房价下跌猛 银行压力大

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　　【摘要】在房屋限购和逐步加息的环境下，房地产销售市场大为萧条，越来越多的开发商面临资金困境，房地产贷款质量也广受关注。
　　当大中城市房价下跌20%至30%时，将首次超出银行的承受能力。预计，2011年银行新增房地产开发贷款规模最大可能同比下降12.94%，预期为5150亿元；银行新增个人住房按揭贷款规模最大可能下降9.53%，预期为12665亿元。
　　东方资产通过对房价下跌幅度的假设，计算了对银行利润的影响程度。假设房价下跌30%，房地产开发贷款违约率上升至3%，银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备，则侵蚀银行利润1135亿元；假设房价下跌50%，房地产开发贷款违约率上升至5%，银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备，则侵蚀银行利润2185亿元。
　　2010年银行业税后利润8991亿元，因此可以看出，若房价大幅下跌，其造成的银行利润损失将达2010年税后净利的13%至25%。
　　如果房地产价格大幅下滑，开发商贷款将面临较大的坏账风险。但由于房地产贷款占银行全部贷款的比重不高，而且房地产按揭贷款都有抵押品，因此风险相对可控。此外，大多数消费者购房时都已支付30%至50%的首期付款，我国消费者终止供款的可能性也较低，因此大规模坏账的风险并不大。
　　此前，银监会方面表示，银行在应对成交量萎缩和价格下跌方面做了充足的准备。银行业现在的拨备已经有1.3万亿元，足以抵挡房价理性回归带来的风险。然而，业内对银监会的估算有保留，并认为房价持续下跌对银行业造成的系统性风险备受关注。
　　广发证券银行业高级分析师沐华表示， 此前银监会对房地产贷款压力过于乐观，其没有对系统性风险作出量化评估。“如果房价发生持续大幅下跌，整个金融体系会产生系统性风险，对银行的资产质量影响应该比银监会预计的情况更为严重。”沐华表示。
　　四大国有银行2011年中期报告数据显示， 今年以来的房地产信贷都出现了不同程度的收缩。工商银行在2011年上半年房地产贷款增速为3.15%，其中房地产开发贷款的增速为1.5%，个人住房贷款增速为4%。该行行长杨凯生表示，该行房地产贷款增速实现了“稳健增长”，但是低于该行整体信贷同比增速6.6%的水平。
　　此外，各银行的房地产开发类贷款质量在现阶段都保持良好， 以工商银行为例，该行此类贷款的不良率从去年底的0.88%降至0.77%，低于整体不良率，不良余额则从46亿元下降至38亿元。以农业银行为例，该行的房地产开发类贷款不良率为1.22%，同期县域贷款的不良率为2.07%。
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