有家族病史，投保会有什么影响

有家族病史，投保会有什么影响？

就像上图中用户提出的问题一样，一个人有家族病史，那他在投保医疗险、重疾险时就极有可能受到家族病史的牵连。

保险公司也是盈利机构，不是慈善团体，就算背后有再保险公司的支持，他们也要尽可能规避可能发生的风险。个人在投保时的现存病史、既往病史、体检结果和家族病史是保险公司重点考虑的几个方面。

如果你站在保险公司的角度思考，会觉得：乳腺癌在女性群体中发病率本身就排名第一，再加上家族遗传，那发病不是板上钉钉的事情了吗？接受你的投保，不是在做亏本买卖吗。

所以，“拒绝”也是保险公司规避风险的一个“正常”选择。

1、为什么直系亲属患过乳腺癌会影响到个人投保？

原因有以下几点。首先，中国乳腺癌发病率增速是全球增速的两倍，排世界第一。中国每10个女性就有一个患乳腺癌。市面上其他重疾险保障的病种因为政策的强制规定，都涵盖了癌症。但是因为乳腺癌的发病率极高，除了紫霞保，没有其他产品愿意为乳腺癌多增设保障。

其次，乳腺癌在保险领域的理赔率居高不下。这也是让保险公司像躲避“瘟神”一样躲避相关家族病史人群的最高原因之一。

（数据来源：2016年“健康白皮书”）

最后，乳腺癌的确是有明显的家族遗传倾向的疾病。（遗传指数：★★★★★）

流行病学调查发现，如有一位近亲患乳腺癌，则该个体患病的危险性增加1.5～3倍；如有两位近亲患乳腺癌，则该个体患病率将增加7倍。

著名的好莱坞影星安吉丽娜朱莉，就是因为家族中有极高的乳腺癌危险因素，所以在发病前将乳腺切除并做了修复手术。（延伸阅读：Girl | 切了双乳的安吉丽娜朱莉，活得更精彩了）如果你的资金足够雄厚，手术切除当然是防患于未然的一种方式。

但更适合普通人的转移风险办法还是——爱惜自己的身体，同时为自己配置好保险。

然而，当认识到自己风险的人群，想要为自己加倍保障癌症风险时，却遇到了尴尬的局面——因为一般的保险公司，看到这类有家族病史的投保者，都唯恐避之不及。

拿某热销产品A为例，其健康告知中就有这一项：近亲属（父母子女兄弟姐妹）是否有2个及以上在60周岁前患癌症？

某热销产品B，也会在健康告知中询问：被保险人近亲属（父母子女兄弟姐妹）有两人以上曾被诊断患有乳腺癌、生殖系统癌或上述相关病史。

再来看另外一款热销产品C的健康告知：您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病：恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病。

显然，如果你的情况不符合上面健康告知，就无法投保此产品。

2、其他产品无法投保怎么办？找紫霞保！
 
紫霞保不同于一般的保险，它的肩上担负了更多对女性的关爱和责任。

在产品设计之初，紫霞保就考虑到了这类“特殊女性”群体的需求，将受保人的利益置于保险公司的利益之上，为客户提供更为人性化的产品。

我们又认真回顾了一下紫霞保的健康告知，（想再看一遍的，可以点击：投保指南｜不怕拒赔！教你看懂紫霞保重疾险的健康告知）原来，紫霞保不仅在保障方面做足了功课，在家族病史方面更是温柔。

在紫霞保的7条健康告知要求中，完全没有对家族病史的询问。所以说，家庭有潜在的“致癌基因”或者遗传病史的人群，可以趁早购买紫霞保，让自己本来就比普通人高的风险得到转移。

3、除了乳腺癌，哪些病种有家族遗传风险？

目前已发现的遗传病超过3000种，估计每100个新生儿中约有3～10个患有各种程度不同的遗传病，而在保险理赔中占前几名的高发疾病，也有几项是带有遗传性的。

1）高血压（遗传指数：★★★★★）
父母均患有高血压者，其子女今后患高血压概率高达45%；父母一方患高压病者，子女患高血压的几率是28%；而双亲血压正常者其子女患高血压的概率仅为3%。

2）糖尿病（遗传指数：★★★★★）
有糖尿病阳性家族史的人群，其糖尿病患病率显著高于家族史阴性人群。而父母都有糖尿病者，其子女患糖尿病的机会是普通人的15～20倍。

3）甲状腺癌（遗传指数：★★★★★）
如果家族中一级亲属（比如父母、子女和同胞兄弟姐妹）中有3例或3例以上病人，那么这个家族具有遗传性的概率会超过94%。

4）胃癌（遗传指数：★★★★）
胃癌患者的一级亲属（即父母和亲兄弟姐妹）得胃癌的危险性比一般人群平均高出3倍。比较著名的如拿破仑家族，他的祖父、父亲以及三个妹妹都因胃癌去世，整个家族包括他本人在内共有7人患了胃癌。
 
癌症的遗传性是有科学依据的。哈佛大学研究发现，人类至少有22种癌症属于遗传疾病，也就是说，大约三分之一的癌症是会遗传的。

遗传风险最高的包括前列腺癌、乳腺癌和大肠癌。这是因为有的人在他们集体的细胞内存在着肿瘤敏感基因，这种基因也就可能通过父母双方生殖细胞染色体的结合，传递给子女，因此子女们的细胞中也就会有了这种肿瘤敏感基因。一旦“条件”合适，这类基因被激活，于是引起细胞不受控制地增殖，最终导致了癌症的发生。
目前，对于拥有“癌症基因”的人可以利用筛检的方法，降低患癌风险：
1）前列腺癌家族：在50岁以后每年应做血中前列腺特定抗体检查。
2）乳腺癌家族：在20岁以后可每月做乳房自我检查，在40～49岁时每隔1～2年做乳房X光片等检查，在50岁以后就必须每年做一次检查。
3）肠癌家族：40岁以后每年应做肛诊，以便确定直肠肉内是否有肿块或异物等；50岁以后须每年做大便潜血检查，或每3～5年由医师决定是否要做钡透或大肠镜检。