大部分女性都有的乳腺增生，这病是小事？影响投保吗？

一般说到女性疾病，我们最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常见的乳房疾病，有着“十个女性九个乳腺增生”的说法。那么乳腺增生会影响投保吗？

这里给大家对比了几款热销的保险产品的核保过程，结论如下：

从表中，可以看出，健康险对乳腺增生要求普遍比较严格谨慎，基本都有除外承保和拒保的情况。而定期寿险的核保条件相对比较宽松，一般可正常承保，但也会存在拒保的情况。 

关于康乐一生B款：

1.若患有乳腺增生或者乳腺小叶增生，也可直接正常承保；

2.若伴有乳腺结节且半年内没有超声或钼靶或核磁共振检查，则直接拒保；

3.若半年内最近一次超声检查，同时满足：（1）BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，（2）无腋窝淋巴结肿大，则除外承保。

关于安联臻爱：

1.若有乳腺小叶增生，且已手术切除（单个或多个囊块切除或单纯性乳房切除）以及组织病理学报告未证实为恶性或手术医生声明为恶性，则可正常投保，否则直接拒保；

2.若患有乳腺结节，对于（1）是否未手术？（2）病理诊断是否恶性或有细胞异型性改变或不典型增生？（3）是否有行乳腺肿瘤影像检查（钼靶X线、彩色超声），并明确BI-RADS分级为2级以上？这三个问题都为“否”时，可除外承保：对乳腺疾病的治疗，不承担赔付责任，否则直接拒保；

关于平安e生保百万医疗险：

这款产品的核保情况比较简单，如有乳腺小叶增生，则对乳腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。

关于京彩年华定寿险：

对于乳腺增生的核保情况，价格较低的京彩年华也算是一个少见的核保比较苛刻的定期寿险，只要患有乳腺结节则直接拒保。

关于长生人寿：

长生福重疾险的健康告知中，提示“是否患有乳房肿块”，这时，无论是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，而乳腺结节是属于乳腺增生的一种症状，所以原则上都需要告知的。根据具体情况主要有标准体承保、除外、延期、拒保。其中，延期一般是延后承保，比如半年后再根据具体情况判断是否可以承保。

长生人寿的重疾险、医疗险、寿险的核保结论则不一样：

（1）乳腺结节术后确诊为良性，复查结果持续正常的，寿险、重疾标准体承保；医疗险根据治愈时间、复查随诊情况除外责任或标准体承保

（2）术后确诊为恶性的，医疗险拒保；寿险和重疾根据肿瘤病理分级、治愈时间、随诊结果综合评估。

（3）乳腺结节如未手术，则根据乳腺影像学描述（建议进行BI-RADS 分级）及随诊结果评估；对于有恶性征象的，如边缘不清、结节内伴有细小钙化、结节内血流丰富的给予延期。

注：这只是一个核保指引，最终以保险公司的核保结论为准。

接着跟大家进一步了解，主要有以下几点内容：

 1. 乳腺增生严重吗？

 2. 有乳腺增生影响买保险吗？

 3. 乳腺增生如何核保？

一、乳腺增生严重吗？

在青春期或青年女性中，经前有乳房胀痛、有时疼痛会波及肩背部，经后乳房疼痛逐渐自行缓解，仅能触到乳腺有些增厚，无明显结节，这些是生理性改变，它是既非炎症又非肿瘤的一类病。

乳腺增生的分类：

乳腺小叶增生：是乳腺的初期增生，多发生在 25-35 岁，症状表现较轻；

乳腺导管扩张：乳腺初期增生的进一步发展，也称乳腺腺病，多发于30-45岁；

乳腺囊性增生：乳腺导管扩张，合并上皮细胞增生，多发生在 40-55 岁。

乳腺增生并不是什么严重的病：

早在1992年，美国放射学会提出了“乳腺影像报告和数据系统”（BI-RADS），在全球各医疗机构之间的归一研究等方面起着至关重要的作用。其各个分级意义如下：

乳腺增生属良性的，可控的细胞堆积与增长。我们最常见的乳腺小叶增生，就属于比较轻微的Ⅰ期（即1级），这属于正常的生理现象。只要调整情绪，保持良好的生活习惯等，一段时间后会自己治愈。绝大部分的小叶增生都不会致癌，虽然也有恶变的可能，但概率很小，风险相对确定，自然也很难会病变成乳腺癌。 

