5款超高性价比定期寿测评 | 究竟哪款更适合你

所谓温故知新，写测评之前，又重新看了这两篇文章。

三个寿险替你挑好了，留住「身价」留住爱

产品测评 | 定期寿居然还能更便宜

这次回顾让我对寿险有了更深刻的认识，一句话概括就是「存在即合理」。

之前，因为寿险的责任履行是在被保险人身故以后，所以在紧张的资金约束下，我从不把寿险划在优先考虑范围内，甚至认为寿险并不重要。

现在看来，实在是自己狭隘了。

完全沉浸在了做「子女」的角色当中，忘了终有一天，我也会有家庭，要承担责任。

寿险并不只是子女买给父母的，或者说，寿险更多的，是父母们买给自己的。

从实用角度来看，寿险是，投保人将自己作为被保险人，并指定其受益人，以此来承担家庭责任和分担未来风险的工具。

从情感角度来看，一份小小的寿险保单，体现的是年迈父母对子女的舍不得，是年轻父母对孩子的放不下。

是一份爱与责任，牵挂与呵护。

           这是产品测评的分界线            

18年末上线了两款非常能打的寿险：华贵大麦和智能大白。概括这两款产品的特点就是「保障更灵活了，费率也更低了」。

加上之前关哥写过的3款，今天一起对比下这5款定期寿。

先抛给大家一份简单的产品对比：

还是那个思路， Who you are 和 What you want。 明确了这两个答案，所有的问题都可以迎刃而解。

不同年龄阶段的人承担着不同的责任，所适合的寿险类型也有所差别。

如果你是个正在为生活打拼的年轻爸爸或妈妈，毫无疑问定期寿会是更好的选择；

如果你正享受着安逸的老年生活，含饴弄孙之余还想给子女留下点什么，可以考虑买个终身寿。

这样大体方向就可以确定了，挑选产品最直白的目的就是：

在相同保费约束下得到最多的保障，或是在得到相同保障的条件下花最少的钱。

我们知道，一般影响产品费率的直接因素有：

1.社保    2.城市    3.年龄    4.性别    

5.保障期    6.缴费期    7.保额    8.计划。

前四项属于客观条件，改变不了；

后四项则是主观选择，满足了职业要求和健康告知，剩下的怎么选全都依你。

我们前四项不管，就从保额，保费，健康告知和几个重要的时间这几个方面来看。

结论先列出来，再看具体内容时会更清晰一些。

结论

保额

大麦保额最具优势，按不同城市最高可以做到300万的额度；

其余几款产品，瑞和、定惠保、智能大白最高保额相同，只大白定寿略低。

了解过保险的同学应该都清楚，城市永远不是购买产品的主要障碍。

大麦定寿的不同之处，是涉及到一个有无社保的概念，要想做到300万的保额，需要满足社保和年龄的要求：

保额300万：有社保 & 40岁以下

保额200万：【有社保 & 50岁以下】or 【无社保 & 40岁以下】

保额150万： 50岁以下

智能大白虽然对社保没有要求，但是要做到150万的高保额，年龄需要满足40岁以下的标准，而且可能对城市的筛查会更为严格一些。

几个重要时间对比

1、投保年龄和保障期限

投保年龄是购买保险最基本的要求，非是即否，不存在可辩驳的余地。

在这五款产品中，大麦的投保年龄空间最大，对高龄投保比较友好。

从保障期限来看，瑞和最高可保至88周岁，对于有较高保障期间要求的人来说更具优势。

2、犹豫期和等待期

大麦在这两个方面，都做到了五款产品中的最优选择。其余四款产品相差不大。

值得一提的是，瑞和定寿在等待期内身故可以返还120%的保费。

瑞和首年保费，最高可为13400元。按这个保费来算，多出的20%也就是2680元，这个收益的权重大家可以自己掂量。

3、交费期

除瑞和最高交费期为20年外，其余几款产品都有最高30年的交费期。

智能大白更是增加了【至60周岁/70周岁】的选项。

如果是30岁投保，保障至70周岁，交费期间可以做到40年。

