年，另一个保障你的这一辈子。
举个例子，假如你60岁前不幸死亡，那么两个保险都是会赔付50万的，如果你长寿，在60岁之后死亡，那么保至60岁的定期寿险不会赔付，但是那个终身寿险就会赔付50万；
 
哦哦，那我明白了，就是定期的那个可能无法会给我，但是终身的那个一定会赔给我？所以就比较贵？
 
正解！虽然两个因为保障期不同而价格差别很大，但是这两个都是寿险，都是以被保人的生命为保障标的物。和你现在买的这个意外险可不一样呢！
 
原来是这样，我说呢差距那么大！但是寿险和我买的意外险不都是能保障死亡么，为什么不选择这个100多快钱的，还有住院医疗报销呢~
 
下边我就和你分析一下，寿险和意外险两者的不同：你看下边这个图表：
插入一张表格
 
 
如图所示，寿险的保障范围和意外险的保障范围是有一定的重合。重合的这部分就是身故，意外事故导致的死亡。但是如图所示，意外事故中很大一部分是伤残，不是身故。
寿险有一部分是意外身故，但是很大程度上不是意外引发的身故，而是疾病或者别的原因引起的身故，这些都是可以保障的。
 
啊？我还以为死亡大多数都是意外导致的。
 
当然不是啦，其实意外事故只占死亡原因的3%不到，还有97%的身故原因是由疾病或者其他原因所致的，如果想要全面的保障身故风险，一定是选择寿险而不是意外险。
 
原来是这样，我明白了，那我应该怎么办呢？退掉意外险买寿险么？那究竟是买定期意外还是终身意外险呢？
 
两者不是替代作用，而是补充作用。其实完全不用退掉意外险呀，因为意外险的一个很重要的功能是意外医疗，一般的意外事故都需要话费医疗费用，而且100多元就能买到50万保额，5万医疗责任的意外险，你很赚啦！
接下来我们说说定期和终身寿险怎么选？
一般我的建议是买足额，也就是年收入的10倍以上，才能足以保障家庭生活质量不会产生太大变化。
 
那我岂不是要买到快100万？买定期寿险保至60岁的话是1000多元；买终身寿险是6000多元。好贵呀！
 
鉴于你是刚毕业没多久，预算有限，而且你还买了50万的意外险，所以现在可以不用买到10倍的保额，这个时候买个7-8倍左右即可（意外险50万+70万寿险）。按照专业术语来说，看似是把保额给放大了，但是实际上是用一个低概率时间的保额放大来做了补充。
 
哦~我听明白了，就是意外身故的概率小，就保高一些，别的身故概率大一些，寿险比较贵，所以寿险保额买低一些。
 
对！就是酱子！因为你现在已经算是半个家庭经济支柱了，肯定是要考虑寿险和意外险的，但是由于你别的风险还没保障齐全，所以寿险和意外险不建议占用你太多的保费。寿险买个定期的就可以啦~等以后有钱了再考虑终身的。
 
嗯嗯，还好跟你唠叨了一下，不然我还以为我的身故风险保障齐全了呢！
 
别说了，快让我看看你的意外险怎么选择的？最近出了一款九齿钉耙意外险，性价比很高，而且可以自由选择出行方式的意外险，非常适合你呢！
 
哈哈，真是心有灵犀！给你看看我选择的保障！
 
我买的就是那个九齿钉耙意外险，而且因为我常做地铁和共享单车，所以我除了基础责任，还附加了轨道交通和共享单车责任，哈哈，我聪明吧~
 
真是个小机灵鬼~