尽管乳腺增生不是什么大病，可也不容小觑，建议大家都定期的进行体检，关注自己的健康状况，毕竟自己要对自己的健康负责嘛。

二、有乳腺增生影响买保险吗？

虽然不是所有乳腺增生都算疾病，但如果健康告知中出现了“原因不明的包块或肿物、结节”，这时，无论是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，还是乳腺结节，原则上都需要告知。

百年康惠保健康告知

以百年康惠保的健康告知为例，虽然没写明“增生”，但是有“肿物”，肿块或肿物是乳腺增生的症状，所以这种情况下都是要告知。

下面我们来看看如果患有乳腺增生，对投保具体存在哪些影响，以下分两种情况来分析：

线下投保：由于乳腺增生的程度不同，不同的人也会存在不一样的情况，所以保险公司的核保团队会根据增生的性质和严重程度进行评估，分别会得出标准体承保、责任免除、加费等结果。因此，不用过分担心，如实告知等待核保结论即可。

线上投保：需要着重看下是否健康告知提到相应的问询，如果没有提到就可以正常投保。如果存在类似“原因不明的肿块”，则健康告知未能通过，需要人工审核或者智能核保。

以上热销的百年康惠保为例，假如不符合“原因不明的肿物”这一点健康告知，消费者勾选“至少有一项为‘是’”，则投保页面会弹出人工核保提示，只需留下联系方式和自身健康状况的说明，即会回电了解客户情况并协助进行人工核保。

百年康惠保投保告知提醒

三、乳腺增生如何核保？

通常保险公司普遍比较谨慎，乳腺增生一般根据被保险人的年龄、症状表现、就诊资料、检查结果等综合评估。毕竟保险公司承保的是几十年后的风险，乳腺增生类疾病可能会由肿块演变成肿瘤，所以保险公司审核较严。

1.对于重疾险：对于占大多数的单纯性乳腺小叶增生等已确诊，无其他异常者，经过健康告知后，都可以按照标准体承保。少数比较严重的乳腺增生（有发展成为恶性乳腺的迹象），可能会拒保/除外/加费/延期承保。

如下图复星联合康乐一生重大疾病保险B款，若回答“是”，则被提示健康异常，需进入智能核保。

复星联合康乐一生重大疾病保险B款投保告知

若在智能核保中告知该“肿块”为“乳腺增生或乳腺小叶增生”则可按标准正常投保。

若伴有乳腺结节，且“有半年内超声或钼靶或核磁共振检查”或者半年内最近一次超声检查，同时满足：（1）BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，（2）无腋窝淋巴结肿大。则除外承保，如下图所示：

若伴有乳腺结节，且没有半年内超声或钼靶或核磁共振检查，则拒保。

2.对于医疗险：医疗险的健康告知会更严格。如果患有乳腺增生，购买医疗险的话保险公司更加谨慎，以防有的人患病才投保，因此，最常见的就是核保结论就是责任免除，除外乳腺的相关结论。

以平安e生保为例，有乳腺小叶增生，则按责任免除承保。

3.对于寿险：一般来说，属良性的乳腺增生、乳腺小叶增生等已确诊，无其他异常者，可按标准体投保。

以上海小蘑菇定寿和招商仁和以及瑞泰瑞和定期寿险为例，小蘑菇定寿被确诊为乳腺增生、乳腺小叶增生可以直接按照健告全部选“否”的操作来正常投保小蘑菇定寿产品，不需要提供体检报告人工核保，若被确诊为良性乳腺结节也可投保，但如果没有病例报告称确诊为良性乳腺结节则无法投保小蘑菇定寿；招商仁和定寿险也比较宽松，有乳腺增生也可保，但若有未确诊为良性的乳腺结节则拒保；瑞泰瑞和定期寿险直接没有对乳腺增生这一块的限定，健康告知比较宽泛，可直接正常承保。

但也有比较严苛的寿险，以京彩年华定期寿险为例，投保告知中并没有提到乳腺增生，只出现乳腺结节，但是根据这种情况下，若存在乳腺增生，都无法通过投保告知，需要人工核保，这种情况下一般被保险公司拒保。

最后提示：投保时一定要记得如实告知，千万不要有侥幸心理隐瞒身体情况，不然会存在保险公司拒赔的风险。如果存在乳腺增生等相关问题，建议咨询在线客服，如实告知异常情况；或选择智能核保的产品，如上的安联臻爱百万医疗、平安e生保、复星联合康乐一生重大疾病保险、弘康哆啦A保重大疾病保险。