孩子的重疾险买哪种？给孩子选定期消费型重疾险，划算吗？

前段时间，一个刚生完孩子的朋友来问我，孩子的重疾险保障期限应该选择多久。她在网上看了很多款产品，却迟迟没办法决定，倒不是选不到合适的产品，而是在保障期限上犯了难。一方面，孩子刚出生，家里支出比较大，保障70周岁/80周岁甚至终身的产品，保费比较高；另一方面，只保20年/30年的产品，担心孩子长大以后会缺失保障。

今天又遇到这个问题，我就来说说我当时是怎么给朋友建议的：

一、30年定期重疾险便宜吗？便宜！

我们以一款少儿重疾险为例，看看不同保障期限下，保费的变化： 

可以明显看到，相同的情况下，保障期限30年，比保至70周岁/保至终身的保费便宜了那！么！多！

二、30年定期重疾险有缺陷吗？有！

既然保费这么便宜，家长们是不是就应该跟风选择保障期限30年的少儿重疾险呢？不是这样的，保至30年也有一定的保障缺陷。

我们来举个例子：如果家长A给孩子买了保30年的重疾险，家长B给孩子买了保终身的重疾险。那么在以下三种情况下，是保障30年好还是保障终身好呢？

1、30年内孩子确诊重疾，AB两位家长都能获得保险公司的赔付

①如果B家长投保的是单次赔付重疾险。那么30年后，AB两位家长的孩子保障都失效了（B家长投保单次赔付重疾险，理赔过之后保险合同结束），此时定期优于终身，A家长用更低的保费就获得了保障；

②如果B家长投保的是多次赔付重疾险。那么30年后，A家长孩子保障失效，且因为罹患过重疾无法投保其他产品；B家长孩子保障依旧有效（多次赔付重疾险，发生一次重疾理赔后，还可以再进行其他赔付），此时终身优于定期，B家长的孩子未来也有保障；

2、30年内孩子健康成长，没有发生理赔

如果30年内孩子身体一直保持着良好的健康状态。A家长的孩子虽然保障到期了，但是可以自己选择产品，虽然保费要相对较高，但是随着医疗技术的进步和保险行业的发展，面临的选择也更多；B家长的孩子依旧可以获得保障。

这种情况下，无法判断哪种情况更好；

3、30年内没有发生理赔，但是孩子的健康状况有一定问题

如果30年内AB家长的孩子都没有发生重疾，但是健康状况出现一定问题，例如身体出现甲状腺结节、乳腺增生等影响投保的小毛病。此时，终身优于定期，无论孩子的身体健康处于何种状态，保障将会一直延续。而保障30年的产品，到期之后孩子可能会缺失保障。

可以看出，给孩子买保30年的重疾险，由于未来的不确定性，孩子30年后的保障无法保证，如果孩子在保障期限内一直身体健康也就还好，但是一旦孩子出现什么问题，保障期满后，再想投保重疾险，可能会面临一些问题。因此，家长们不应该盲目跟风，而要根据家庭情况来确定保障期限。

三、到底应该怎么确定孩子重疾险的保障期限？

最直接的办法就是根据预算，除了孩子的重疾保障，孩子还有必要配置医疗险和意外险，家长也有必要配置全面的保障方案，因此孩子重疾险的预算应该占家庭总保费预算较小的部分，具体来说，分为以下几种情况：

1、家庭年可支配收入50万以上

按照10%的收入为家庭保险总预算，也有5万元，分配到孩子重疾险上也有3千元，可以直接投保终身重疾险。

2、家庭年可支配收入30万

用于孩子的重疾险保费有1-3千元，可以在保证保额的情况下，尽可能拉长保障期限，例如选择保至70周岁的产品，或者也可以选择定期+终身的方式（一份保30年的定期重疾+一份保终身的重疾）

3、家庭年可支配收入10万及以下

此时用于孩子的重疾保费确实不多，可以选择保障30年的产品，从而做高保额，保证这段时期内孩子的保障充足。

写在最后

还是那句话，给自己选保险要根据自己的需求来，给孩子买保险也要根据家庭实际情况来，切忌盲目跟风。