2018热销的重疾险产品对比，钱要花在刀刃上

一直关注的宝宝们都知道，人生有五大风险，分别是“生老病死残”。重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金险是分别能够规避这五大风险的五款产品。

其中，大家最关心重疾险。我们今天就专门给大家进行重疾险的测评。我们拿出市场上最优秀的4款重疾险做深度测评，大家可以“对号入座”，看看哪款产品更适合自己。
 
本文大概分为以下内容：

一、重疾险应该怎么选？
1）重疾险产品分为哪几类？
2）为什么应该选消费型产品？
3）单次赔付VS多倍赔付
二、四款消费型重疾测评
责任对比、保费对比、轻症对比
三、总结
不同人群适合买哪款产品？

一、重疾险应该怎么选？

（一）从不同纬度来看，重疾险有以下几个划分方法：

1、消费型重疾险和分红型重疾险：关于是选择消费型还是分红型，我们会在下文作具体的解释；

2、定期重疾险和终身重疾险：定期重疾又分为一年期重疾和保障20/30年的；二者除了保障时长不同，在保费上也会有所差异，关于二者的详细差异，可见《权威解读 | 终身重疾or定期重疾，精算师会怎么选？》

3、单次赔付重疾险和多次赔付重疾险：多次赔付重疾险基本都会对疾病进行“分组”，每个组别可赔一次，几个组别加起来才叫“多次赔付”。也是因此，导致理赔概率大幅下降，所以一般人还是建议购买单次赔付的重疾，选够保额即可。

4、责任区别： 身故责任、轻症责任、高发重疾责任、投被保人豁免责任，都可以将产品进行划分，这类责任也不是越多越好，而是要根据自身状况进行选择。
 
（二）为什么应该选消费型产品？

好的保险产品需要满足两个条件：一是保障全；二是保费低。满足这两个条件的，只有消费型重疾险了。

消费型重疾险的特点：

1、责任专注：单纯保重疾附加个轻症或者高发重疾，不搞万能险等形态复杂的保险；

2、保障期灵活：一般保障期都可选，比如保20年、30年、到70岁或者终身；

3、保障责任可选：选不选寿险责任都可以，其他保障内容也可选择，比如附加轻症、投保人豁免；

4、保费便宜：目前大多数消费型重疾险都能选择30年交费，一般会比储蓄型重疾险便宜50%以上
 
举个例子：
30岁的张先生在线下买一款51万的储蓄型的重疾险**福（重疾+身故保额共51万），总保费是12412元；如果在线上买了一款30万重疾+30万身故的重疾险，总共保额超XX福9万元，但是价格还不到8000元，剩下的钱足够再给自己或家人加保。

普通的工薪家庭来讲，房贷车贷子女教育花费都不少，普遍留给买保险的预算不足。所以，对于工薪家庭，选消费型重疾险错不了，把有限的钱都花到刀刃上。
 
（三）单次赔付VS多倍赔付？

买保险其实是买保额。如果预算有限，单次赔付的重疾险保费更低，想要买足额就没必要追求多次赔付。

把有限的保费集中在首个单次的重疾赔付上，再合理搭配其他消费型的产品，就可以把保额做高。
 
不过，有一类人群适合买多倍赔付的重疾险，就是有家族病史的。如果家庭成员都曾多次患过的重疾，遗传概率较大。

可以考虑多次赔付的重疾险：康乐一生
或者选择有特定重疾“额外赔付”的：紫霞保（女）or盖世英雄（男）
 
因此，在预算有限的情况下，应优先选择“高保额”的单次赔付重疾险。

 
二、四款热门重疾险对比

因为对重疾的需求大，所以市面上重疾险也非常多，而且更新换代速度很快，很容易挑花眼。作为一个消费者，如果不仔细挑选，随随便便就买了一份重疾险，那么非常有可能购买了并不适合自己的产品。
 
今天我们选取了4款产品来测评，帮你做出选择。分别是：
百年康惠保（至尊保轻症豁免版）
紫霞保&盖世英雄
康乐一生
＊＊福2018

如果觉得看表格太复杂，可直接跳到最后看结论。（都是心血，还是建议看看）
 
1）责任对比：

      
 从上表中我们可以得出以下结论：
保障最全面的，是紫霞保&盖世英雄。这两款产品保障100种重疾，50种轻症，病种上都做到了极致。同时，它比至尊保还多了一个“特定”选择，对于女性7种／男性13种高发重疾有额外赔付30%的功能，保障最全。
重疾保额和轻症保额最高的，是紫霞保&盖世英雄，最高可赔出80万重疾保额和15万轻症保额。

至尊保轻症豁免版，是唯一一款可选择投保至70周岁的，如果预算不够，可以选择这款产品作为过度保障。今后预算充足了，再进行加保。
康乐一生是唯一一款含有投保人豁免责任的产品，如果夫妻互投或者父母给子女投保，可以优先考虑。

康乐一生是唯一一款轻症可以赔付3次的产品，加上它的豁免责任，让人更有安全感。

身故责任选择中，紫霞保女性重疾险&盖世英雄男性重大疾病保险是赔所交保费或者现金价值，投保人可按预算自选；康乐一生是18岁以下赔保费，18岁以上赔保额，这两款产品在身故责任的处理上都是更为人性化的。

2）保费对比

保费对比结果显而易见，紫霞保女性重疾险&盖世英雄男性重大疾病保险的重疾保费是最便宜的。

0岁男性，30万保额，20年缴费，保终身，每年保费只需1746元。

30岁男性，30万保额，20年缴费，保终身，每年保费只需3420元，比＊＊福的保费便宜了63%。

3）轻症对比

因为保监会规定的25种重疾占到了理赔比例的95%以上，而这几款产品都包含了，所以无需过多比较。

轻症就不一样了，不管种类多少，保住常见风险才是关键。四款产品的对比如下图所示:

关于轻症保障层面，我们发现＊＊福2018做的有些不足，其他三款产品都是可圈可点的。
先看整体，无论是极其关键的轻症还是其次关键的轻症，紫霞保&盖世英雄都做到了最全面保障，无一缺漏。
关于心肌梗塞这个常见轻症，“冠状动脉搭桥术”和“冠状动脉介入术”都是治疗冠心病的有效方法，只不过需要视患者的冠脉血管病变情况而定哪个治疗方式更适合。所以这两者只要有其一，都还是可以接受的。
综上，轻症层面紫霞保&盖世英雄表现最佳，至尊保轻症豁免版和康乐一生，在常见高发轻症中的表现没有硬伤，都是可以考虑的。

三、写在最后

综上所述，性价比最高、保障最全的产品是紫霞保&盖世英雄。不过，根据每个人不同的个人状况，我们给大家做了以下区分：

1、重视的轻症赔付的，可选康乐一生（轻症赔付3次）；

2、担心自己身体有些小毛病，健康告知过不了的，可以选择至尊保轻症豁免版，因为只有这款产品有智能核保功能；

3、除了上述两种情况，剩下的人群都可以选择紫霞保&盖世英雄。因为这两款产品不仅低保费、高保障，健康告知也很宽松，以下人群均可购买：

乙肝病毒携带者（肝功能正常的）
乙肝小三阳（肝功能正常的）
怀孕女士（28周或以上均可投保）
有家族病史的人群
曾被拒保2年以上的人群
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