意外保险市场供给分析

意外保险供给是意外保险人在一定时期内通过意外保险市场愿意提供并且能够提供给全社会的意外保险商品数量。意外保险供给包括供给和结构总量。意外保险商品供给结构体现为险种结构,体现为某种意外保险品种所提供的经济保障的额度。供给总量是指全社会所提供的意外保险供给的总量,即全社会的所有意外保险人对社会经济所担负的危险责任的总量,即所有承保的意外保险金额之和。
　　1. 影响意外保险供给的因素
　　(1)意外保险资本量
　　意外保险供给是由全社会的意外保险公司和其他意外保险组织所提供的,而意外保险公司经营意外保险业务必须有一定数量的经营资本。在一定时期内,社会总资本的量是一定的。因而能用于经营意外保险的资本量在客观上也是一定的。因此,这个有限的资本量在客观上制约着意外保险供给的总规模。一般情况下,可用于经营意外保险业的资本量与意外保险供给成正比关系。
　　(2)意外保险供给者的数量和素质
　　通常意外保险供给者的数量越多,意味着意外保险供给量越大。在现代社会中,意外保险供给不但要讲求数量,还要讲求质量,质量的提高,关键在于意外保险供给者的素质。意外保险供给者素质高,许多新险种就容易开发出来、推广得出去,从而扩大意外保险供给。
　　(3)经营管理水平
　　由于意外保险业本身的特点,在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平,即以保险风险管理、险种设计、业务选择、再意外保险分出分入、准备金的提存、费率厘定,以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平,其中任何一项水平的高低,都会影响意外保险的供给,因而这些水平高低与意外保险供给成正比关系。
　　(4)意外保险价格
　　意外保险供给是通过意外保险市场进行的。由于在意外保险成本及其他因素一定的条件下,意外保险价格越高,则意外保险营业利润率越高。从理论上讲,意外保险商品价格与意外保险供给成正比：意外保险商品价格愈高,则意外保险商品供给量愈大；反之,则愈小。
　　(5)意外保险成本
　　意外保险成本一般包括赔款、佣金、工资、房屋、租金、管理费用等。对意外保险人来说,如果意外保险成本低,在意外保险费率一定时,所获的利润就多,那么意外保险人对意外保险业的投资就会扩大,意外保险供给量就会增加。显然,在一般情况下,意外保险成本与意外保险供给成反比例关系：意外保险成本高,意外保险供给就少；反之,意外保险供给就大。
　　(6)意外保险市场竞争
　　意外保险市场竞争对意外保险供给的影响是多方面的,意外保险竞争的结果,会引起意外保险公司数量上的增加或减少,从总的方面来看会增加意外保险供给。同时,意外保险竞争使意外保险人改善经营管理,提高服务质量,开发新险种,从而扩大意外保险供给。
　　(7)政府的政策与监管
　　政府的政策在很大程度上决定意外保险业的发展,决定意外保险经营的性质,决定意外保险市场竞争的性质,也决定了意外保险业的发展方向。如果政府的政策对意外保险业采用扶持政策,则意外保险供给增加；反之,若采取限制发展的政策,则意外保险供给减少。此外,许多国家都对意外保险业进行较为严格的监管,所以有时即使某些意外保险商品的价格上升,意外保险人也不可能增加供给量。
　　2．意外保险供给的弹性
　　反映意外保险供给量变化对意外保险商品价格变化敏感程度的指标是意外保险供给的价格弹性,它是意外保险商品供给量变化的百分数与意外保险商品价格变化的百分数之比,表示意外保险价格变化对意外保险商品供给变化影响的程度。意外保险商品供给与意外保险商品价格成正比关系。
　　虽然意外保险商品的供给弹性表现为不同的种类,但从意外保险商品总体而言,其供给弹性又有自身的特殊性。
　　首先,意外保险供给弹性相对较为稳定。因为意外保险商品是向人们提供保险风险保障,供给与需求几乎同时存在,不易受经济周期影响。
　　其次,意外保险供给弹性较大。由于意外保险业属于国民经济第三产业,生产中的固定资产比例较低,供给无需向第二产业调整生产规模就能适应社会需求。