超级玛丽2020到底怎么样？医生的回答给了我购买的建议

2019年11月2日 am12:25 重大疾病保险

国富「嘉和保」，男人重疾险的好选择

                                                                                        马上预约

 

超级玛丽2020的测评，几天前我拿到了产品资料，主要保障确实很棒。

但是条款中关于“良性肿瘤”的定义，尤其是免责条款中的一系列规定，让我隐隐有些不安。

本着为读者负责的想法，这几天我恶补了一些良性肿瘤的知识，并且咨询了三位肿瘤方面的权威医生，才真正了解到所谓“市场首创良性肿瘤理赔”的真实含金量。

这个功能恐怕没有某些营销号吹的那么神！但是也绝对不弱

这篇文章具体分为四个部分：

1、超级玛丽2020版的基础保障解析；

2、良性肿瘤理赔，不完美，但有意义；

3、超级玛丽2020中癌症赔付的大坑，和泰人寿的运营考试；

4、和泰超级玛丽2020和当下热门重疾险对比；

我尽量写的通俗一些，希望给想了解这款产品的朋友一个专业客观的分析。

 一、超级玛丽2020版的基础保障解析；

超级玛丽2020版对标的产品，是目前市场上最热门的康惠保2020版。

看得出来，它很想成为新的消费型重疾险霸主。

两款产品在产品结构、疾病种类、产品定价方面，均是目前的极致配比。

超级玛丽2020版的基础保障如下：

最长缴费期限可以达到70岁，相比于其他产品，能够拥有更长的缴费期限，降低每一年的保费压力。

高发重疾的保障病种、理赔条件，所有重疾险都一样；高发轻症方面，超级玛丽2020版也是覆盖全面，没有缺失：

两款产品的区别非常细微。

超级玛丽的优势是，疾病种类更多，但多的并不是高发疾病，所以含金量有限；重疾理赔比例更高，前15年出险，都能额外理赔50%，而康惠保只有前10年出险，才多赔50%；11到15年出险，只多赔35%；成年男性保终身，价格比康惠保更便宜。

康惠保2020版的优势是，轻症、中症首次赔付比例更高，成年女性价格更便宜。

但这些细微差别，并不足以造成产品较大的区别。

如果非要计较的话，在只购买重疾、轻症、中症保障的情况下，成年男性可以选择超级玛丽2020，女性可以考虑康惠保2020。

 二、超级玛丽2020良性肿瘤理赔，不完美中的进步

超级玛丽2020有一项可选责任，叫做“特定良性肿瘤保障”，被包装成了产品的主要卖点。

意思是你可以选择每年多付大约5%的保费，如果将来得了特定的良性肿瘤，保险公司会赔给你10%的保额，号称“拉低了重疾险的理赔门槛”。

但是看到这项责任的时候，我本能的有些怀疑。

因为多年的核保经验告诉我，良性肿瘤非常高发，乳腺囊肿、肝血管瘤、脂肪瘤等都算是良性肿瘤，如果连这都能赔，保险公司不担心会赔穿，或者遭遇大规模骗保吗？

毕竟良性肿瘤不危及生命，熬过3个月的等待期并不难，道德风险太高。

翻开条款，果然理赔条件设置了各种各样的限制：

1、必须是特定部位的良性肿瘤才可以。

包括脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房。

2、“囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤”这四种形态，不予理赔；

3、“组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术”这六种治疗方法，不予理赔。

分析完种种限制之后，我产生了三个疑问：

1、条款规定的这些部位，真的是良性囊肿高发的部位吗？

2、它规定不予理赔的四种形态，在真实治疗中属于高发情况吗？去除掉这些之后，还有其他容易理赔的情况吗？

3、目前常见的治疗方式是哪些？他去除的治疗方式会不会很常用？

抱着这些疑问，我翻了两天资料，结果发现医学知识还是有壁垒的，临时抱佛脚实在行不通。

所幸最后找到了三位肿瘤方面的主治医师，均来自于三甲医院肿瘤科，有10年以上的一线从业经验。

这里话外吐槽一句：医生只懂病，不管价，谁都能设计出全赔的产品，但那不一定是好商品。商品的属性就决定了他必须要有所限制设定某个范围，就如同自助餐虽然自由但是你既不能随意浪费，也不能打包带走，更不能换人进去吃饱一样。价格和责任需要对等，这是对所有人的公平。

回复是一些简单的良性肿瘤，存在当天住院当天出院的情况，要赔付还是需要注意满足住院条件。

那么总结医生的观点就是：

1、条款中所罗列的部位，并未包括所有的良性肿瘤高发部位；

2、不予理赔的四种形态，相对来说还是比较高发的；

3、不予理赔的治疗方法，都是一些常见的检测手术，常见的手术切除法还是理赔的；

4、如果你做的是简单的良性肿瘤切除，并未住院，需要注意理赔条件。

这样总结下来之后，不知大家有何感想？

保险公司的种种限制我可以理解，确实比较高发，也存在道德风险。

但是站在投保人的角度来看，我兴冲冲买了保障，结果到时候理赔的时候各种限制，还是难免有落差的。

 

三、超级玛丽2020的大坑：癌症二次赔中的条款漏洞，和泰人寿的处理方案

所谓“癌症二次理赔”，指的是患癌后只要生存达到一定年限，如果到时候还是带癌状态，可以拿到第二笔理赔。

随着癌症患者的生存率越来越高，加上癌症确实存在转移、复发的可能性，所以这个功能如今很受欢迎。

超级玛丽2020版也紧跟潮流，推出了癌症二次理赔的功能：

1、首次得的重疾是癌症，只要间隔满3年，确诊再次患有癌症，则赔付120%的保额；

2、首次得的重疾不是癌症，只要间隔满1年，确诊初次患有癌症，赔付120%的保额。

本来挺实用的一个功能，癌症二次赔的比例还比康惠保2020版高，结果条款中有个漏洞：

第一次得了癌症之后，如果没满三年再次得癌症，不仅不理赔，还要解除合同！

不赔就算了，怎么还要解除合同呢？未免太霸道了。

好在和泰人寿反应够快，发现问题后第一时间发文，承诺说条款会修改，变更为间隔未满3年，虽然不理赔，但也不会解除合同。

也就是和其他产品的癌症二次赔保持一致。缺点lose~

预计11月份重新完成产品备案，到时候不仅会给新用户同样的待遇，也会给老用户重新发条款，一视同仁。

 

四、和泰超级玛丽2020对比当下消费型重疾险购买

如果极致性价比：购买昆仑健康保2.0

昆仑健康保2.0最便宜，对高发中症、轻症保障非常全面，轻症保额也很高。

如果追求高保额：康惠保2020、购买超级玛丽2020

百年康惠保2020保单前10年重疾即可额外赔50%，保单前11-15年额外赔35%，轻症中症的保额也很高。

超级玛丽2020重疾险各方面保额也表现的不错，对比康惠保2020，更推荐超级玛丽2020，毕竟康惠保2020如果选择保至70岁，一定要捆绑身故责任，比较坑。

如果追求恶性肿瘤保障：购买超级玛丽2020

超级玛丽2020重疾险癌症可赔付120%保额，除此之外还包含特定良性肿瘤保障，对肿瘤类疾病保障全面。

温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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