服务“三农”发展 保险业今年怎么干

       脱贫质量怎么样、小康成色如何，很大程度上要看今年的“三农”工作成效。近日，银保监会发布《关于做好2020年银行业保险业服务“三农”领域重点工作的通知》(以下简称《通知》)，为全年金融业支持“三农”发展框定了重点。

       其中，疫情防控期间的涉农金融服务更为关键。《通知》明确要求银行保险机构围绕补齐“三农”领域短板等重点工作，加大信贷投入力度、提高风险保障水平。具体到保险业，主要是优化“三农”保险产品服务模式，深入推进保险在“三区三州”等深度贫困地区的各项扶贫工作，以及在涉农贷款方面要和银行机构形成合力。

       精准对接信贷保险需求

       《金融时报》记者注意到，加大涉农信贷产品服务创新，畅通涉农贷款风险缓释渠道，是贯穿《通知》的一项重点内容。从保障重点农产品供给角度，“商业金融机构要围绕粮食生产、流通、加工、进出口、储备以及消费等各个环节加大信贷投放力度，拓宽小农户农业保险覆盖面”。对于特殊农业经营主体，如各类专业合作社以及返乡创业人员，要加大信贷支持力度。

       相对于一般涉农贷款，扶贫类涉农信贷的风险更大。由于“靠天吃饭”的特征，农业产业风险抵御能力差，涉农领域贷款已经成为一些金融机构特别是县域级机构不良贷款的重灾区，这些不良贷款大多与农业灾害有关。保险作为风险管理的重要手段已经被市场广泛认可。在传统信贷领域，保险公司通过提供保险产品为融资客户增信的同时，也有效降低了金融机构的资金风险。

       “农户信贷资金成本高，担保要求多，为贷款带来较大压力。”中国平安相关负责人表示，这一问题在公司的产业扶贫探索中得到有效缓解。中国平安采取“保证保险+贴息”的模式，实现资金免息、免担保，并与农业龙头企业合作，制定相关制度，向农户提供与贷款金额等值的生产资料，在企业技术人员的指导下生产，以规避自然灾害等风险。

       在疫情防控的特殊时期，涉农市场主体困难增多，涉农贷款更显迫切。对此，《通知》中特别指出，银行保险机构要精准对接疫情防控期间“三农”领域的信贷保险需求，加大对“菜篮子”工程的信贷、保险支持力度。

       记者从中国人保了解到，黑龙江大庆市杜尔伯特蒙古族自治县种植大户高玉波近日通过涉农贷款保证保险，获得了28万元的银行贷款，种植玉米和大豆的春耕资金终于有了着落。及时的资金得益于人保财险黑龙江省分公司响应支农惠农政策所推出的“银行+保险”信贷合作模式。加强与合作银行沟通对接，通过与合作银行签订涉农贷款保证保险合作协议等方式，推进涉农贷款保证保险业务进程，促进解决农业新型经营主体和种植大户涉农贷款担保不足问题，此举已成为许多保险企业寻解涉农贷款难的有效方案。

       防范农业市场风险有良方

       在我国粮食生产中，粮食市场价格变动一直是困扰粮农和粮食生产企业的难题。农产品不仅面临国内市场风险，还面对来自国际市场诸如价格波动、外资控盘等多方面的风险。为了防范国际上农产品价格变动的冲击，确保农户在面对粮价波动时生产经营收入得到保障，“保障重要农产品有效供给”成为“三农”工作的头等大事。

       特别是自新冠肺炎疫情发生以来，关乎老百姓“菜篮子”和“米袋子”的稳产保供问题更是备受关注。从金融服务供给角度，《通知》提到，“推进稻谷、小麦、玉米完全成本和收入保险试点。做好包括生猪产业在内的畜牧业金融服务，发挥银保合力，推动肉蛋奶等稳产保供”。

       完全成本保险覆盖物质与服务费用、人工成本和土地成本等农业生产总成本，收入保险则对农产品价格和产量进行保障，两项保障精准对接了农业经营者的迫切需求。

       据记者了解，在疫情期间，价格指数保险为保障全国多省的农产品供应发挥了突出作用。比如，为缓解浙江省蔬菜销路受阻问题，疫情期间专用的政策性叶菜价格指数保险及时补位。当市场价格波动造成保险蔬菜平均市场批发价格低于保单约定价格时，符合参保要求的农业企业、专业合作社、家庭农场等均可得到相应补偿。

       除重点农产品外，银保监会表示，还要推动涉农保险产品创新，支持各地开展优势特色农产品保险，拓宽小农户农业保险覆盖面。

       近年来，各地财政部门与保险机构正在形成合力，逐渐加大对小农户特色优势农产品的保障力度。以重庆市为例，今年初，该市财政推行实施了优势特色农产品保险以奖代补政策，改变了过去市级定品种、定标准、定补贴的方式，除把生猪收险、柑橘种植保险继续保留为市级险种之外，将其余7个市级险种下放到区县，区县可根据实际需求，既可保灾害险，也可保收益险，还可探索“农业保险+”。农产品保险以奖代补的方式缓释了特色农业产业经营风险和价格风险，从而满足农民多元化的风险保障需求。

       聚焦农户养老健康保障

       扶贫要从激发农民致富的积极性开始，进而实现乡村振兴，农业现代化建设同样需要新型农民的人力储备。因此，农民的自身利益，尤其是建档立卡贫困户的健康、养老保障问题理应是头等要务。

       在民生保障方面，《通知》提出，保险机构发挥保险功能作用，加强农村社会保障，参与完善城乡居民基本医疗、大病保险和基本养老保险制度。对于提高脱贫质量防止返贫，要扎实开展大病保险等健康扶贫，努力对建档立卡贫困人口实施倾斜性支付政策。

       记者在此前的采访中了解到，随着越来越多的青年前往城市务工，农村空巢老人的养老成了一大难题。对于无子女老人，若患上重疾，丧失劳动能力，高额医疗费用更成为脱贫路上的一大障碍。数据显示，全国因病致贫返贫人口占贫困总人口四成以上。

       脱贫攻坚进入收官之年，我国多地都已建立起“四道医疗保障线”政策，通过城乡居民基本医疗保险、城乡居民大病保险、城乡贫困人口疾病医疗补充保险、医疗救助四道保障线的层层减免，群众的医疗自付费用可以降至10%以内。从近两年保险公司承办大病保险项目的情况来看，为贫困人群设置倾斜举措是普遍做法。比如，中国人寿已在70%的大病保险项目中设置了扶贫倾斜责任。

       在完善养老服务机构融资支持方面，银保监会表示，支持开发商业养老保险产品、养老保障管理产品等;支持商业保险机构举办养老服务机构或参与其建设和运营，适度拓宽保险资金投资建设养老项目资金来源。

       2012年起，面向全国农村老年人口的新农保在我国全面普及，但其只能保证农村居民的最低养老保障需求，无法满足越来越多元化的养老保障需求，而大力发展商业养老保险可以有效弥补社会养老保险的不足。观察目前市场情况，保险公司对农村养老保险市场的重视还不够，农民对商业养老险认识很欠缺。这也导致我国农村居民参加农村商业养老保险的比例较低，尤其是经济欠发达地区参保比例更低。

       业内人士认为，要解决这些问题，保险公司应设计突出保障功能、金额适当的养老保险产品，同时增加缴费弹性。监管部门则应从政策优惠层面鼓励和引导保险公司积极开拓农村商业养老保险市场。