献给父母 | 2018年最新中老年防癌医疗险推荐

公众号后台留言最多的，就是给逐渐上了年龄的父母购买保险的咨询。

初初，我父亲有高血压，还可以购买什么保险？

我妈妈三年前做过一个子宫肌瘤切除，还在影响购买保险么？

初初，我爸是木工，这个职业影响购买保险吗？

三高人群、亚健康人群、上了年纪的中老年人常常被保险公司拒之门外，重疾险难买，可以选择的医疗险产品也很少，连必备的百万医疗险都买不了，万一得了大病基本社保不够用，怎么办？

癌症是第一高发风险

我国每年新发癌症（恶性肿瘤）病例约为350万例，每个人一生中患癌症的几率是22%，癌症死亡是道路交通意外死亡的近10倍。

根据中国保监会的统计，2016年中国人平均各种疾病的发病率分布情况如下图：

同时癌症的治疗费用也很高，数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。

而其中自费的比例可能达到70%-90%，主要是针对癌症治疗的一些特效进口药，如靶向药等，都不在社保报销范围内。

更重要的是，除了这些的“显性成本”，更重要的“隐性成本”。这仅仅是药费，还不包括更先进的治疗费，比如上海质子重离子医院，目前每个疗程治疗费用27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程。

如果不用重离子治疗癌症，用传统的药物方案一样昂贵，例如：

美罗华是治疗淋巴瘤的药物，单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万

治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不用临床为止，一年就是28万左右

这仅仅是药费，还不包括治疗和住院，不管是特效药还是上海质子重离子医院，上述绝大部分的费用都是自费项目，通过社保也是没办法报销。

虽然不幸罹患了癌症，有钱不一定能换命，但没有钱是一定没命。现实就是这么残酷。

什么是防癌医疗险

防癌医疗险，也叫癌症专项医疗险，本质是医疗险的范畴。

为了使各位童靴们更好了解基础框架，我们需要明确几个概念。

  重大疾病保险：是罹患或符合条件则“给付型”的保险。

重疾险是对重大疾病进行保障，保监会规定了25种必须包含的重大疾病，总保障疾病种类在几十种甚至上百种。其中，恶性肿瘤（癌症）一项就占了重疾险理赔率的60%左右。

  防癌险：是罹患或符合条件“给付型”保险。

顾名思义，就是癌症保险，只对恶性肿瘤进行保障，是一种缩小责任的“重疾险”。

  防癌（癌症）医疗险：是罹患符合条件，在就医行为中发生的费用的“报销型”险种。

从价格上讲，给付型产品可以重复赔偿，与就医报销无关，所以最贵。癌症医疗险只是针对癌症的就诊后的费用报销，所以最便宜，保障杠杆最高。

防癌医疗险的优势在于对年龄的限制不严格，70岁甚至80岁都能投保，健康告知中对高血压、高血糖、高血脂、心脏病等常见的慢性病没有要求，都可以投保。

最新防癌医疗险对比

首先，要做一个说明： 

市面上所有的癌症医疗险都属于不保证续保的短险。

不保证续保是指：

 不管产品写着能续保到80岁还是100岁，一旦保险公司停售了，就没法再续保。

比如之前推荐的爱爸妈癌症医疗险，产品说明能续保至105岁，但保险公司停售后就没法续保。

所以，真正想拥有可靠稳定的保障，还是要趁年轻买长期重疾险。

短期癌症医疗险更适合给60岁以上、没有医疗保障的父母投保。

买一年保障一年，当然也比没有强多了。

初初进行了市场中常见的防癌医疗险产品汇总，照例把今天的主角 “平安i无忧” 放上来，并跟市面热门的几款癌症医疗险做对比：

平安抗癌卫士

平安i无忧

众安-孝欣保

安心安享一生

#看不清可点开大图

  平安i无忧

i无忧的价格不占优势，但胜在保障条件更好。

续保条件除了确诊原位癌可续保外，确诊癌症第二年也可续保。

还兼有医疗费垫付功能，对于积蓄不多的家庭来说也是一大亮点。

  抗癌卫士

跟i无忧不相上下，唯一的区别是附加服务：

i无忧是医疗垫付，抗癌卫士是就医绿通。

对比之下，初初为医疗垫付更有优势。对普通家庭来说，找几十万来垫付医疗费比找个靠谱的医生要难多了。

  安心安享一生

价格最便宜，性价比高就是最大的优势。

抗癌卫士VS安享一生，之前有测评>>

  孝欣保

价格不便宜，保障内容对比也没啥优势。

唯一的好处就是承保70岁以上人群，能给更高龄的父母投保。

初初总结

从续保的稳定性来看，可以考虑平安i无忧和抗癌卫士2018版。

无论是从投保条件还是从保障的角度，安享一生都是性价比最高的选择。虽然在续保上稍有不足，但一般治疗癌症的大部分医疗费都是在确诊癌症后的第一年发生的，安享一生也覆盖到了这一阶段。

如果健康状况符合要求，经济条件也允许，还是要优先配置长期重疾险和百万医疗险。如果年龄大了，健康告知不符合，防癌医疗险是退而求其次的选择。想要医疗保障更全面，除了防癌医疗险，意外医疗也不能忽视。

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对于预算充足的人群，i无忧是个不错的选择。在保障条件上优势最高，定价也比较合理，续保停售的可能性比安享一生要低。