然鹅，拉长的缴费期虽然看似增加了杠杆，但还要考虑到杠杆的边际效率问题。

随着交费期增加，杠杆的边际效率是会减小的。

例如，交费期20年和30年的每年保费相差为几千块，而30年和40年的交费期间，每年保费的差别可能就只有几百块了。

这里需要在杠杆效用和高龄缴费压力之间做出取舍。

健康告知和免责

瑞和的健康告知已经很宽松了，没想到大麦的告知也能与它拼上一拼，实在难得。

总结五款产品健康告知的宽松程度排序由松到严分别为：

瑞和>大麦>定惠保>智能大白>大白

其中，大麦、瑞和与智能大白健康告知的具体内容见下表：

1. 孕妇投保。智能大白取消了这一约束，大麦相对宽松；其他三款产品孕妇均不能投保。

   
   

2. 投保异常。对这个问题，各产品相差不多。需要注意！一旦有过投保异常记录，就再无法投保寿险了。在进行保险配置的时候，要合理安排购买产品种类的顺序：先买定寿，再买重疾。

   
   

3. 从事危险活动。这几款产品都对该内容进行了限制。智能大白在此基础上还增加了对吸烟程度，酗酒，滥用药物和吸毒等约束。

   
   

4. 健康问题。几款产品在这个问题上差距较大，对每个产品的健康问题所涉及疾病进行比对，可以发现：

☆大麦比瑞和多出了三个约束：肺结节疾病、肝炎和接受器官移植，有这几方面问题推荐尝试瑞和定寿。

☆定惠保与前两者相比多了一条「BMI是否超过28」，对体重要求更高一些，同时健康问题中还提到了性质不明的结节或肿块，以及对现有保额都有一定的要求。

☆智能大白比大白的健康告知宽松了许多，取消了对孕妇和性疾病的限制，但仍比大麦多出了七十多种疾病。。。所以对智能大白感兴趣的朋友一定要亲自测一下健康告知。

免责条款大麦与瑞和都比较宽松，仅有三条要求：

故意杀害、两年内自杀、犯罪。

定惠保多了一条吸毒，大白在定惠保的基础上增加了酒驾和无证驾驶，战乱及核伤害。

智能大白在免责上还是7条没变。

保费

四款产品的保费孰高孰低，这一张表足以说明。

在相同保障条件和年龄约束下，大麦的保费优势遥遥领先，随后依次是定惠保、瑞和及大白。

对于同一类型保险，很少看到产品之间保费差距以千元起步。俗话说无利不起早，大麦让了这么大的利，为了什么？

我这个萌新选手实在是想不通。最后，还是关哥一语惊醒梦中人：「华贵太新了！」

华贵人寿成立于2017年。由贵州茅台等11家公司共同投资，是贵州本土第一家保险公司。

介绍到这，大家想必已经了然。阿九不会说大麦是最好的，只是把它的优点缺点明明白白的摆在这里让大家了解。

对于非标准体来说大麦确实是一个很好的出路。

除此之外将大麦作为已有寿险的补充也是一个比较好的选择。

最后，再来看看【智能大白】。

大白是哥哥制造出来照顾弟弟的机器人

和寿险的含义真的很一致了

「我不在，它会替我照顾你」

先回顾一下智能大白与大白的区别：

1.职业范围变宽松；

2.最高保额有所提高；

3.缴费年限增加了“至60周岁/70周岁”选项；

4.健康告知由11条变为5条；

5.有不同版本的大白

第5条就是整个升级版大白的精髓所在。

与一般的定价策略不同，智能大白是按年龄、地区、职业、BMI、是否吸烟来进行区别定价。

根据这五个条件分为普通、标准、优选和优选+四个级别，每个级别的费率都不同，看一下保费对比大家就会清楚了。

从费率来看，智能大白的优选体比低价逆天的华贵还要便宜。

当然，优选体不是那么容易通过的。

智能大白的健康告知虽然只有5条，但每一条都不会很轻松。而且通过的程度高低都会对费率产生影响。

这种保费玩法是保险产品更加个性化的体现。

不分版本是「健康的人以附加保费的形式分担了次健康体的风险」，分版本那就是自己的风险自己担着了。

毕竟，买保险是一个双向选择的过程，不仅要知道自己想买什么，还要了解自己能买什么。

最后再说一次结论，希望大家都能选到自己心仪的产品哦。

结论